大崩溃！这个充满原罪的行业，快完蛋了文 | T教授 “自己风控烂

小编来了！今天看到一篇文章说的是‘大崩溃！这个充满原罪的行业，快完蛋了’，特意拿来分享给各位看官，如果你也觉得这篇文章不错，记得分享哦！健康摘要：中国八位顶级VC的困惑与思考。

正文开始：

文 | T教授

“自己风控烂，还好意思让我还钱？”

说这话的是一个现金贷平台借钱的赌徒。

什么时候，欠钱的人反而成大爷了？

因为在大家之前的印象了，借钱的网贷平台才是那吃人不吐骨头的老虎，利滚利、暴力催收、电话骚扰、辱骂、威胁、裸照等无所不用其极。

（某催收人员的短信截图）

有的甚至还为此闹出人命，

在今年11月份，四川内江市某孕妇在某网贷平台借钱，前前后后，累计了七八万的债务无力偿还。

最后，在催款人的暴力威胁下，不堪压力喝农药身亡，而且当时腹中尚怀着2个月大的婴儿。

那么，怎么这么快就轮到借钱的人风光了呢？

这要从一项政策说起。

据《新京报》报道，

在12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，

通知中有一条重要规定，即严禁暴力催收。

然而，这条本意保护消费者的规定却被老赖们钻了空子。

▌拿着鸡毛当令箭

“可以不用还钱了，国家说了，不能暴力催收”。

新规出来后，网贷平台借款人的还款意愿在明显下降。

部分交流群内，一些人甚至蓄意与催收人员、出借平台斗智斗勇。

不少老赖跳出来煽动大家不要还款，有人声称“不要理，一两天就没事了。”进而使得
更多人动了当“老赖”的念头，

更有人在社交媒体上说“现在没钱的，只要熬过一个月就没这么严重了，最多想起了隔一段时间给你打电话。”

因此，新规衍生出的一场新的逾期风暴正强势袭来，一场平台端的债务危机也开始浮现。

据统计，一些网贷平台不良及逾期率突增，首逾（首次逾期率）已经快突破50% ，存量逾期50%到70%的都有。

而网贷之家则称，一些头部的现金贷平台，坏账可能在35% — 40%左右，但有的平台首逾比例已经突破60%。

而据统计，中国现金贷行业资金量高达6000 — 10000亿，潜在资金量更是在四五万亿之间。

这么高的坏账率（2016年中国银行系统的坏账率仅在2%左右）、再加上恶意借钱不还的“老赖”，可以预见，现金贷行业即将迎来大洗牌。

（中国银行业资产不良率）

▌一个充满原罪的行业

其实，

中国的网贷行业从一出生就先天畸形。

这种不健康主要体现在三大方面，

一是比高利贷还高的借贷利息

从网贷利率来看，

既有年化利率10% — 20%左右产品，也有年化利率高达300% — 500%超级高利贷产品。

而根据我国在2015年出台的法律规定：

年利息在24%以内受法律保护、
36%以上不受法律保护，

24%～36%之间可由借贷双方协商解决。

所以，这个行业可以说比高利贷还暴利。

而根据网贷之家统计，当下的网贷主要是以短期现金贷业务，即借款期限在6个月及以下，而且借款金额小于1万元，多在一两千之间。

周期短、单次金额低，所以，消费者也就感受不到这种“超级高利息”带来的痛苦。

但对于这一行业的从业者来说，

无异于吸血蝙蝠，这些钱挣得显然不那么道德。

也就是说，这个行业从一开始就流淌着 “

不道德的血液

” 。

二是风控差，准确的说就是没有

据互联网金融协会排查，一些现金贷行业坏账率极高，不少现金贷平台的风控基本为零。

在坏账率极高的情况下，在高利率的加持下，甚至无视贷前风控，随意放贷。

部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款。

在一个近乎零风控的行业，

产生的一个最大问题，就是“共债”，就是说很多借款人在不同平台间拆东墙补西墙。

而更有数据显示，

至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，更要命的是，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍。

