_原题是：银行负债质量管理突出精细化差异化
来源：金融时报
本报采访人员 赵萌
“冲时点”“抢份额”“高息揽储”将与银行说再见了 。 1月22日 ， 银保监会发布《商业银行负债质量管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》） ， 从六大方面对银行负债质量管理提出明确要求 。
去年以来 ， 从压降结构性存款到叫停靠档计息产品 ， 再到互联网存款新规出台 ， 商业银行负债端的不合规操作被频频肃整 。 “负债业务是商业银行最基本的业务之一 ， 是其主要的资金来源 ， 严把负债业务关是防范金融风险的关键 。 ”中国银行研究院博士后郑忱阳在接受《金融时报》采访人员采访时表示 。
银行负债业务复杂度增加
众所周知 ， 银行资产质量管理一直受到监管层和银行机构的高度重视 ， 而此次与之相对应的负债质量纳入全面监管意味着什么？
负债业务是商业银行最基本也是最主要的业务之一 ， 主要由存款、同业负债、应付债券和向央行借款4个部分构成 ， 其中 ， 存款是最主要的负债来源 。 1月22日 ， 银保监会副主席梁涛在国新办发布会上介绍称 ， 截至2020年年末 ， 我国银行业金融机构总负债293.1万亿元 ， 同比增长10.2% 。
“资产与负债可以看作是一个问题的两个方面 。 目前 ， 国内银行资产端管理办法相对完善 ， 成效也较好 ， 那么在银行负债业务越来越复杂 ， 面临的风险管理难度也随之加大的情况下 ， 研究出台负债质量管理办法 ， 可以说是体现了强化银行管理的系统性 。 ”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在受访时表示 。
专家普遍认为 ， 近年来 ， 互联网金融、影子银行等新型金融业态发展迅速 ， 催生了金融产品的创新和金融服务的迭代 ， 商业银行在丰富负债业务种类、拓宽负债渠道和来源的同时 ， 也增加了负债业务的复杂度 ， 加大了负债管理的难度 ， 极易造成金融风险的快速聚集和集中暴露 。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为 ， 《征求意见稿》有三处亮点 ， 一是拟对商业银行负债业务进行全面监管 ， 从6个方面明确了负债质量管理的核心要素；二是明确和强化商业银行存款利率和计结息管理及规范吸储监管；三是对商业银行负债创新业务的“全流程”监管 ， 坚决打击伪创新 ， 强化消费者合法权益等 。
创新应在合规的基础上进行
“此前 ， 不少银行存在冲时点规模的情况 ， 比如在半年或季度节点 ， 经常会以高息方式吸引短期大额资金 ， 用以提高考核时点的业务规模 。 ”某银行从业人士坦言 。
《征求意见稿》明确 ， 商业银行不得通过返利吸存、第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款 。 商业银行通过互联网吸收存款的 ， 应当遵守相关监管规定 。
“当前银行负债端的主要问题在于 ， 资金来源单一且不稳定、负债结构不合理甚至失衡、负债和资产在期限、币种、利率、汇率等方面存在错配、负债获取缺乏主动性、负债成本偏高等 。 ”郑忱阳表示 ， 不同类型银行面临的负债端压力不同 ， 大型银行和股份制银行客户资源丰富、渠道建设完善、品牌和信用优势明显 ， 负债端压力不大；而对于客户结构单一、吸储能力弱、信用不足的中小银行来说 ， 负债端压力已经成为其经营方面的根本性困境 。
在此背景下 ， 不少银行通过高收益的假结构性存款加大线下揽储力度 ， 并利用互联网平台推出收益高、门槛低的存款产品 ， 以违规返利吸存、提前支取靠档计息等“伪创新”手段维持稳定客源 ， 不仅拉高了银行负债端成本 ， 而且扰乱了负债业务竞争秩序 。
《征求意见稿》强调称 ， 商业银行开展负债业务创新活动 ， 应当坚持依法合规和审慎原则 ， 确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应 ， 不得以金融创新为名 ， 变相逃避监管或损害消费者利益 。
【新浪财经综合|银行负债质量管理突出精细化差异化】负债管理突出精细化差异化
去年以来 ， 为应对疫情冲击 ， 提高支持实体经济能力 ， 不少银行开始在负债端“做功课” ， 调整负债结构、压降负债成本 。
“在负债端 ， 农行的确做了些功课 ， 主动调整存款策略 ， 继续压降部分高成本存款 ， 使得存款付息率同比下行 。 在主动管理的范畴之内压降负债成本 。 ”农行行长张青松曾公开表示 ， 目前 ， 存款竞争还是非常激烈的 ， 存款成本降低有赖于活期存款的维护和活期存款占整个存款的比重 ， 这要求银行在服务端、产品端有竞争力 ， 增强客户的黏性 ， 加强存款的精细化、差异化定价力度 ， 合理控制中长期高成本的存款增长 。分页标题#e#
邮储银行方面则表示 ， 该行将在保持核心存款优势的基础上 ， 做好量价平衡 ， 严控长期高利率存款增长 ， 实现整体负债成本的有效管控 。
专家认为 ， 随着金融监管趋严、利率市场化改革稳步推进、金融脱媒向纵深发展 ， 商业银行传统经营模式的众多红利消失 ， 依赖业务扩张和追逐短利的盈利路径难以为继 ， 银行的负债管理应该从注重量的积累转换为注重质的提升 。
“商业银行可以从拓展客户结构、分散资金交易对手、丰富产品种类等方面优化负债结构 ， 稳定负债来源 ， 提高负债获取的主动性 。 创新负债产品也是优化负债结构的重要手段 ， 但一定要保证创新产品的合规性 ， 摒弃依赖价格吸存的粗放式创新模式 ， 主动适应客户和市场的需要 ， 提供有针对性、差异化的自主创新类负债产品 。 ”郑忱阳表示 。
此外 ， 值得一提的是 ， 目前 ， 银行之间负债端情况差异较大 ， 《征求意见稿》允许银行差异化设置负债管理指标和内部限额 ， 为的是引导银行根据六大因素评估自身 ， 并建立起最优的、适合自身的负债结构 。
责任编辑：潘翘楚

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