“我申请乳腺癌大病互助金 ， 这和心脏病有什么关系呢？”近日 ， 深圳的刘女士向南方+采访人员反映 ， 她患乳腺癌后 ， 在支付宝中申请相互宝的大病互助金被拒 ， 理由是2018年体检有心脏频发室性早搏记录 。
对此 ， 相互宝客服人员告诉采访人员 ， 按照用户协议 ， 心脏病患者不在参保范围内 ， 刘女士属于带病加入 。 律师表示 ， 刘女士心脏频发室性早搏并不能证明她患有心脏病 ， 相互宝应对拒赔行为进行举证 。
采访人员查询发现 ， 患者因早前病状申请互助金被拒的情况不在少数 ， 规范过亿用户的相互宝运营已成社会共识 。

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12月24日 ， 刘女士提交了就诊材料 ， 申请相互宝互助金 。
用户：提供证据一大堆 ， 因两年前检查结果被拒
等了大半个月 ， 刘女士还是没领到相互宝互助金 。
2020年11月 ， 48岁的刘女士在体检中发现患有乳腺癌 ， 到深圳市人民医院做了切除手术 。 刘女士表示 ， 早前办理过商业重疾险和女性疾病险 ， 申请提交材料后 ， 申请赔付十分顺利 ， 12月初分别获得了16万元和10万元 。

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2020年11月 ， 刘女士在深圳人民医院治疗乳腺癌 。
此外 ， 刘女士还参与了相互宝的大病互助计划 ， 按照规定 ， 40-59周岁最高可获10万元 。 从2019年7月开始 ， 每月按时付分摊金额 ， 到今年1月累计付了123.38元 。

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一年多来 ， 刘女士支付的分摊金额有123元多 。
2020年12月24日 ， 刘女士申请相互宝大病互助金 ， 却遇到了麻烦 。 刘女士在系统上传了身份证 ， 诊断报告和出院小结 。 几天后 ， 刘女士接到了一位相互宝调查员的好友邀请 ， 被要求提供多家保险公司和体检平台的查询结果 ， 无论内容有无 。
今年1月5日 ， 刘女士接到另一名调查员的电话 ， 又被要求提供首次在罗湖中医院检查时的彩超 。 繁琐的程序走完了 ， 1月11日 ， 刘女士接到支付宝客服电话 ， 被告知相互宝大病互助金申请没有通过 ， 理由是两年前体检有心脏频发室性早搏 。
“我没有心脏病 。 ”刘女士表示 ， 最近2020年底手术前做心电检查 ， 只存在偶发室性早搏 ， 属于正常 。

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一份近期的心电结果显示 ， 刘女士只有偶发室性早搏 。
其他商业保险都顺利申请到了 ， 相互宝却没申请到 ， 刘女士发起了申诉 ， 却没结果 。
相互宝：刘女士或带病加入 ， 约束条款防逆向参与
切除手术后 ， 刘女士还要定期进行化疗 ， 后续治疗还要1年多时间 ， 她希望能得到相互宝的帮助 。
1月22日 ， 采访人员联系到相互宝工作人员 ， 对方表示 ， 刘女士存在带病加入的情形 ， 不满足申请互助金条件 。 刘女士的体检中的频发室性早搏 ， 多在器质性心脏病上表现 ， 如高血压、冠心病等 。
采访人员看到 ， 在加入相互宝大病互助计划时 ， 要先确认一些健康要求：如2年内没有连续服药30天或住院超过15天 ， 没有恶性肿瘤 ， 没有脑出血、心脏疾病、肝炎、肝硬化等等 。 但却并未要求提供任何健康证明 。
对于刘女士近期心电检查正常的情况 ， 工作人员称 ， 临床医学很复杂 ， 即使加入后检查结果正常 ， 也没办法证明加入前没有频发室性早搏的情况 。
刘女士以乳腺癌申请大病互助 ， 却因早前心脏检查结果被拒 。 对此 ， 工作人员表示 ， 这涉及疾病的关联性 ， 在互助计划中 ， 已明确了约束条件 ， 为了保证参保人是完全健康体 ， 防止出现带病加入 ， 逆向选择的情况 。
至于不满足参与条件能否退还投入资金 ， 工作人员称 ， 资金已分摊给每期的被救助人 ， 并不在相互宝平台 ， 无法退还 。