从一开始就烂到渣的风控，也预示着这个行业迟早爆掉。

（现金贷行业多头借贷严重）

三是从业者鱼龙混杂

据网贷之家统计，截止目前，全国共批准了213家网络小贷牌照。

其中，17家P2P公司共获取了20张网络小贷牌照，30家现金贷公司共持有35张网络小贷牌照。

也就是说，
持牌的放贷机构不过区区50家不到。

而目前
从事现金贷业务的平台高达2693家，合法的经营的现金贷平台仅有1.8%，
绝大多数开展现金贷业务的公司都处于无牌照的裸奔状态。

那2600多家不受监管的机构，其运营质量就可想而知。

读到这，可能有人会问：

这么一个不正常且不正经的行业，我们为什么还要允许它存在呢？

▌不能因噎废食

其实，

不管是网贷还是现金贷，大方向上是没问题的。

有问题的是在执行的过程中，有人把路给走歪了。

而这显然不是当初管理者的初衷。

众所周知，当初网贷是打着“普惠金融”旗号行事的，也是国家积极支持的。

据中国人民银行金融消费权益保护局副局长孙天琦表示，“
在个人信贷方面，中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%
，
明显低于G20的平均水平”，

而成年人即是国家最主要的生产力，也是消费主力，那么，合理的透支，将会大大带动国内经济消费，进而推动国家经济结构的调整转型。

然而，国内金融机构的征信及风控体系，显然要把大量的成年人排除在外，

如央行个人征信系统共收录自然人8.99亿，其中，4.12亿人有信贷记录，
意味着有4.87亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。

过多信用白户难以从正规金融机构获得贷款。

所以，这个时候网贷就登上了历史舞台，也才有了现金贷江湖的纷争。

因此，对待现金贷的正确态度是“刮骨疗伤”，而非“一棒子打死”。

而12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，则先给现金贷打了四针麻醉剂，让其冷却下来，防止风险进一步扩散

第一针打给放贷主体

如不再批设网络小贷公司；已经批准筹建的，暂停批准开业；网络小贷公司经营的现金贷、校园贷、首付贷等业务则被叫停。

第二针打给风控

如要求网贷平台考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素，加强风险防控，要减少甚至杜绝多头借贷、重复授信、以贷养贷等现象。

第三针打给催收

如要求不得暴力催收；保护客户信息安全，不得非法买卖、泄露客户个人信息。

第四针打给资金来源

如从吸收存款、转让信贷资产、通过P2P融资、从银行业金融机构借款等方面限制了网络小贷公司的资金来源，避免过多资金流入现金贷市场。

不过，这些都没有触及到行业病根，

因为

现金贷行业“三大罪”最根本的原因，在于征信体系的缺失，准确的说是碎片化；

如银行的信息归银行、支付宝/天猫的信息阿里，

微信/QQ的数据归腾讯、京东的数据归京东、现金贷平台的数据归平台···

看似信息社会，每个人的点滴都能被追踪，但实质上都是割裂的。

这也间接导致了“老赖们”到处薅羊毛、平台为了弥补风险便拼命提高利息···进而形成了恶性循环。

所以，

“治本”的关键

是打通各个山头，建立一个完整的征信体系。

关于互联网数据寡头垄断的内容，请见笔者

《高层雷声隆隆，互联网巨头还有“一劫”！》

一文。

笔者认为，这接下来将是互联网金融的重头戏，毕竟麻醉都已经打好了。

▌小结

不管未来下一步采取什么行动，至少有几点是可以预见的，

其一，

现在得意的“老赖们”，日后会更加难混。

一旦征信体系的打通，将没人再借给他们钱；

其二，

现金贷利率将回到市场平均水准。

因为，任何一个市场经济体，都会让参与者赚到钱，但绝对不会允许其赚“不道德”的钱。

其三，

互联网金融包括现金贷，日后还会存在，而且会过的更好。

但时下的现金贷行业将荡然无存，彻底完蛋，也就是“推倒重建”。

马爸爸说过，“今天很残酷，明天也很残酷，后天就很美好。但很多人死在了明天夜里。”

不管现在受新政束缚的从业者，还是被高利息困扰的借贷者，但愿你们都能“

守得云开见日出

”，撑到后天。

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