美国人寿保险的功能、收益、细则？这5大常见误区该弄明白了由于美国人寿保险保费低

由于美国人寿保险保费低，购买同样的人寿保险，在美国购买比在中国大陆、香港、台湾花费更少，而且保费支付灵活性强、享受司法豁免、理赔快，所以它已经成为赴美生活的新移民在资产转移、理财避税、以及财富传承方面，必不可少的工具。

然而美国的人寿保险自1760年诞生以来，经过250多年的研发和细化，其保单的复杂程度不言而喻。

因此，很多人在首次接触人寿保险时总会一头雾水，甚至有些已经购买人寿保险的新移民，也会忽略或误解寿险保单中的条条框框，对于寿险的功能、收益、所涵盖的内容项、保单的存续等仍是一知半解。

为避免投资人在选择或维持人寿保单的过程中，因为某些误解而造成不必要的财产损失，今天小帮就带大家了解一下美国寿险的5大误区。

误区一：投资寿险是否真的完全免税？

我们常常听人说，购买寿险有一个最大的好处，就是可以免税。这个说法成立吗？我们来具体分析一下，就以现在最流行的指数万能险为例。

我们知道指数万能险有俩个金额的计算，一个是身故理赔金，一个是现金值，也就是投资收益。从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入；而现金值则不同，现金值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如投资人已付5万美元保费，现在想从现金值里支取6万美元，那么这6万美元中的5万美元是不再交税的，而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。

如何解决这部分收益免税的问题？

常规的做法是以贷款的形势将这笔资金取出，因此不是支取6万美元，而是贷款6万美元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。

还有一个大家都非常关注的问题，就是遗产税的计算。

在美国，遗产税的计算要依据受保人(保单拥有者)的身份情况而定。如果受保人（保单拥有者）是美国身份，那么法定的遗产税豁免额是每人549万美元，如果遗产价值超出豁免额，那么超出的部分需要支付最高达40%的遗产税。但如果受保人是非美国身份，那么法定的豁免额仅有6万美元。

在这里要给大家举一个例子：

张先生生意在国内，但持有美国绿卡。张先生有一个孩子在美国工作，也持有美国身份。张先生拥有有一份100万美元的保单，受保人是自己，受益人是孩子。按刚才的概念，如果张先生身故，身故赔偿的100万美元不超过549万美元的豁免额，会完全免税支付给孩子。

请注意，这里有一个重点，在计算理赔金遗产税的时候，受保人需要通过“居民身份”的判定，即使持有绿卡，但会有一个综合因素的考量，比如最近的行程，过去的居住等综合情况，如果没有通过“居民身份”判定，被认定为“非居民”，就失去了549万美元的豁免额，只豁免6万美元，剩下的94万美元会被扣掉40%，即37.6万美元的遗产税。

所以很难说购买寿险是完全免税的，很多的免税是通过前期的规划来做到的，并不是简简单单的保单生效就好了，所以要特别注意受保人（保单拥有者）的身份，以及“居民身份”判定的问题，一定要提前跟经纪人仔细确认，以免将来有高额的经济损失。

误区二：指数万能险保证“稳赚不赔”？

指数万能险之所以流行，是因为它具有高度定制化的属性，非常灵活，便于调整。我们常常听宣传说指数万能险稳赚不赔。这是真的吗？

我们来分析一下。简单来说，指数万能险是根据过去某个或多个指数的历史表现来进行估算，会估算出投资增长可能的收益，并据此计算出投资人需要支付的保费总额。

请注意，仅仅是参照指数的收益，并非将资金实际投入指数，只是在发放收益时参考指数的表现。投资收益方面，根据不同的保单，一般会有1%-2%的保底收益，之外还有所选参照指数的预期收益，注意预期收益是没有保障的。

除了保底之外，这种保单还会设置一个上限。

一个简单的例子，比如你的保单收益上限是10%，而你选择的参照指数是标普500。如果标普500本年成长是12%，那么你能得到的收益是保单的上限，即10%，在乘以保单规定的参与率，假定是80%。那么10%乘以80%，最终的收益是8%。参与率根据保单而定，一般为80%-100%。

如果标普500今年是负增长，那么至少你能得到保底的1%-2%，这样难道不是稳赚不赔吗？表面上看是这样，但是请注意，所有的保单都是一个估算。保险公司在做估算的时候，他会选择一个参照指数，以参照指数过去20年的历史数据来假设未来同等收益情况下需要支付的保费。

