_原题是：巨头追捧之下 支付行业严监管正当其时
每经评论员 谢婧
【每日经济新闻|巨头追捧之下 支付行业严监管正当其时】上周 ， 央行在三天之内连发两文——《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》）和《非银行支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《办法》） ， 支付行业迎来强监管 。
笔者认为 ， 央行《条例》和《办法》的推出 ， 有其必要性和及时性 。
首先 ， 在必要性方面 ， 自2010年央行对非金融机构开展支付业务实施许可管理后 ， 非银支付机构持续创新、蓬勃发展 。 央行公布的数据显示 ， 2019年 ， 非银行支付机构发生网络支付业务137199.98亿笔 ， 金额为249.88万亿元 ， 同比分别增长35.69%和20.10% 。
不过 ， 行业在蓬勃发展的同时 ， 问题也开始不断暴露 。
首当其冲的便是资金安全问题 。 客户停留在支付账户中的资金 ， 在一定时间阶段内 ， 表现为支付机构的沉淀资金 。 这部分资金如果缺少必要的监管 ， 则存在被挪用的风险 。 事实上 ， 行业内已经出现了多起此类案例 ， 如已被摘牌的广东益民 ， 便涉嫌非法吸存9亿元 。 此外 ， 部分支付机构还以备付金存放为筹码 ， 从急于揽存的商业银行牟取某些灰色利益 ， 严重扰乱了金融监管秩序 。
其次 ， 随着行业竞争和业务创新的推进 ， 部分“伪创新”大行其道 。 比如 ， 随着消费分期、小额贷款等信贷服务交叉嵌套进支付业务 ， 垒高贷款利率、授信次优人群等问题同步显现 。 再如 ， 第三方支付机构依托“积累”的大量数据开拓科技金融应用 ， 由于缺乏相关规范 ， 使得用户数据暴露风险大大增加 。
此次出台的《条例》和《办法》就是希望从根本上解决这些问题 。 比如 ， 《条例》按照业务实质对第三方支付进行了重新分类 。 而对于创新业务 ， 《条例》则明确 ， 非银行支付机构开展的业务创新及用户资金安全和信息安全的 ， 应当向用户提示相关业务风险 ， 并在业务开展前向中国人民银行或其他分支机构备案 。
在及时性方面 ， 近一段时间以来 ， 滴滴、抖音、拼多多、携程、美团等垂直行业的小巨头纷纷入局第三方支付 。 而纵观我国支付领域 ， 仍是“二分天下”的格局 。 2019年Q4的移动支付市场中 ， 支付宝与微信支付合计占超过九成份额 。
一边是新兴巨头频频发起挑战 ， 一边是老牌霸主占据行业绝对优势 ， 如此种种 ， 中国支付领域的巨头大战 ， 大有一触即发之势 。 看似难以撼动的线上支付格局 ， 顿时变得迷雾重重 。
值此行业新一轮深度竞争展开之际 ， 央行出台《条例》和《办法》 ， 对第三方支付此前暴露的问题提出针对性方案 ， 对行业竞争进行兼顾效率和公平的规范 ， 无疑是十分必要的 。
作为金融领域的重要一环 ， 第三方支付机构是重要的“连接者” ， 一头是银行体系和商户 ， 另一头则是广大消费者 。 在巨头纷纷入局的当下 ， 对其基础制度进行进一步完善 ， 是金融行业高质量发展的必然要求 ， 支付行业严监管可谓正当其时！
责任编辑：李桐

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