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【民营银行|银行线上揽储放大招：存满399天，年利率达4.85%】

近期 ， 线上银行存款遭遇重大“打击” ， 监管部门直接发文表示：禁止商业银行通过第三方平台揽储！换句话说 ， 包括支付宝、京东金融、度小满钱包在内的互联网平台 ， 将不得再销售银行存款产品 。
不过这并不意味着“线上存款”的消失 ， 只是银行揽储的渠道 ， 以前是自家平台＋第三方平台 ， 而如今只能将重心转回自家平台（主要包括网站、APP及公众号） 。
尤其对于民营银行来说 ， 原本就是以线上揽储为主 。 两分钟金融注意到 ， 在失去第三方平台的入口之后 ， 民营银行在线上揽储继续放大招 ， 比如存满399天 ， 年利率可达4.85% 。

线上揽储手段：依然是高利率+按期付息
“上有政策 ， 下有对策”这句话 ， 在民营银行身上发挥淋漓尽致 。
比如我国存款产品的利率是这样规定的：一方面 ， 存款的年利率理论上是市场化定价；另一方面 ， 根据自律机制的要求 ， 又只能在央行存款基准利率的基础上浮动 。
举个例子 ， 央行1年期定存的基准利率是1.5% ， 然后自律机制规定 ， 中大型银行最高上浮52% ， 小银行最高上浮55% ， 也就是1年期定存理论上最高年利率是2.325% 。

但是小银行就看到一个“BUG” ， 央行的基准利率最长只给到3年期的 ， 也就是说 ， 3年期以上的存款产品 ， 理论上就可以“自主定价”了 。 于是 ， 很多年利率超过4%的“5年期定存”横空出世 。
当然 ， 线上用户大多是年轻人 ， 你让他存5年 ， 估计能门都没有 。 所以这些小银行又想到了通过“靠档计息”和“按期付息”的方法 ， 把这些“5年期定存”变成不同期限（大多是1年期以内）的存款产品 。
其中靠档计息早就被叫停 ， 按期付息也成了线上揽储的重点：通过将5年期定存 ， 设计成每7天、每月、每年等不同期限付息一次 ， 而且可以随时支取 ， 已经支付利息也不收回 。
而纵观如今民营银行在自家渠道的揽储 ， 其实还是依靠“高利率+按期付息” 。
存399天 ， 年化利率可达4.85%
在失去第三方互联网平台的“助攻”之后 ， 民营银行的揽储规模无疑将下降不少 。 不过在自家平台揽储也有个好处：那就是不用再支付通道费给第三方平台 ， 省下的成本可以在年利率上“做文章” 。
比如吉林的一家民营银行就在按期付息上大做文章 ， 其存款产品更是有8种利率 ， 最低是每3天付息的3.00% ， 最高是存满5年的4.875% 。
此外 ， 每1年付息的年利率达4.5% ， 而399天期的年化利率分别能达到4.75%和4.85% ， 二者区别在起存金额不同 ， 1万元起存的年利率4.75% ， 100万元起存的年利率达4.85% 。

可以简单算下 ， 假设你有100万元 ， 存满399天的利息可以达到53754.17元 。
当然 ， 民营银行毕竟是由企业发起的小银行 ， 经营上风险多少会有些 ， 而存款保险制度只是50万元本息100%赔付 ， 因此对于100万元起存的 ， 还是保持谨慎为好 。

来源：(万文鹏说影视)

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标题：民营银行|银行线上揽储放大招：存满399天，年利率达4.85%