【证券日报|民营银行高息揽储 或打“擦边球”】_原题是：民营银行高息揽储 或打“擦边球”
本报采访人员 彭 妍
在取消“智能存款”、压降结构性存款、叫停“靠档计息”创新产品以及互联网存款外部渠道受限的多层压力之下 ， 对于中小银行而言 ， 揽储压力越来越大 。 不过 ， 《证券日报》采访人员近日调查发现 ， 不少民营银行推出了“分期派息”的产品来应对揽储压力 ， 即将长期限存款“包装”成按周期计息产品进行销售 。
银行业内人士指出 ， 这与之前被叫停的“靠档计息”类似 ， 属于“换汤不换药” ， 均存在负债与资产过度错配等底层风险 ， 未来可能会被监管层密切关注 。
靠档计息刚“退隐”
分期派息又“上线”
在“靠档计息”产品“退隐江湖”后 ， 民营银行纷纷以创新产品方式来吸储 。 《证券日报》采访人员发现多家民营银行自营APP ， 用“按月付息”“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种替代 ， 这类存款不仅存取灵活且还能获得高息回报 。
值得注意的是 ， 这类分期派息的存款产品 ， 即满一个周期时就可提前支取本金和利息 ， 同时利息按满期年化利率结算 。 从产品的利率和期限来看 ， 可实现“短期长息” ， 对投资者而言吸引力不小 。
例如 ， 蓝海银行在售的“周期派息”存款产品 ， 存期5年 ， 派息周期包括每7天、30天、90天、180天、360天派息 。 根据派息周期长短相关产品存款利率最低年化3.6% ， 最高4.7% 。 也就是说 ， 存1年以内的话 ， 年化利率最高可以达到4.7% 。 假设有10万元 ， 存1年的话 ， 年利息能达到4765.28元 。
另一家民营银行推出的“分期派息”产品利率更高 ， 满7天每期派息收益率为3.7% ， 满1个月以上的每期派息收益率在4%以上 ， 12个月的可达4.6% 。 值得注意的是 ， 该行其他普通1年期定期存款产品年利率仅为2.25% 。
由于存取灵活、利率较高 ， 中小银行创新加推的“分期派息”存款产品也受到市民青睐 。 “目前传统银行的定期存款利率最高不超4% ， 而‘分期派息’产品与普通定期存款相比 ， 不仅收益高 ， 还可提前享受本金利息带来的收益 。 ”张女士告诉采访人员 。
是“金融创新”
还是打“擦边球”？
民营银行发力的分期派息产品看似高收益、门槛低 ， 那么 ， 分期派息产品到底是否有违规之嫌？这样的创新模式是否合规？在业内人士看来 ， 在较高的收益背后 ， 却隐藏着一定的风险 。
“从机构角度看 ， ‘高息揽储’抬升银行负债端的成本 ， 同时 ， 也对机构资产端的风险定价提出了更高的要求 ， 会造成与资产端期限错配 ， 造成流动性问题 。 ”某银行业内人士建议 ， 不少中小银行创新不断 ， 但一定要避免科技金融的伪创新 ， 要做到产品的实质合规 ， 而不是表面合规 。
一位匿名的银行业内人士在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， 如果分期派息年化利率与过往靠档计息产品利率差不多 ， 利率高达4%以上或者5%的话 ， 那么存在高息揽储的嫌疑 ， 但是不涉及违规的层面 。 如果有高息揽储嫌疑的话 ， 未来一定会受到监管管制 。
小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， 这种分期派息产品有擦边球之嫌 。 分期派息产品目前处于监管空白 ， 目前中小银行的负债端并没有显著的出路 ， 对于中小银行目前的支持政策较少 。 从利率来看 ， 这种“短期长息”的产品或为中小银行为揽储而实施的无奈之举 。 苏筱芮建议 ， 对存款产品更倾向于规范而不是一刀切 ， 在允许中小银行部分揽储形式的存在同时 ， 需要做好风险管理 ， 依照监管规定 ， 底层资产与负债端不得过度错配 ， 制定挤兑相关预案 。
近年来 ， 商业银行创新类存款产品、互联网存款业务的监管态势日益趋严 。 为了商业银行能够规范揽储业务提供具体思路与实践参照 。 前不久 ， 中国银保监会公布《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》） ， 此次《办法》也一脉相承 ， 将“合规经营”“风险管理”放在“金融创新”之前 ， 对银行在负债端开展创新业务提出了严格要求 。
上述匿名的银行业内人士对采访人员表示 ， 对于银行负债管理的新规 ， 本身来讲 ， 负债业务是银行非常重要的业务 ， 因为中国历来有存款利行的思想 ， 本身来讲 ， 其实不管大型银行还是中小银行都应该去创新多元化的负债来源 ， 例如同业存款、个人存款、公司存款 。分页标题#e#
他进一步表示 ， 中小银行在面临当前负债来源困难的情况下 ， 应该更多的拓宽它的负债来源 ， 比如零售方面 ， 在不依靠第三方的渠道之后 ， 应该去加快建设自营渠道 ， 同时也要加大对于同业存款和公司存款的力度 ， 实现银行负债来源的多元化 。 同时 ， 对于期限作出一个管理 ， 满足银行负债管理的要求 ， 实现风险的分散 。
在苏筱芮看来 ， 在数字经济时代 ， 传统金融业务与新型科技业务日益交融 ， 尽管科技助力金融业务能够提升流程效率 ， 但亦不能忽视底层风险 ， 尤其是以“金融创新”为名打擦边球 ， 甚至谋取监管套利的行为需要加大处置力度 。
责任编辑：李桐

来源：(未知)

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