海尔云贷创新商业模式亮相“2017年中国普惠金融国际论坛” 2017年9月21日—23日

2017年9月21日—23日，在北京举行的中国普惠金融国际论坛”（简称 IFCFI）是国内普惠金融领域高层次、最具影响力的年度活动。作为普惠金融践行者和探索者的重庆海尔小额贷款有限公司（“海尔云贷”）受邀参加了本次论坛。

9月22日海尔云贷总经理汪传国在论坛上就小贷公司新商业模式探索的“土、洋、高”发表了主题演讲并与专家学者进行了交流。汪传国介绍了海尔云贷如何以坚持普惠金融、共创共赢的理念，为中小微企业及百姓民生解决痛点，同时他也分享了小贷行业发展的新模式，并就如何让更多的小贷公司参与到普惠金融中来提出了建议。

汪传国提到，在2014年国内经济形势对小贷行业非常不利的背景下，海尔云贷毅然别开思路，打造市场定位差异化、业务聚焦场景化、产品开发定制化、风险管理智能化、用户服务信息化的商业模式，始终致力服务实体经济、聚焦地方特色经济、帮助拉动消费，为客户提供产业普惠金融解决方案，尽可能为客户降低门槛、降低客户的用信成本、提高便利性和时效性。不仅如此，公司也以产业金融为突破口，以产业链核心企业为依托，逐步构筑了一个横跨众多行业的全产业链的金融服务体系，开拓形成门类齐全的产业金融生态。截止2017年8月，海尔云贷累计放款规模超过250亿元，贷款余额70亿元，为上万余家小微企业解决了融资难、融资贵、融资慢的问题。

更好地践行普惠金融，必然要为中小微企业提供更高效率、低成本的金融服务。虽然这在目前的小贷行业很难实现，但海尔云贷还是做了很多的努力。汪传国通过公司已经积累的线上风险管理能力和信息技术能力来举例说明“金融与科技相结合”在践行普惠金融发展过程中至关重要。在努力提供高效率服务的同时，公司还以盘活存量资产，提升资金与资产的使用效率为目标，首创了小贷行业通过产业链资产发行评级为AAA级的小额贷款资产证券化产品，为支持实体经济发展提供低成本资金打下了基础。

普惠金融的价值不应该是局限于单纯做一门资金融通的生意，而更应该让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。农业和畜牧业是海尔云贷案例分享的一部分，公司一直运用金融的工具去重构生态，整合整个产业的价值链，帮助产业升级和成功。海尔云贷与内蒙一个集肉羊的繁殖、养殖、屠宰加工和销售全产业链为一体的畜牧业企业达成战略合作协议，海尔云贷以肉羊产业链上游的农畜牧厂家为业务点，扎根行业，全程为行业健康发展助力。海尔云贷为全产业链中的所有角色:繁育户、育肥户、屠宰加工厂及分销渠道提供融资服务。每个环节的下游客户都只能得到金融服务，不能直接拿到钱，海尔云贷直接打给上游的资金便成为上游的还款来源，有效地控制了海尔云贷的贷款风险。在业务模式的开展过程中，业务人员发现这些牧民住得极其分散，尽调成本很高，连当地的信用社都不敢给他们贷款，可是现在在这一合作模式的助力下，目前已有近百家农牧民享受了海尔云贷带来的便捷融资服务，他们向海尔云贷申请的两三百笔贷款中无一逾期。

海尔云贷的肉羊产业链既有效降低了牧户的养殖风险，稳定了企业的羊源，也为高品质羊肉产品的生产加工提供了完善的上游环节。全程化的金融服务，成为行业健康发展的雨露阳光，不仅成就了合作企业的壮大、带动了牧民的增收，更打造出了行业受益的肉羊产业生态圈。

服务小微实体的海尔云贷从2015年开始先后走访重庆、成都、山东、安徽、河北等多地进行实地调研和考察通讯行业的运作痛点，精准抓取手机市场国家级代理商、经销商及终端消费者的需求，搭建手机产业链金融服务社群平台，定制专属金融产品、业务流程。汪传国表示在运营商、代理商、消费者与终端厂商的小型生态系统中，海尔云贷发现绝大多数渠道代理商为中小型企业，他们既要以自有资金从终端厂商购买手机终端，又面临销售货款因分期结算而回笼周期长的压力，从而导致其现金流不足，发展规模受到限制。代理商在向传统银行贷款时，因为门槛高，流程长，审批流程慢等原因无法及时解决融资问题。针对代理商的以上困扰，海尔云贷为现金流不足的代理商提供最快当天放款的小额贷款服务。针对大型代理商采取订单融资信用贷款，中小型代理商采取经营性信用贷款。公司不去做现场尽调，只凭运营商提供的采购数据和代理商的征信记录授信，但同时款项是受托打给运营商，这不仅有效地控制了资金用途更为用户提供了便捷高效的金融服务。

最后，在谈到如何让行业内近万家小贷公司参与到普惠金融中来这个问题时，汪传国表示小贷行业完全可以在普惠金融方面有效扮演最后一公里的服务商，但需要提高行业的杠杆上限，打开融资渠道，鼓励银行业向小贷公司提供低成本的贷款，呼吁资本市场对小贷行业开放，允许优秀小贷公司发债或上市。

事实上，海尔云贷作为中国小贷协会副会长单位，通过近三年的努力积累了一些行之有效的独特经营和管理经验，包括风险管理、信息系统搭建、大数据建模、产品开发等方面经验。海尔云贷愿意与同行们分享这些经验，携手同行共发展、共成长。