_原题是：网络互助熄火 ， 惠民保开年燃烧正旺

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采访人员| 曾令俊
网络互助退潮之下 ， 与其具有价格便宜、门槛低等相同特性的城市惠民保却在2021年开年以来热度不减 ， 快速在多个城市落地 。
【界面|网络互助熄火 惠民保开年燃烧正旺】据公开数据统计 ， 截至2021年1月26日 ， 全国超过230个城市推出“惠民保”产品 ， 仅去年12月就有80多款产品上线 。
据界面新闻采访人员了解 ， 惠民保是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品 ， 一定程度上可以缓解医保不足 。 但是 ， 由于惠民保参保门槛过低 ， 让大量高危人群主动加入 ， 而有更好保障解决方案的低危群体不愿意加入 ， 使得参保人群受限 。 如果参保人数不足 ， 保险大数法则不确定性则增强 ， 风险难以有效分摊、产品持续性不足等情况都有可能出现 。
“惠民保想要可持续运营的核心是控制赔付率 ， 可以从三个方面来控制：一个是涨价 ， 二是控制既往病史 ， 三是让更多的年轻人加入 。 ”蜗牛保险CEO尚萌萌在接受界面新闻采访人员采访时表示 。
2020年11月26日 ， 复旦大学中国保险与社会安全研究中心发布《普惠保险在健康管理中的应用——基于惠民保的深度分析》显示 ， 目前不同地区参保人数从几十万到几百万不等 ， 参保率大多不足10% ， 极可能加剧恶性循环 。
近日 ， 蜗牛保险发布的《百城惠民保深度分析报告》显示 ， 惠民保呈现三大明显特征：一是遍地开花 ， 区域差异大 ， 呈现东多西少、南多北少特征；二是竞争提速 ， 同质化初显 ， 比如苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品；三是参保人多 ， 参保率仍有提升空间 ， 在大多数城市 ， “惠民保”参保人占当地医保参保人总量的1%-15% 。
从模式看 ， 目前落地的城市惠民保项目中可分为政府主导型、政府指导型以及纯商业经营型 。据国泰君安分析师刘欣琦统计 ， 截至2020年11月25日 ， 由政府部门主导的惠民保产品占比为21% ， 政府指导项目占比53% ， 政府未主动参与项目占比26% 。
对于该类产品模式 ， 市场的担忧主要集中在可持续性上 ， 尤其是部分城市产品出现停售及赔付纠纷等负面现象 。 蜗牛保险发布的《报告》指出 ， “惠民保”产品目前存在参保率低、冒充政府指导名义、可带病投保导致赔付风险高的经营问题 。 政府部门应通过合理的制度设计 ， 保障城市“惠民保”产品的可持续性 。
随着参与主体的增加 ， 行业的分化也会加剧 。 近日 ， 水滴保险研究院在其最新发布的《2021年互联网健康险趋势分析》报告中提及 ， “不同城市的惠民保今年将逐渐出现分化 ， 定价不合理、经营管理不善、参保率不高的城市惠民保很可能因为亏损难以为继 。 ”
2020年11月 ， 银保监会就出台了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》 ， 预计今年上半年将正式实施 ， 届时惠民保也将进入规范发展的阶段 。
“对惠民保冲击最大的是网络互助平台 ， 可以看到一些互助平台关停 。 ”有保险中介机构人士告诉界面新闻采访人员 。 近期 ， “网络互助”明显退潮 ， 百度、美团先后关闭旗下的互助平台 ， 相互宝、水滴互助等互助平台的分摊人数大幅下降 。
蜗牛保险发布的《报告》也提及 ， 因为惠民保和网络互助都有着价格便宜、门槛低等产品特性 ， 都容易受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐 ， 但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因 ， 网络互助已开始退潮 ， 而有政府指导的城市惠民保 ， 有望在未来逐步取代网络互助 。
责任编辑：潘翘楚

来源：(未知)

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