你在某家银行的存款不要超过50万
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学习香帅的金融学课程真的是欲罢不能啊，每周都能够收获到非常多的新知识。这一周来说说关于银行的那些事儿。
银行的分类
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中国现在有各类银行4000多家。主要分为以下几类。
1.五大行
工、农、中、建、交，这五家是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的40%左右。从1949年1984年中国一共就这么五家银行。历史悠久，分支机构庞大，国家信用保底，决定了这五家国有银行吸储能力好，信用好，明显是处于银行圈的上流阶级。
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2.股份制银行
它们属于银行业的第二梯队。我们经常听到的招商，浦发，民生，兴业都属于这一类银行。它们也是全国性的银行，但是股权结构是比较灵活的。它们并不是皇帝的女儿，有点像是海归精英，需要靠自己奋斗。在吸收储蓄的能力方面比五大行有天生的劣势。所以它们必须做特色业务，搞差异化竞争。比如办理信用卡，招行是比较有特色的。小微企业贷款哪家强，找民生是比较好的。为了加强自己的竞争力，这种股份制银行在对个人业务上，服务态度比较好，手续费也比较低，提供的理财产品的利率也会稍高一点。在做个人业务时，股份制银行是一个不错的选择。
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3.城商行
除了国有商业银行和股份制银行以外，中国还有一类比较特殊的银行，叫做城市商业银行。像上海银行，北京银行，重庆银行都属于这一类。这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候，各地设立的城市信用合作社。城商行是双线管理的方式。一方面它们是属于地方政府控股的，行政上是属于地方政府的，但是由于它们的业务是金融业务，又归口在银监会管。城商行是一个地域性特别强的银行，我国有100多家城商行，它们的差异特别大。经济发达的地区，城商行实力就很强。对于大多数的城商行来说，它们还是地方性银行，在资金的实力，规模和信誉度上还没有冲出省城。他们吸收储蓄能力弱的话，就会去发行很激进的理财产品，很多的产品利率很高。
除了上述三种银行之外，中国还有上千家农村金融机构，但是这些机构你一般是看不到的，因为它们都隶属于当地政府，体量很小，但是在当地政府和中国支持农业发展的政策导向下，他们也能把小日子过得不错。
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银行存款保险制度
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从2015年开始，即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到国家存款保险基金的全额赔付，这就是银行存款保险制度。它是事前给金融系统打了一针疫苗。
银行挤兑（bank run）假设你有一天听说，自己存钱的银行可能要倒闭了，作为储户，你一定想要去将银行的前兑换成为现金。银行很快也就会面临着弹尽粮绝的危险。银行这个时候需要做什么呢？要赶紧出售自己的资产去满足储户的流动性需求。问题是即使这个时候折价出售资产也是需要时间的，不是马上就能够兑现。
金融市场是关于信心和未来预期的，一旦信心受到摧毁，就会发生连锁反应。银行破产，企业的资金链断裂，企业倒闭，工人失业，在一传十，十传百，引起市场更大的恐慌。
1933年美国通过了《格拉斯——斯蒂格尔法案》批准了一家叫做联邦存款保险公司的政府机构，这家机构规定，所有的银行和存款机构都要对自己的存款进行保险。只要成员银行发生问题，保险机构就会提供救助，然后直接赔付存款人。它就像金融业的一针疫苗，把银行挤兑传染的风险给隔离开来，避免市场大面积的恐慌和信心崩塌。
中国2005年以后，银行业放开了竞争，股份制银行，城商行，农商行都像雨后春笋一样建立起来。除了二三十家拥有全国性分支网络的大银行以外，绝大部分银行都是非常地方化的，分散的小银行，抗风险能力很差。另一方面，2013年后，中国开始推行利率市场化，存款的利率上升，也意味着银行吸收储蓄的成本要上升了，像余额宝这样的货币基金又大量涌现，分流了很多的存款来源。经营不善，坏账率太高会引起储户的信心丧失，是可能导致挤兑。在这种压力下，中国的存款保险制度在2015年终于落地了。
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央行最后贷款人
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就是在发生问题后，央行可以向金融机构提供短期的信贷，然后往市场注入流动性，这就相当于把危机传染的路径卡断，给金融体系设置了一个最后的安全屏障。
金融市场发生问题的时候，一般都是从流动性问题开始的。1929年美国经济危机时，美联储奉行绝对自由市场理论，当时没有能够履行最后贷款人职责，对银行挤兑的反应麻木迟钝，然后导致银行连环倒闭，企业陷入绝境。
在金融危机发生之后，央行必须为金融机构提供流动性支持，然后阻止市场的连环反应，防止恐慌通过各种渠道像瘟疫一样蔓延到整个市场，导致整个系统的崩溃。
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历史上的银行
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药铺，寺庙，驻京办，客栈，布庄，都是历史上的银行。
1.人多的地方，也就是资金流通多的地方，就容易产生借贷融资的信用行为。
2.早期的伊娜很难过大多是在本地起家的，因为银行做的是信用生意，需要时间的累积。
3.人际交往互动很多的场所更容易产生信用网络，也就更容易产生银行的业务。
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本周学习心得
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让我明白了现在熟悉的银行，他们的分类情况。以及在各种分类之下，他们会表现出来的特征。对于个人业务来说，其实股份制的银行服务态度真的要好很多。
另外银行有存款保险制度，也就是在任何一家银行的存款不要超过50万。不过现在很少有人直接在银行中存款，多少都会买一些货币基金或者银行理财产品。让钱更加的值钱。
央行最后贷款人作为救世主的姿态，绝不是为了让市场再创新高，而是为了让市场不至于死翘翘。想想2015年的股市大崩盘，就知道央行作为最后贷款人，是让股市平稳下跌，而不至于跌的太惨。
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