逾期100万，这就是个坑啊！比月球的坑还大！！！"

文 | 花荣

今天看到一则新闻称：有位71岁的老太在建设银行购买了100万的理财产品，本想着能美滋滋地赚笔养老钱，却没想到最后逾期了！

具体事件可以通过关键词“老太百万理财逾期”在百度搜索，公众号里没法贴链接，我就不放了。

但看完新闻后我想到，我们一贯以为100%安全的银行理财其实有很多的坑。

这会儿打算做一期简单的科普，来给大伙儿排排坑~

内容比较基础，有所了解的童鞋就不用看了哈~

一

银行理财一般分为广义与狭义两种：前者是指一切通过银行网点、APP等渠道购买的理财产品，这些产品鱼龙混杂，风险不低；后者则是银行的自营产品，仍旧有风险，但相对靠谱。

银行理财最大的优势在于：它有国家及政府做背书，道德风险极低，跑路的可能几乎没有。

但有一个例外，就是“飞单”现象，如果不幸买到了飞单产品，也会发生类似P2P跑路一样的情况。

文章开头所说的那则新闻，其实就是因为飞单而引发的理财事故，虽然老太取回了部分本金，但大头还不知道在哪，损失颇重。

飞单具体是怎么一回事，我们后面再说，开头先来说说银行正规理财有哪些坑~

二

银行理财根据管理人的不同可以分为三类：银行自营、银行代销与飞单，前两者属于正规理财，飞单则会牵扯到诈骗等法律纠纷了。

银行自营的项目在产品说明书中会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，此外，投资管理人为银行，而不是啥乱七八糟的基金公司、保险公司等等。

上面两张图以招行的一项理财计划做了个例子，大伙儿可以瞅一瞅。

那么，是不是这种银行自营的理财产品就没有风险了呢？

基本上是这样，但也不是100%安全。

银行理财产品在设计时会分5类风险等级，直接盗用网上的一张图吧：

各家银行细节不同，但大体一致

大家看到了吗？除了R1的部分产品外，其余所有的银行理财都“不保本”！

还是上面那个理财计划（希望招行能给我打点广告费），提到了其风险评级为R2，也就是风险较低的那一类。

但是，“本金风险较低”不代表没有风险，大家也别闭着眼乱买哈，万一买到个R5的高风险产品，还是有点虚的。

这些其实还好说，怕就怕部分银行员工为了业绩，诱导投资人去买一些高风险的产品。

此外，在购买银行理财前，需要做一个风险评估，有的员工会故意进行“篡改”，从而销售高风险产品。

大家平时投P2P的话警觉性比较高还好说，但是父母等长辈这方面的意识会薄弱些，太容易相信理财顾问，从而被忽悠，大伙儿可以提醒下~

银行代销和自营差不多，只不过风险与收益都会相应的高一些，不多提了。

三

那飞单又是啥呢？说白了，就是银行的个别员工打着银行的幌子“拉私活儿”。

和正规银行理财不同，要是买到了飞单产品，一旦乙方公司经营不善，那么就血本无归咯。

而且银行很少会赔钱，因为这属于员工的私人行为。

另外，发售飞单产品的企业，自身实力参差不齐，但基本是不如银行与大型基金机构的，所以爆雷风险很高。

那么如何分辨飞单呢？花哥总结了一下：

1.看收益率

正规的银行理财收益普遍在4%左右，而飞单提供的理财产品收益一般超过8%，有些甚至比P2P还要高。

年初民生银行飞单事件中给出的收益就达到了9.16%，不科学~

2.看管理人

上文也说了，如果是银行自营的理财产品，管理人就是银行自己，代销的话则是一些知名基金公司或保险公司。

要是发现管理人是那些压根没听过的私募机构，那么就要多加留意，很有可能是飞单行为。

3.看公章

无论是银行的自营产品还是代销的第三方理财，在签订投资合同时一定会有银行的公章。

如果是飞单，那么只有私募或理财机构的企业公章，这点可以最直观地进行分辨！

4.看投资品种

一般来说，银行自营的产品大多用来投资债券逆回购、存款、银票等标的，而飞单的产品中信托、股权、债权有很大占比。

当然，现在银行理财也开始投资信托与债权了，只是比重不大，此条仅供参考。

扯了那么多，花哥无非是想告诉大家：银行理财并非想象中那么美好，购买时还是要多看投资协议，以免被坑！

特别是各位的父母长辈如果热衷于银行理财的话，可以跟他们科普下，毕竟一辈子的积蓄没了很心疼啊~

原创不易，点个赞吧~

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