【中新经纬APP|六成人身险公司获赔率超97% 为什么你还觉得“理赔难”？】_原题是：六成人身险公司获赔率超97% 为什么你还觉得“理赔难”？ 来源：中新经纬
投了保险后 ， 大家最关心的莫过于理赔问题 。 不少人心里嘀咕 ， 理赔到底难不难？会不会被拒赔？中新经纬采访人员梳理了40家人身险公司2020年度理赔报告 ， 一起来看看哪些保险公司理赔额最高？哪些疾病的出险率高？
四家人身险公司理赔额超百亿
先来看看理赔金额 ， 中新经纬采访人员统计的40家人身险公司2020年累计理赔金额达1535.15亿元 。 其中 ， 有四家保险公司理赔金额超百亿元 ， 分别为中国人寿470亿元、平安人寿352亿元、太平洋寿险164亿元、新华人寿117亿元 。
数据来源：人身险公司2020年理赔报告制表：中新经纬魏薇
理赔时效上看 ， 在公布理赔申请支付时效的30家公司中 ， 多数理赔时效为1-2天 。 5家公司公布了小额理赔时效 ， 其中4家公司均在0.2天左右 ， 也就是在五个小时内就能完成 。
有消费者可能感到困惑 ， 自己印象中的保险理赔时间怎么比保险公司公布的要长 。 这里要给大家普及一下相关概念 。 保险公司公布的理赔时效通常是指申请支付时效 ， 即从保险公司收集齐理赔资料到理赔款支付完成的自然日时长 。
还有另一个概念是出险支付时效 ， 也就是从客户事故发生报案以后 ， 到实际支付理赔金的时间 。 在理赔报告中 ， 农银人寿、前海人寿、渤海人寿公布了出险支付时效 ， 分别为50.6天、57.2天和63.79天 。
此外 ， 中新经纬采访人员梳理发现 ， 在40家人身险公司中 ， 27家公布了获赔率数据 ， 均达到97%以上 ， 16家公司的获赔率不低于99% ， 占比约六成；其中 ， 珠江人寿的小额理赔获赔率甚至达到100% 。
这与公众印象中的“理赔难”形成鲜明对比 ， 对此 ， 中国人民大学中国保险研究所所长魏丽对中新经纬客户端表示 ， 这主要与理赔过程中的理赔体验有关 ， 如理赔的响应时间、理赔时所需要提供的材料等 。 客户不仅仅关心最后有没有拿到理赔款 ， 还注重整个理赔服务的体验 ， 这方面保险公司还有待提高 。
医疗险理赔件数占比高
哪种保险客户用到的概率最高？从赔付类型构成看 ， 医疗险理赔件数占比大 ， 在公布该项数据的26家人身险公司中 ， 有23家医疗险理赔件数均超过80% 。
不过 ， 在理赔金额方面 ， 重疾险的占比较大 ， 在公布该项数据的29家人身险公司中 ， 有19家公司（即超过六成公司）的重疾理赔金额在理赔金额中占比最多 。
“医疗险产品作为费用报销类保障 ， 理赔件数最多 ， 也是客户最常用到的保障 。 重疾险产品作为给付型保障 ， 理赔金额最多 ， 在客户确诊大病后 ， 能够给客户强有力的经济支持 。 ”天安人寿在理赔报告中写道 。
数据来源：人身险公司2020年理赔报告制表：中新经纬魏薇
从40家公司的最大理赔案例来看 ， 2020年度单件最高理赔案为招商信诺人寿赔付 ， 理赔金额为2000万元 。 另外 ， 还有平安人寿、大家人寿、中国人寿、交银康联人寿的单件最高理赔额不低于1000万元 。
甲状腺癌出险率居前
在重疾险理赔中 ， 哪些疾病发病率最高？尽管各家保险公司的数据略有差别 ， 不过从重大疾病赔付原因上看 ， 恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病正成为威胁健康的“三大杀手” 。 “从近五年数据看 ， 恶性肿瘤出险始终占重疾总体出险件数的73%左右 ， 较为稳定 。 ”泰康人寿在理赔报告中写道 。
从出险年龄上看 ， 重疾的发生正在呈年轻化趋势 。 中意人寿的统计数据显示 ， 重疾、医疗、身故、伤残的平均出险年龄分别为45岁、28岁、51岁和43岁 。 其中 ， 重疾理赔客户的年龄集中在31岁至50岁之间 。 北大方正人寿的数据同样显示 ， 中青年（31岁-50岁）重疾理赔发生率超过60% 。
那么 ， 哪些恶性肿瘤的出险率较高？平安人寿、中国人寿等公司2020年度理赔报告均显示 ， 男性集中于肺癌、甲状腺癌和肠癌等 ， 女性则集中于甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等 。 从各大公司公布的数据看 ， 甲状腺癌出险率占比居于前列 ， 是当之无愧的“癌王” 。
恶性肿瘤分性别TOP5来源：平安人寿
曾几何时 ， 由于治愈率高、治疗费用低 ， 甲状腺癌一度被网友戏称为“喜癌” 。 2020年11月5日 ， 中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称重疾险新规） ， 其中最引发市场关注的就是甲状腺癌分级赔付 。分页标题#e#
中国保险行业协会表示 ， 此次修订没有剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度重要进行分级赔付 。
按照修订内容 ， TNM分期（注：目前国际上最为通用的肿瘤分期系统）为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于“恶性肿瘤—重度” ， 不在“重度疾病”保障范围内 。 TNM分期为I期的甲状腺癌重新归类于“轻度疾病”下的“恶性肿瘤—轻度” ， 即在“轻度疾病”保障范围内 。 根据新规 ， 轻症可以获得一定比例的赔付 ， 此比例不高于重度疾病的30% 。
魏丽认为 ， 甲状腺癌在分级赔付后对保险公司和投保人来说并没有实质性影响 。 “实际上甲状腺癌的程度有很大差别 ， 如果是程度较轻的甲状腺癌治疗费用不高 ， 如果放入重疾 ， 会使赔付率上升 ， 必然导致费率上升 。 ”魏丽说 。
眼下 ， 距离重疾险新规正式实施仅剩不足十天 ， 也有消费者纠结是否要抓紧最后的时间投保 。 对此 ， 魏丽指出 ， 投保人没必要恐慌性投保 ， 保险是根据期望赔款的情况来进行定价 ， 甲状腺癌分级后对于保险公司来说赔付相对减少 ， 会使得重疾险的价格有所下调 。 因此 ， 投保人还是要根据自己的风险需求情况来购买合适的保险产品 。
责任编辑：张文

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