_原题是：北京“租金贷”变天？贷款只能拨付个人 ， 银行探路场景金融迎考
来源：北京商报
采访人员：孟凡霞 马嫡
2月2日 ， 北京市住建委、市场监管局、金融局、网信办、北京银保监局五部门联合印发了《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》（以下简称“新规”） ， 新规自2021年3月1日起施行 。 限制企业“资金池”是此次新规的核心内容 ， 因长租公寓暴雷纠纷而陷入争议的“租金贷”也被进一步规范 。 业内人士指出 ， 此次新规改变了此前“租金贷”的模式 ， 明确禁止“长收短付”经营模式后 ， “租金贷”借款金额会大幅下降 ， 禁止“租金贷”拨付长租公寓 ， 金融机构将从针对房客和租赁企业的双重风控 ， 变为以房客为主 。
“租金贷”模式大变
新规中明确规定 ， 住房租赁企业向租客预收的租金数额不能超过3个月租金 ， 收租客租金和支付给房主租金的周期必须匹配 ， 长租公寓向租客收取的押金数额不得超过1个月租金 ， 明确禁止了“长收短付”经营模式 。 另外 ， 严格控制“租金贷”拨付对象 ， 银行业金融机构、小额贷款公司等机构不能将租客申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业 。

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<font cms-style="font-L">图片来源：</font><font cms-style="font-L">视觉中国</font>
“租金贷”指的是租客在与长租公寓企业签下租约的同时 ， 与该企业合作的金融机构签订贷款合约 ， “租金贷”一般的模式是 ， 长租公寓把房子租给租客 ， 租客向金融公司申请租赁贷款 ， 金融公司一次性把全年租金支付给公寓 ， 租客再按月偿还金融公司贷款 。
【新浪财经综合|北京“租金贷”变天？贷款只能拨付个人、银行探路场景金融迎考】零壹研究院院长于百程指出 ， 在长租公寓暴雷事件中 ， 由于住房租赁企业出现困难 ， 导致大量租客和贷款金融机构利益受损 ， 引发了比较广泛的不良影响 。 上述条款等于禁止了原有“租金贷”的模式：一是由于预收租金和押金最多4个月 ， 因此“租金贷”借款金额会大幅下降；二是“租金贷”资金禁止拨付给住房租赁企业 ， 禁止“长收短付” ， 将会杜绝租赁企业形成“租金贷”资金池的风险；三是在金融机构风控逻辑上 ， 将从针对房客和租赁企业的双重风控 ， 变为以房客为主 。
于百程进一步表示 ， 此次针对北京的新规 ， 市场可能会将原有的“租金贷”模式拆分成住房租赁企业经营贷款和个人租房消费贷款 。 两类贷款的风险各不相同 ， 不像之前风险混在一个“租金贷”产品里 。 住房租赁企业经营用于企业经营 ， 借款金额比较大；个人租房贷款如果资金总额不高 ， “租金贷”可能成为普通的消费贷款 。 监测借款资金流向也是常规风控方式 ， 比如可以对资金转出到特定类商户（比如房产类）进行限定等 。
“‘租金贷’资金性质本身很清晰 ， 在期限、用途进行明确规范 ， 专款专用 ， 避免违规乱象 ， 有助于防范风险 ， 保护租户合法权益 ， 促进住房租赁市场健康发展 。 ”谈及此次新规下发的意义 ， 光大银行金融市场部分析师周茂华如是说 。
风控转向以房客为主
近年来 ， 在长租公寓风险事件发生之后 ， 与其“捆绑”的银行“租金贷”业务被推上舆论的风口浪尖 。
对银行而言 ， 瞄准长租公寓场景 ， 通过第三方平台切入 ， 能够快速获取客源 。 但在银行一次性受托支付给长租公寓后 ， 就已埋下资金池风险隐患 ， 长租公寓一次性就能拿到原本属于租客一年的钱 ， 一旦长租公寓资金链受影响 ， 卷款跑路 ， 租客即便有偿还能力也可能会因为权益受损拒绝支付剩余“租金贷” ， 在各方压力下 ， 银行收回贷款难度陡升 。
值得一提的是 ， 根据新规 ， “租金贷”只能拨付给个人 ， 长租公寓“挪用”租客“租金贷”资金路径被“堵死” ， 但银行如何确保租客的资金用途也将面临考验 。
“在金融机构风控逻辑上 ， 将从针对房客和租赁企业的双重风控 ， 变为以房客为主 。 ”于百程如是说 。
就“租金贷”这一场景来看 ， 租期长且规律 ， 是否有哪些方式能规避租客资金“挪用”的风险？
周茂华指出 ， “租金贷”初衷就是平滑租客收支和期限 ， 但如果客户一次性将“租金贷”套现 ， 不排除容易出现资金被违规挪用风险 ， 除了银行完善内部审批放贷流程 ， 压实责任外 ， 理想状况就是专款专用 ， 专用账户银行代为缴扣 ， 监管定期检查等 ， 同时保持银行、客户和租赁企业信息透明畅通 。分页标题#e#
银行场景金融敲警钟
不仅是租房场景 ， 此前在医美、教育、加油等场景方都出现过骗贷、过分营销、倒闭和卷款跑路事件 ， 因为场景方往往规模比较大 ， 出现风险后对于金融机构的影响比较集中 。 群体性事件爆发后 ， 银行也成为受损方 ， 不乏有银行主动“兜底”的案例 ， 但这样一来 ， 银行难免承担坏账压力 ， 这也为后续场景金融的合作模式和风控敲响了警钟 。
于百程表示 ， 实际上 ， 在”租金贷”、培训贷等暴雷事件出现以后 ， 金融机构出于风险考虑 ， 已经在调整此类产品的风控逻辑 。 在周茂华看来 ， 北京此次出台“租金贷”新规反映行业发展中一些共性问题 ， 该新规有望成为全国的“样板” 。 接下来 ， 银行探路场景金融过程中 ， 还需完善内部业务制度流程 ， 制定合理考核制度 ， 压实责任 ， 提升业务员合规意识；贷前把好客户准入 ， 贷后加强资金用途管理 。
责任编辑：戴菁菁

来源：(未知)

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