那么投资人有没有注意，这个历史数据的选择是否合理呢？以前历史数据被许多人滥用，以10%-12%的平均收益来估算数据，因此估算出的保费很低，但实际上的收益大概不到6%，这样就出现了一个巨大的差异，很可能造成保单失效。

不足的部分如何补充呢？只有要求投资人支付更多的保费，否则保单就失效了。如果在签订保单时不注意这个问题，等若干年后等投资人发现，损失已经难以挽回了。所以在认购寿险的时候，要特别留意保单估算选用的收益率是否合理，否则很难说是否“稳赚不赔”。

误区三：医疗附加险可否取代普通医疗险？

首先要明确的是医疗附加险，通常情况下，是无法替代常规医疗保险的。接下来要谈的是我们比较常听到的两款附加险，重疾和长期护理。

什么是重疾呢？它是指例如癌症、心脏病、神经系统疾病比如脑炎、脑肿瘤等等。保险公司在考量是否赔付的阶段，需要提供美国医生的书面诊断报告，并结合病人疾病的状态，是否可能在24个月内身故等。

一般来说，只有在疾病到达晚期阶段，危机生命的情况下，才能满足保险公司对重疾的判定，因而得到赔偿。而长期护理附加险有所不同，它的满足条件是受保人处于不能自理的状态，比如不能自行穿衣，自行用餐等等。

如果满足了条件，即符合六项条件中的两项，并达到90天以上，保险公司就会根据保单中设定好的上限，也就是一个每月支付的最高额，所有这个额度之内的花费，都会予以赔付，直到本月额度付完为止。

这里又有一个重要的概念需要大家仔细听。在重疾和长期护理的赔付阶段，绝大多数保险公司都是用Reimbursement，即报销的模式，也就是说所有的费用受保人必须先行支付，然后将支付的收据提供给保险公司审批，保险公司批准后，才会予以报销。

而另一种模式，叫做Indemnity，赔偿模式。它的含义是，只要你满足长期护理的判定标准，那么保险公司会将每月上限的总额提前支付给受保人，无论将这笔钱用于什么用途，保险公司都不会过问。相比之下，哪一种方式对投资人更为有利，可以说不言而喻。

误区四：保单生效后，可以脱手不管吗？

很多朋友觉得保单一旦购买生效了，就可以放到一边，不用再关注了。其实这是一种非常错误的做法，尤其针对指数万能险这样的产品。

请注意指数万能险是参照指数计算收益的，而指数的选择非常多。也许你的保单目前参照标准普尔500，但你觉得明年的经济形势不乐观，投资人完全可以选择不同的指数作为参照，可以每年都进行更换，甚至选择多个指数，将投资分散到多个指数上。

误区五：不来美国，就无法购买美国寿险吗？

保险业一直再谈全球公民的概念，就是在购买保险以及获取理赔上没有任何的国籍和地域的限制。以中国为例，比如中国的长辈给自己购买美国寿险，这样将来可以惠及他的家人，这完全没有问题。

如果长辈年纪大了不愿远行，也没有问题，因为他不用人到美国就可以完成美国寿险的购买。这也是目前寿险行业的变化和方向。

总结来说，寿险是一款非常有限的工具，尤其对财富传承和税务规划而言。同时寿险也是一款长期的产品，需要投资人和经纪人一起配合和维护的，不能一旦保单生效，就束之高阁，脱手不管了。

在这里还要跟再大家补充一个情况，关于刚才讲到的遗产税的问题，这里还要补充一个遗产认证费的概念。在处理遗产的时候，会通过美国的法庭，这时就涉及到遗产认证费的问题，也就是Probate。在计费时，第一笔10万美元收取4%，下一笔10万美元收取3%，等等。总的来说，如果遗产总额高，那么遗产认证费也就相当可观了。

如何处理遗产认证费的问题呢？

一般来说，常规的做法是设立一个信托，但是要特别注意信托设立的时间点，尽量在保险产品购买的初期就完成信托的设立，让信托成为寿险的拥有者，这样后期就没有计算遗产认证费的问题。

本文来源于美国EB5一点通，内容仅供参考，不构成法律意见。

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