来源：中国证券报
为留住客户 ， 银行真是花了心思 。 中国证券报采访人员了解到 ， 近期部分商业银行理财产品“温暖升级” ， 到期不赎回 ， 收益照样给 。 专家表示 ， 理财产品不断创新 ， 背后反映的既有银行理财竞争激烈 ， 也有银行负债“压力山大” 。
温暖升级
某股份行日前对一款短期理财产品“温暖升级” 。 在该理财产品到期后 ， 客户本金和投资收益并不会自动划到银行存款账户 ， 对未主动赎回或未全额赎回的客户 ， 银行“贴心”地准备了一项“福利”——未赎回部分的本金可继续享受该理财产品的收益 。
以一款投资期限为90天、最近年化收益率约为3.6%的理财产品为例 ， 该行理财经理介绍 ， 持有这款产品90天后 ， 若暂时没有动用理财资金的打算 ， 比如还要过10天、20天的才会用到 ， 那么可以先不赎回 ， 持有期间仍可享受理财收益 ， 而不是按照活期存款计息 。 若只是赎回部分资金 ， 余下部分的本金仍可享受理财收益 。 继续持有期间 ， 可随时实施赎回操作 ， 资金T+1日到账 。
用心增黏性
在理财产品不断创新的背后 ， 除了业绩考核压力外 ， 也折射出银行渴望增强客户黏性 ， 这与银行负债端压力不无关系 。
东方金诚金融业务部助理总经理李茜表示 ， 2020年以来 ， 银行资产端的投放速度加快 ， 负债端的支撑需要跟上 。 “各期限的银行同业存单利率仍处于较高水平 ， 货币市场结构性紧张 ， 反映出银行存在负债端压力 。 ”
从同业存单发行规模看 ， 普益标准研究员刘龙泽表示 ， 今年初 ， 商业银行展现出积极吸收市场资金的姿态 ， 多家银行公布的同业存单发行计划较去年进一步扩大 。 尽管存单发行成本走高 ， 但银行发行热情不减 ， “量价”齐升 。
拓宽资金来源
负债业务是商业银行最基本的业务之一 ， 是其主要的资金来源 。 中国银保监会副主席梁涛透露 ， 截至2020年末 ， 银行业金融机构总资产达319.7万亿元 ， 同比增长10.1%；总负债293.1万亿元 ， 同比增长10.2% 。
李茜认为 ， 银行自身应拓宽资金来源 ， 如发行大额存单、同业存单、金融债等主动负债工具 。 还应加强负债成本管控 ， 从服务端和产品端做强竞争力 ， 增强客户黏性 ， 提高存款精细化、差异化定价能力 。
【银行|银行留客新招：理财到期不赎回收益照给】此外 ， 银行还可以加强主动负债类工具创新 ， 通过对不同客户、不同期限、不同产品的负债进行差别定价 ， 调节负债结构比例；灵活利率定价机制 ， 按户、按期限、按额度确定存款利率 ， 丰富存款产品；顺应资金线上支付、移动支付趋势 ， 通过做结算、做交易、做代理和做流量等 ， 带动低成本资金沉淀 。

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