_原题是：妈妈再也不用担心我的培训班跑路了！预付款存管系统上线 ， P2P监管经验这次行得通吗？
华夏时报 采访人员 傅碧霄 北京报道
预付式消费常见于各行各业 ， 消费者因为优惠而办卡 ， 一旦商家倒闭或跑路 ， 大笔的预付款往往很难追回 。 教育、租房、健身、理发等行业都是预付款暴雷的重灾区 。 如何做到事前防范成为监管重点 。
【华夏时报|朝阳预存宝资金监管平台上线 妈妈再也不用担心我的培训班跑路了】近日 ， 北京市朝阳区市场监管局联合农业银行推出“朝阳预存宝”资金监管平台 ， 与之前的P2P银行存管类似 ， 消费者付给商家的预付款全部进入这一平台 ， 银行对资金进行监管 。

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（朝阳预存宝小程序首页）
“朝阳预存宝”微信小程序有消费者端和商家端 ， 在消费者端 ， 用户可对商家进行点评 ， 管理自己的预存卡 ， 也可以发起退卡 。 目前该平台上已有教育、爱车、理发、儿童娱乐、运动等行业商户入驻 。
单用途预付卡要求存管
我们日常生活中办的健身卡、理发卡、餐饮店的会员卡等 ， 本质上是一种“单用途预付卡” 。
所有先付费再消费的卡都属于预付卡 ， 既包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡 ， 也包括以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡 。 与持牌支付机构发行的多用途预付卡不同 ， 单用途预付卡由某一家企业发行 ， 且只能在该企业或同一品牌商户中使用 。
行业分析人士普遍认为 ， 很多商家的预付费 ， 如教育机构收取的学费 ， 即使没有给用户一个实体卡 ， 也可看作是预付卡的一种变形 。
单用途预付卡虽然在央行的金融牌照的监管之外 ， 但也不是法外之地 。 2012年 ， 商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》（以下简称《办法》） ， 已经做出了详细规定 。
单用途预付卡由商务部监管 ， 发卡企业应在开展单用途预付卡业务起30日内 ， 向当地商务主管部门备案 。 发卡企业还应定期登录商务部“单用途商业预付卡业务信息系统” ， 填报业务情况 。 商务部和地方政府商务主管部门应对单用途预付卡业务定期检查 。
《办法》对企业的预收资金金额做出了限制 。
具体来讲 ， 零售、住宿、餐饮类企业 ， 预收资金余额不得超过上一年收入的40%；居民服务业企业预收资金余额不得超过上一年营收；工商登记不足一年的企业 ， 预收资金余额不得超过注册资本的2倍；集团发卡企业预收资金余额不得超过上一年营收的30% 。
单张记名卡限额5000元 ， 不记名卡限额1000元 。 记名卡不得设有效期 ， 不记名卡有效期不得少于3年 。 而且 ， 对于超过有效期尚有资金余额的不记名卡 ， 商家应提供激活、换卡等配套服务 。 也就是说 ， 卡到期了 ， 但里面的钱没花完 ， 消费者有权要求商家激活卡片 。
而且 ， 《办法》中也规定了预付款要实行存管制度 。
发卡企业应确定一家银行开立资金存管账户 ， 银行对企业的资金存管比例进行监督 。 规模发卡企业、集团发卡企业、品牌发卡企业的存管资金比例 ， 分别不得低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40% 。 银行不得允许企业超额调用存管资金 。
同时 ， 《办法》强调 ， 预收资金只能用于企业主营业务 ， 不得投资房产、股票以及放贷 。
当单用途预付卡终止兑付时 ， 比如企业倒闭 ， 按《办法》规定 ， 企业应免费为消费者退卡 ， 并须在终止兑付日前至少30日于指定媒体上进行公示 。
该《办法》还规定 ， 单用途预付卡终止兑付时 ， 企业应免费为消费者退卡 ， 并要在终止兑付日前至少30日于指定媒体上进行公示 。
不过 ， 《办法》的惩处力度较低 ， 对于企业违规行为仅处以1万-3万元的罚款 。
预付款监管探索
但随着数字经济的发展 ， 现在实体卡形式的单用途预付卡越来越少了 ， 很多商家收取的预付款都处于监管的灰色地带 ， 大量预付款沉淀成为资金池 ， 乱象频出 。
金融行业资深专家苏筱芮对《华夏时报》采访人员表示 ， 实体企业收取的预付款 ， 与此前金融领域的银行存管、托管业务颇具相似之处 。 金融是强监管行业 ， 对资金的管控与流向的追踪模式较为成熟 ， 而在实体经济中 ， 吸收预付款则没有这样严格的限制 ， 资金监管长期处于真空状态 。
不过 ， 为了整治预存款乱象 ， 各地方各行业也出台了很多规定 ， 只是目前尚缺少统一有力的监管措施 。分页标题#e#
早在2018年 ， 国务院办公厅就印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》 ， 规定校外培训机构不得一次性收取3个月以上的费用 。 但商家收取预付款主要就是为了长期锁定用户 ， 期限过短不能达到这一目的 ， 因而在实际操作中难以执行 。
还有地方设置了“办卡冷静期” ， 消费者可以在冷静期内要求退费 。 如2020年12月 ， 上海设置了健身卡7天冷静期 ， 江苏省也通过了新版《预付卡管理办法》 ， 规定办卡须有15天冷静期 。
另一种方式就是账户监管 ， 与之前的P2P银行存管类似 。 “朝阳预存宝”存管平台上线之前 ， 2020年9月 ， 北京就建立了朝阳区预付费资金监管平台 ， 平台按照消费者打卡次数 ， 给商家划拨资金 ， 消费者申诉时 ， 平台会冻结资金 。
蛋壳公寓暴雷后 ， 租房行业也实行账户监管 ， 教育行业中采用这种方式的也很多 。 近期 ， 合肥市上线了“校外培训机构学员预缴费服务系统” 。 福州市也出台规定 ， 2021年开始对培训机构资金实行监管 ， 培训机构须选择一家银行开设训费资金专户 ， 并报主管部门备案 。
苏筱芮看好租房、教育领域的账户监管模式 ， 但同时也提醒称 ， 该模式是否需要扩展到其他服务类型 ， 例如美容美发、健身舞蹈、大型餐饮等 ， 值得商榷 。 在她看来 ， 实体服务业务种类多、范围广 ， 因此还需要划定监管范围 ， 哪些应当强化监管 ， 哪些可以考虑放手 ， “线下方面 ， 建议监管的重点放在那些涉众风险大、跨区范围广、品牌影响力强 ， 且有资本加持的大型连锁机构上；线上方面 ， 由于互联网具有跨区属性 ， 且具有面向不特定用户的特征 ， 因此需要考虑比线下更为严格的监管方式 。
她进一步指出 ， 很多小商户选择预付费模式 ， 本就是为了缓解现金流压力 ， 将金融强监管的方式套用于实体企业 ， 采取监管账户模式 ， 或将提升小微企业的合规成本 ， 在其现金流压力方面加大负担 。 如何在保护消费者与支持小微企业发展之间找到平衡 ， 是预付款监管的现实难题 。
另外 ， 对于各行各业的预付款监管 ， 也需要形成跨部门协调联动机制 ， 因此比金融行业的监管难度更大 。
责任编辑：张玫

来源：(未知)

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