银行暂停房贷“刷屏” ， 到底咋回事？停了吗？还能正常贷款吗？
陆宇航
来源：金融时报
“运气不太好 ， 抽到了后面的号了 ， 别说挑选想要的户型了 ， 估计都认购不到了 。 ”最近 ， 准备在上海市购买首套住房的小王有点沮丧 ， “已经看了好几个月了 ， 这个盘一开始感觉并没有多少人看好 ， 可到这个月 ， 认筹的人还是有楼盘数量的两倍多 ， 而且现在也不能同时认购两个盘了 。 ”
和小王一样 ， 身处上海和深圳的购房者着实感受到了近期房价上涨所带来的影响 ， 这也引发各方关注 。
在“房住不炒”的长效机制导向下 ， 两城针对当前楼市热的调控政策分别于21号和23号出台 。 而在信贷端 ， 关于银行房贷额度紧张、乃至暂停房贷 ， 以及购房税费贷等相关消费贷产品的暂停的信息 ， 也屡屡“刷屏” 。 结合近期发布的房地产贷款集中制度新规 ， 房贷将会出现的变动 ， 也是为小王这样的购房者高度关注的 。
在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》 进一步明确对“房住不炒”的坚持 ， 中央经济工作会议进一步从大城市、住房租赁等领域对这一长效机制进行细化和深化后 ， 金融端护航楼市平稳运行的大方向更加凸显 ， 在因城施策的政策框架下 ， 住房金融领域将继续助力楼市投资属性的撇去 ， 保护购房刚需 。
01
分城差异进一步凸显
学区房一房难求、一夜之间房价上涨几十万……刚过去的二十几天里 ， 上海和深圳楼市的上涨 ， 以及“买涨不买跌”的局面 ， 让“吃瓜群众”再度看到了熟悉的楼市场景 。
不过 ， 这并不是昨日重现 。 和几年前全国普涨的楼市热有所不同 ， 这次的上涨只出现在了两个一线城市中；与之前的身处其中不同 ， 这次大多数的围观者扮演的确确实实只有“吃瓜”的角色 。
在因城施策的政策导向下 ， 楼市在各城的分化进一步显现 。 人才、资源集聚的一线城市楼市吸引力进一步加强 。 最近出现在上海和深圳的这波楼市热就是分化的一种体现 。
而在“稳”字当头的楼市调控导向下 ， 国家也对楼市分化所出现的大城市住房问题给予了高度关注 ， 上月的中央经济工作会议首次提出要解决好大城市住房突出问题 。
处于这次漩涡中心的上海和深圳迅速出台调控政策 。 1月21日 ， 上海市住建委等部门发布《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》 ， 从完善土地市场管理、严格执行限购政策、调整增值税征免年限、严格执行差别化住房信贷政策、严格商品住房销售管理等多方面“紧急灭火” 。 两天后 ， 深圳市住建局发布《关于进一步加强我市商品住房购房资格审查和管理的通知》 ， 从严格审查购房人资格、加大违规惩罚力度等方面入手调控 。
“上海的调控直接针对了此前上海房屋认筹过热、房价上涨过快的现象 。 政策出台非常及时 ， 也非常全面 ， 涉及土地、限购、信贷、税费等内容 ， 充分体现了上海稳定房价、稳定预期的导向 。 深圳的政策则明确购房资格审查的导向 ， 体现了继续落实限购政策、防范钻政策漏洞的调控思路 。 此类政策出台 ， 有助于打击各类违法违规行为 ， 真正促进房地产市场的健康发展 。 ” 易居研究院相关研究人士表示 。
住房金融调控也将持续贯彻因城施策的政策思路 。 “我们密切关注观察不同地区、不同城市房价变化的情况 ， 因城施策 ， 与其他部门和地方政府一起采取相应的措施 ， 这些措施都是动态的 ， 根据各个地方的情况随时调整 。 ”在1月22日的国务院新闻办公室举行的新闻发布会上 ， 银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示 。
02
房贷运行总体平稳
“买到房也不知道银行能不能给我正常放贷？”对于大多数像小王这样的刚需群体来说 ， 不借助房贷杠杆的支持 ， 很难完成在大城市的安居梦 。 在房价上涨和稳楼市调控的双重作用下 ， 大批涌入的购房者和收紧的调控 ， 让刚需群体对房贷发放产生担心 。

