本报采访人员 郭建杭 北京报道
【资本金补血压力叠加政策指引 村镇银行重组提速】2021年 ， 农商行的合并重组或成新常态 。 《中国经营报》采访人员注意到 ， 截至1月30日 ， 开年以来全国已有超10家银行获批增资 ， 其中农商行之间的兼并重组数量增加 。 事实上 ， 农商行的兼并重组自2020年已经开始涌现 。 多位从业者告诉采访人员 ， 农商行整体呈现资产质量在2020年出现下滑 ， 风险缓释能力有待提高 ， 资本充足水平明显下降 ， 这些客观情况推动了农商行兼并重组案例的增多 。 值得注意的是 ， 近期监管层也出台了相关引导政策 。 银保监会在1月初发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（以下简称《通知》） ， 推动村镇银行改革重组 ， 加快村镇银行补充资本金 。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智对采访人员表示 ， 绝大多数农商行面临资产质量下滑、资本金不足等问题 。 同时 ， 银行业为典型的资金密集型行业 ， 具有规模效应 。 在做大后 ， 资产质量品牌声誉以及资本金等都会有明显改善 。谋资本补充公开信息显示 ， 1月8日开封银保监分局同意通许融信村镇银行增资扩股方案 ， 同意发起行河北沧州农村商业银行增持2150万股；1月5日 ， 北京银保监局表示 ， 原则同意北京门头沟珠江村镇银行定向募股方案 。 更早一点 ， 2020年12月8日 ， 太原农商银行发起人协议签约活动在太原举行 ， 7家发起人代表签署了太原农商银行发起人协议；2020年11月20日 ， 乐山农商银行召开筹建推进会 ， 将由三江农商行、五通农信联社、沙湾农信联社、金口河农信联社合并组建；2020年7月30日 ， 由铜山农商行、淮海农商行、彭城农商行3家合并而成的徐州农商行正式挂牌成立；2020年7月29日 ， 陕西榆林榆阳农商行、横山农商行以新设合并的方式发起设立陕西榆林农商行获批 。 从业者认为 ， 农信机构收入下降比较多 ， 不良率增加 ， 资本压力很大 。 而在经济下行的情况下 ， 原有的企业股东也面临资金压力 ， 通过原有股东增资的困难性高 。 因此 ， 对于中小行来说 ， 资本补充的压力比较大 。 联合资信方面的数据显示 ， 从近年来农村金融机构的资本充足率水平来看 ， 其情况不容乐观 。 自2019年以来 ， 不良贷款暴露导致的资本被侵蚀 ， 使资本充足率一路下跌 ， 直至2020年二季度随着不良贷款率的逐渐企稳 ， 资本充足率下降趋势才逐渐平滑；截至2020年9月末 ， 农村商业银行资本充足率12.11% 。 “考虑到农村金融机构盈利能力有限 ， 内生资本能力较弱 ， 未来在资产质量下行的冲击下 ， 其面临较为迫切的资本补充需求 。 ”相比股份行和城商行拥有比较多的资本补充渠道 ， 农商行的资本下降幅度高 ， 资本补充渠道有限 ， 这也侧面推进了农商行之间兼并重组的数量增多 。 而农商行兼并重组案例增加的另一内在动力 ， 则来自于农商行资产质量存在较大的下行压力 。 截至2020年9月末 ， 农商行整体不良贷款率4.17% ， 较之前年度大幅提升 ， 远高于行业平均水平 ， 拨备覆盖率亦已跌破120% 。 联合资信方面认为 ， “考虑到银保监会统计的以上数据并不包含农信社、村镇银行等风险管理能力相对更弱的机构 ， 因此农村金融机构整体资产质量仍存在下行压力 ， 未来或将面对一定的拨备计提缺口 。 ”中诚信国际金融机构部评级总监白岩表示 ， 农商行的业务结构中贷款业务占比高 ， 且以小微企业为主 ， 受疫情冲击和国家政策引导更直接深入 。 从不良率来看 ， 农商行客户下沉 ， 抗风险能力弱于其他类型的银行 ， 整体不良率处置较高位置 ， 拨备情况也不容乐观 。 此外也有从业者认为 ， 农商行在县域范围内开展业务 ， 在网点数量、科技投入成本、低息负债等各方面都不具备优势 ， 规模成为了限制农商行发展的瓶颈问题 。 公开数据也显示 ， 农商行整体负债中存款占比高于城商行和股份行 ， 在业务结构中也体现出 ， 贷款行业集中度高 ， 以小微企业为主 。 农商行数量“做减法”公开数据显示 ， 截至2020年11月末 ， 农村金融机构资产总额为41.59万亿元 ， 在银行业资产总额中的占比为13.3%；负债总额为38.45万亿元 ， 在银行业资产总额中的占比为13.5%；在逾4000家的银行业金融机构中 ， 农村金融机构数量占比超过90% ， 是服务“三农”客户群体的主力军 。 值得注意的是 ， 目前总计约1500家农商行 ， 规模差别较大 。 尽管资产规模排名前十的农商行总资产规模都已超3000亿元 ， 但绝大多数农商行的资产规模还不到千亿元 。 从监管政策来看 ， 农村金融机构的数量将做减法 ， 监管指标出现下行恶化趋势的机构或将逐渐退出行业 。 2010年 ， 原银监会发布《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》 ， 要求对监管评级为六级的农村信用社以及监管评级为五B级且主要监管指标呈下行恶化趋势的农村信用社进行并购 。 2011年 ， 原银监会宣布不再组建新的农信社和农村合作银行 ， 全面取消资格股 ， 逐步将有条件的农信社改组为农商行 ， 农村合作银行要全部改组为农商行 。 2021年初银保监会发布的《通知》更重点提到以推动村镇银行改革重组 ， 加快村镇银行补充资本 。 在迈入2021年后 ， 各级政府及监管部门推动部分地区的中小银行进行资源整合、合并重组 ， 并通过地方政府发行专项债的方式为此类银行补充资本 ， 为农村金融机构补充资本拓宽的渠道 。 对于重组情况 ， 业内从业者分析表示 ， “从目前已经发布公告的中小银行合并重组情况来看 ， 一种是发展较好的银行通过入股甚至控股的方式带动发展较弱的银行；另一种是多家银行通过合并提升规模 ， 增强抵抗风险的能力” 。 黄大智对采访人员表示 ， “无论是对银行个体还是整个银行业来讲 ， 兼并重组首要一点就是能够降低风险 。 大多数情况下 ， 重组后银行的资产质量和经营情况会有改善 。 ”值得注意的是 ， 在过去一段时间中 ， 农信社等农村金融机构通过合并组成农商行 ， 在短时间内农商行数量激增 ， 但也存在治理不规范、股权混乱等问题 。 此轮涌现出的农商行兼并重组潮 ， 对于进一步深化农村金融机构改革也有重要意义 。 （编辑：何莎莎 校对：彭玉凤）分页标题#e#

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