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调查员要求刘女士提供多个保险和体检平台的自查结果 。
随后 ， 刘女士告诉采访人员 ， 她接到客服电话 ， 要求她提供2018年检出频发室性早搏时的补充证明 ， 以证明她并无心脏病 。 然而 ， 刘女士表示 ， 体检机构无法做当年无心脏病的补充证明 ， 申请依旧无果 。 目前 ， 刘女士已退出相互宝 ， 并表示不会再用 。分页标题#e#
律师：相互宝可以设置门槛 ， 但应对拒赔进行举证
“目前 ， 国家对互联网互助平台性质并没有明确规定 。 ”广东省律师协会保险法律专业委员会委员周乐文表示 ， 相互宝和商业保险有相似性 ， 但不属于保险 。
周乐文表示 ， 刘女士可以按照民事合同的情况进行维权 ， 具体从格式条款是否有效、是否有做明确说明、存在争议时如何判定等角度考虑 。
【乳腺癌,频发室性早搏|乳腺癌患者申请互助金遭拒，相互宝：她有心脏频发室性早搏记录】
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相互宝大病互助的参与要求不能有心脏病 。
“相互宝规定心脏病不能参与 ， 但目前并无证据证明刘女士有心脏病 。 ”周乐文指出 ， 体检结果显示 ， 刘女士存在心脏频发室性早搏 ， 相互宝认为此症状多在器质性心脏病上表现 ， 但这不是充分的证据 。
周乐文认为 ， 从举证角度 ， 相互宝要求刘女士提供2018年体检没有心脏病的证明是不合理的 ， 因为从履约来看 ， 赔付是相互宝的义务 ， 不进行赔付 ， 应由相互宝来举证 。
“刘女士患乳腺癌 ， 如果参保时确实有心脏病 ， 最终被拒绝赔付 ， 从法律看是合理的 。 ”周乐文表示 ， 从法律角度看 ， 相互宝设定参与条款只要不违背法律规定 ， 都是可以的 。 在商业保险中 ， 常常会出现因参保时其他病症被拒赔付的争议案例 ， 此种情况应遵循合同规定 。 在此情况下 ， 相互宝和商业保险的争议案件有很大的相似性 。
周乐文建议 ， 用户选择相互宝时 ， 应仔细研读用户协议内容 ， 充分了解可能后果 ， 再考虑是否参与 。
种种拒赔理由：做过开颅、得过乙肝 ， 死后推断不算诊断说明
采访人员检索发现 ， 申请相互宝大病互助金的人群中 ， 因早前患过其他疾病被拒的情况较多 。
据南方都市报报道 ， 2020年8月 ， 河南的沈女士因胃癌申请互助金 ， 因四年前做过开颅手术 ， 无法申领互助金 。 规定要求参加相互宝前两年内不能有疾病 ， 沈女士认为自己手术并不在这段时间 ， 但申诉无果 。
在黑猫投诉上 ， 有网友投诉 ， 母亲心肌梗死后无法申领互助金 ， 因母亲四年前做过结石手术 ， 有乙肝记录 ， 虽然该网友能提供母亲2019年体检正常的报告 ， 也没有得到回应 。
此外 ， 媒体曾报道多起急性梗死难证明的案例 。 据财经报道 ， 2020年年10月 ， 27岁的刘先生考试前运动猝死 ， 医院给的死亡医学证明为“急性心肌梗死” 。 但相互宝以诊断依据为死后推断而非明确诊断 ， 让家属提供尸检报告证明 。
河南民生频道报道 ， 2020年12月 ， 焦作一男子突发心肌梗死死亡 ， 死亡报告上标有“冠心病急性心梗？” ， 因为报告上的问号 ， 相互宝认为死亡原因存疑 ， 要求死者家属补充材料 ， 家属提供不了补充材料 ， 故没有获赔 。
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相互宝用户过亿 ， 专家建议加强监管
自2019年年底 ， 相互宝的用户规模已经过亿 ， 2021年1月 ， 用户量较2020年11月下降480万 ， 但整体规模仍有1.01亿 ， 分摊到每人每月几元钱 ， 也是一个庞大的资金池 。
2020年9月 ， 银保监会打击非法金融活动局发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》披露称 ， 相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大 ， 属于非持牌经营 ， 涉众风险不容忽视 ， 部分前置收费模式平台形成沉淀资金 ， 存在跑路风险 ， 如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险 。
就相互宝而言 ， 2020年获助人数的增长规模远超用户数增长速度 ， 2019年获得互助金人数为16528人 ， 到2020年人数变成了68675人 ， 增长规模达3倍以上 。 加强监管 ， 防范风险已成共识 。
湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳曾刊文指出 ， 在实际的获客与赔付过程中 ， 网络互助平台没有意愿也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查 。 反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑 ， 而有放松准入与准出的倾向性 。
张琳建议将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管 ， 对资金池行为加以限制并成立网络互助协会 。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文则指出 ， 在目前相关监管部门中 ， 银保监会的职能最接近网络互助的业务本质和属性 ， 从风险管理的角度看 ， 建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内 。
【采访人员】刘珩分页标题#e#
【作者】 刘珩

来源：(南方PLUS)

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标题：乳腺癌,频发室性早搏|乳腺癌患者申请互助金遭拒，相互宝：她有心脏频发室性早搏记录