从身家40亿到负债15亿，他摆摊还债却因重病去世！必须配置避险资去年

去年，台湾传奇旅游大亨郭正利，因肺炎病逝于高雄长庚医院，享年59岁。从坐拥40亿新台币身家到投资失败后负债累累，从风光迎娶日本温泉饭店大亨独生女到婚姻离散！大起大落的人生就此谢幕…

▲今夕对比，人生充满未知

白手起家他是台湾旅游传奇大亨

郭正利，曾经的台湾旅游业大亨。早年留学日本。当过饭店门房小弟、拍过广告、发过传单，最后白手起家创办天喜旅行社，为日本奢华旅游写下新定义。坐拥40亿（新台币）家产，他曾是台湾旅游圈最亮眼的明星。2007年他斥资1600万，风光迎娶日本山代温泉乡首富的独生女新滝祥子，在台北喜来登饭店举办豪华婚宴。站上了人生巅峰。

投资破产他筹款还债，立志再起

然而，人生无常。房产投资失利致使他瞬间失去事业与家庭！妻子离开，旅行社的倒闭，在人生低潮之际，郭正利没有一蹶不振，反而于去年被拍到满面笑容在市场卖起麻油鸡，紧接着又于台南连晟旅行社合作企划日本顶级行程，准备筹款还债。就在人生即将华丽转身之际，却传出病重住院的消息，经过一周与病魔奋战后，最终还是因肺炎离世…

对于困顿，他曾说：“人生起起落落，没什么了不起，头要低、腰放软，我将再起!”然而，生活展示了它无比残酷的一面，夺走他的生命，碾碎了他的梦想。他终未能东山再起！财富管理，保险配置千万别少

对于企业主和高收入人群来讲。在全方位、一体化的财富管理模式中，不仅要考虑投资目标，还要顾及其他非投资性的需要，如财产保护、赠与传承、子女教育等。对于非投资性目标，仅依托投资工具是不能解决的，而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用。

1完善基础保障

保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的目的。通过投保适当的险种，可为客户提供：身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险的防范，为客户的家庭、企业保驾护航。而新型人身保险，如分红险、万能险等还具有保值、增值的效果，在提供长期保障的同时，财富亦可得到一定的增长。即使私人银行客户具有雄厚的经济实力，但依然承受的三个层次风险：

☉保障性风险：即无法保证最基本生活水平的风险；

☉市场性风险：即无法维持现有财富水平和社会地位的风险；

☉成就性风险：即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。

任何客户都需要首先防范保障性风险，然后才是保持财富的平均增长和财富等级的跃升。而保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一。因此，私人银行客户，也应该进行适当配置。

2实现财富传承

人寿保单的投保人、保险人以及受益人，依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人，因此也具备了财富传承的架构。可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。

如果需要撤销或变更财富传承安排，则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱，还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资，兼顾了流动性。

借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，协助客户实现财富的平稳传承。

3进行资产隔离

企业主、中小企业主为主普遍存在一个现象：公司治理不健全，财务制度不规范，公司财产和家族财产没有严格的界限。因此就导致一旦企业经营出现问题，很容易波及家庭财富。

通过人寿保单的财产转移功能和人身依附属性来进行提前安排，可以大大降低这部分资产被追偿的风险，相当于在企业资产和家族资产之间建立一道防火墙，增强了财富的安全性和稳健性。

4婚姻资产保全

人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。以此来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。

在没有婚内财产协议或财产公证的前提下，婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。提前通过投保人寿保单，可以界定清楚这部分财产的属性，从而避免被分割。

父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。

5降低税务负担

☉个人所得税方面：《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定，保险赔款免纳个人所得税。对于保单的其他利益，如满期金、红利、账户价值增值，在法律上比较模糊，在司法实践中暂未征收。

☉遗赠税方面：目前我们国家并没有开征，但通过人寿保单的提前安排，可以降低大额税务风险。《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（[1987]民他字52号）中指出：人寿保险金是否列入遗产，取决于是否指定了受益人，如果没有指定，则要列入遗产。如果指定了受益人，则给付受益人，不列入遗产范围。

关于遗产税的传闻时常见诸媒体，虽说短期内难以开征，但中长期来看，已经具备了开征的社会现实基础。尤其是我国社会贫富差距较大，国务院早在2013年2月5日发布的《深化收入分配制度改革若干意见的通知》（国发【2013】6号文）中，有如下叙述，“研究在适当时期开征遗产税问题。”

转自：保险自媒体联盟&保险论坛

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