调查 | 利用持牌机构虚假宣传、诱导借钱，贷款中介营销乱象何时休金融领域贷款类广告乱象屡禁

金融领域贷款类广告乱象屡禁不止。 2月4日，北京商报采访人员注意到，当前仍有中介公司在贷款类广告中，利用小贷公司、银行等持牌机构虚假宣传，实则获取用户信息开展自身贷款产品营销。近年来，监管层对于金融领域营销活动把控加强，如何断绝上述营销乱象？业内人士建议，监管层可考虑以科技公司为被监管主体，构建新监管框架与细则，明确科技公司的审核责任与金融消费者保护义务，同时，还应对发布广告的渠道进行进一步的规范。

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广告宣传与实际产品不一致
2月4日，北京商报采访人员在浏览“****”App时，关注到一条穿插其中的贷款类信息流广告。页面内容显示， “请远离高息贷款，缺钱来这借，最快1小时到账” 。广告发布方为“融贷” 。在点击链接后，页面提示填写姓名、手机号即可立即申请贷款，贷款出资主体为重庆两江新区宝升小额贷款股份有限公司（以下简称“宝升小贷”）。
在完成简单的资料填写并提交申请5万元贷款信息后，正当北京商报采访人员要进一步了解宝升小贷是否属于网络小贷时，收到了一位自称是“银行信审中心工作人员”拨来的电话。该工作人员李洋（化名）称，她在银行贷款系统后台收到采访人员的贷款申请，现需要对贷款信息进行进一步审核，根据社保缴纳水平、有无商业保险、资产状况等具体情况，能匹配利率更低、期限更长的银行贷款。
当北京商报采访人员提出自己是通过小贷公司放款渠道提出申请，对方如何获知自己的信息时，李洋仅表示小贷公司利息太高，银行贷款更为正规。为了证实自身的合规性，李洋还强调，公司不与小贷公司等平台合作，所有款项均由合作银行发放。
对于李洋隶属于哪一家公司，对方并未正面回复，仅通过强调“银行信审中心”回答。最后，在北京商报采访人员的再三询问之下，李洋起初表示其来自北京融金集团银行贷前审批部，紧接着表示可通过“北京华明汇财金融服务外包有限公司”（以下简称“华明汇财”）工商信息进行了解。
此外，在“****”App中，北京商报采访人员还找到了发布方为“融贷中心”的贷款广告，页面内容显示放款方为上海浦发银行杭州分行。填写完信息后，北京商报采访人员也再度接到了“银行信审中心工作人员”的电话，在采访人员对其获得信息的方式等提出质疑后，对方直接挂断了电话。
“广告宣传产品与实际产品不一致，违反了《互联网广告管理办法》的相关要求， ”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬指出，中介公司为哪家银行产品服务，应该明确告知用户。
金融科技专家苏筱芮分析指出，伴随着金融机构的数字化转型步伐加速，金融与科技业务的交织变得日益紧密，传统金融的业务链条得到进一步延伸，链条上也衍生出从贷前到贷中、贷后的一系列关联业务，催生出一批细分机构来实现贷款业务的分工合作，是数字经济时代金融业务专业化分工更加明晰的一种表现。但这一类型机构门槛低，也并非持牌机构，不排除部分机构利用持牌机构的名头虚假宣传，以满足自身的揽客需求。
用户信息收集存重大隐患
根据李洋提供的信息，北京商报采访人员通过天眼查找到了这家名为华明汇财的公司，该公司经营范围包括接受金融机构委托从事金融知识流程外包服务。而华明汇财的同一地址下，还有一家名为“北京融金时代信息科技有限公司”（以下简称“融金信科”）的机构，其官网显示“融贷中心”字样，主要帮助用户匹配银行贷款方案。
通过融金信科官网，北京商报采访人员找到了一位该公司工作人员，对方介绍称，公司开展银行贷款业务对接服务，包括华明汇财在内，北京地区共有6家分公司开展业务。至于宣传中提到的小贷公司放款，对方表示小贷公司同样是合作方，只是借此进行宣传。此外，对于公司是否存在虚假宣传情况、收集到的客户信息如何保存处理等问题，北京商报采访人员向华明汇财进行了进一步了解，但截至发稿未收到回复。
利用小贷公司宣传，为何却给客户匹配银行贷款产品？2月3日，北京商报采访人员多次拨打宝升小贷客服电话了解情况，但电话均无人接听。另有天眼查信息显示，宝升小贷已经卷入多起债务纠纷，于2019年初开始多次被列为失信被执行人，公司多位股东、高管被限制消费。而上海浦发银行杭州分行贷款中心负责人则明确告诉北京商报采访人员，未与此类机构开展合作。