“生日单”的这两个风险，一定要知道！人身保险中的人寿保险（死亡寿险、生存

人身保险中的人寿保险（死亡寿险、生存寿险、两全寿险）、健康险（医疗险、重疾险等）等长期险，都需要根据年龄来计算保费，年龄越大，保费越高。

很多人选择在生日前仓促投保。这种做法看似延长了自己的“犹豫期”，晚交了钱却没有涨价，但实际上并不可取，为什么呢？

保费是按照周岁来计算的，从一个生日后，到下一个生日前，人的周岁不会变化，在这365天里，保费不会因为交的早而变贵，交的晚而便宜。

如果交的早，相当于没有多花一分钱，就多享受了1年的保障；换言之，下个生日前才仓促投保，相当于没有少交一分钱，却白白少了一年的保障。

除此之外，在生日前才仓促投保，还有很多隐患。

1.因核保、体检等延误购买时机

受保障额度、保障范围、公司效率等因素的影响，每个投保人的核保时间不等，短的3-7天，长则要半个月。如果核保出现问题，需要体检的，则耗费时间更长。如果碰到此类情况，很容易错过生日前投保的时机。

为了避免客户匆忙投保，出现问题。很多保险公司推出了人性化的功能——生日追溯。

生日追溯，又叫生日回溯。是刚过生日一段时间的投保人在投保时，可以按照过生日之前的年龄投保。实际相当于小一岁。例如A先生的生日是1980年10月10日，在2015年10月16日（35岁），A先生投保时可以按照34岁购买保险。不同公司的生日回溯期长度不等，目前一般为3到6个月。

生日追溯后，保费能便宜多少呢？一般来讲，可以便宜5%左右，20年下来，能便宜近一年的保费。

当然，生日回溯也有不足之处，主要有两点：

（1）之后每年的保费都要提前到生日之前缴纳。

（2）不是所有的产品都可以进行生日回溯，纯储蓄产品、高端医疗等等是不能生日回溯的。

2.观察期（免责期）延后，保障时间减少

观察期，是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内被保险人患病，保险公司不予承担赔偿责任。

普通住院类医疗保险，观察期一般为60天或90天；重大疾病保险，观察期一般为90天、180天、一年。

因为风险不确定什么时候发生，才叫风险。可能大家对自己的身体情况比较乐观，但是从保险公司的统计数据来看，有相当数量的理赔是发生在投保后的1年内。

对于还有几个月过生日的人，只要在生日前投保，同样一份保险的价格都是一样的，为什么不早买呢？早买早保障，而且还多了几个月的保障时间，规避了自己的风险，何乐而不为呢？

既然年龄对保费有影响，存不存在隐瞒年龄，少交保费的情况呢？答案是有。

个别投保人会因为想要降低保费而制作假身份证或者其他方式隐瞒真实年龄，对于这种情况，保险公司会怎么处理呢？

在某款重疾险产品条款中是这样写的：

也就是说，如果所申报的年龄不真实，保险公司是有权利解除合同，或者要求你补交差额的。不过这个产品的条款中没有写，如果发生理赔，怎么办呢？我们看看保险法是怎么规定的：

虽然发生事故一样会理赔，但理赔金额就要打折扣了。

说了这么多，总结三点：

1、我们无法预料风险何时回来，所以规划保障越早越好。

2、除了意外险，寿险和健康险都有等待期，特别是长期险，少则30天，多则1年，如果在这期间发生风险，保险公司是不负责的。对于一个有风险意识，想要利用保险规避风险的人来说，是很可惜、很遗憾的。

3.千万不要为了蝇头小利，虚报年龄，得不偿失。