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“最近房贷的确会稍慢一些 ， 主要是由于近期买房申请房贷的人太多 ， 各家银行都有额度限制 ， 目前还没有暂停房贷的通知 。 符合要求的申请者 ， 并不用担心 。 ”上海某国有大行业内人士告诉《金融时报》采访人员 。
放眼全国 ， 房贷运行总体表现平稳 。据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示 ，2020年12月20日-2021年1月18日 ， 全国首套房贷款平均利率为5.22% ， 二套房贷款平均利率为5.53% ， 均环比下降1BP 。分页标题#e#
“与2019年、2020年一样 ， 2021年开年房贷利率依旧较去年末有所下降 ， 不同于2017、2018年的房贷走势情况 ， 侧面反应了全国房贷利率大幅加码的时代已经过去 ， 房地产市场进入平稳期 。 ” 融360大数据研究院分析师李万赋表示 。
分城来看 ， 一线城市中 ， 北上深三地的房贷利率自2020年6月起至今未发生变化 ， 广州地区则持续下降 。 在360大数据研究院的本次监测期内 ， 首套房贷利率再次环比下降1BP ， 具体有3家银行降低了房贷利率水平 。
与此同时 ， 本期房贷利率下降的二线城市数量有所增加 ， 但环比降幅差异缩小 ， 都在1-5个BP之间 。 “降幅最大的为泉州和太原地区 ， 均环比下降5BP；苏州地区也继续延续2020年房贷利率一路下降的趋势 ， 首套房贷利率水平再次下降4BP ， 降至5.14% ， 昆明地区首套房贷水平从5.07%降至5.03%；惠州、长春两地的房贷利率降幅为3BP 。 房贷利率上涨的城市中 ， 中山、杭州和哈尔滨的涨幅较大 ， 分别为5BP、4BP、4BP 。 ” 李万赋说 。
03
新规不对刚需造成冲击
除了各城的差异化调控 ， 近期最受关注的影响房贷变动的因素 ， 莫过于从今年起正式实施的房地产贷款集中制度新规 。
“目前贷款并没有什么影响 ， 而且处于年初 ， 银行受理房贷的情况基本没有出现什么变化 。 ”北京丰台的某房地产中介告诉《金融时报》采访人员 。
监管也给刚需群体吃下了一颗“定心丸” 。 “其实对房地产发的这个通知 ， 不完全是个新的东西 。 过去 ， 集中度管理一直都有 ， 所以我们今后还是要根据一直以来的集中度管理规定和这次发的通知的要求 ， 密切监控银行业对房地产的融资 ， 确保房地产融资平稳有序 。 对按揭贷款这一块应该影响不大 ， 按揭贷款是非常分散的 ， 无论是从规模还是从范围 ， 在集中度里面影响都不是太大 。 ” 肖远企在国务院新闻办新闻发布会上表示 。
“从规定的上限和过渡期限来看 ， 政策目的不在于短期内急剧下降房贷规模 ， 而是从调整结构入手 ， 实现长期内银行业信贷结构的转变 。 从目前各银行的房贷占比来看 ， 仅有少数银行的个人房贷余额占比超标 ， 面临着调降压力 ， 多数银行尤其是大中型银行的个人房贷额度仍存在空间 。 ” 李万赋认为 。
对于新规至今的实施状况 ， 李万赋表示 ， 在信贷“开门红”的影响下 ， 年初银行个人房贷投放暂未受到较大影响 ， 个人住房按揭额度较为充足 。 但长期来看 ， 银行今年的房贷投放总规模有收紧预期 ， 或将加大区域性房贷额度差异化调整 ， 压降利率较低利润空间较小的城市房贷额度 。
“房贷利率在2021年开年略有下降 。 1月15日 ， 央行小幅缩量续作5000亿元规模的MLF ， 利率维持在2.95%不变 ， LPR变化的可能性很小 。 考虑到房贷额度也暂未受到新规影响 ， 短期内房贷利率大概率继续保持平稳略降的趋势 。 ” 李万赋预测 。
【新浪财经综合|银行暂停房贷“刷屏” 到底咋回事？停了吗？还能正常贷款吗？】责任编辑：陈鑫

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