调查 | 利用持牌机构虚假宣传、诱导借钱，贷款中介营销乱象何时休( 二 ) 金融领域贷款类广告乱象屡禁

中介公司利用持牌机构名义招揽顾客，以“银行信贷部门”等字样模糊自身身份，甚至在采访人员以“不需要银行贷款”为由拒绝这笔贷款后，李洋还曾多次强硬地表示，填写姓名、手机号这一操作即视为已经提交了贷款申请，必须在24小时内确认完整的信息资料才能撤销申请，否则将被记入央行征信系统，影响后续贷款操作。 “现在手机号都是实名制的，通过手机号可以查到你的身份证信息。 ”
在孙扬看来，中介公司以持牌机构名义发布广告的风险不仅在于诱导、吸引用户借款，在用户信息收集方面也存在重大隐患。正规贷款流程中，用户发起、撤销贷款申请均属于自发行为。在用户提出不需要贷款后，中介公司以胁迫的方式要求用户提供相关信息，如果中介公司进一步利用这些信息开展贷款操作等，将构成重大违规。
苏筱芮表示，这种帮助传统持牌机构进行展业的机构主体，在监管文件中，多被称为“业务合作方”或“助贷机构” 。例如，《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》（以下简称《通知》）约束的是持牌机构，非持牌机构（业务合作方）的约束则是通过持牌机构进行传导的，是间接约束，其约束效力较小且相对有限，从而为其违规操作提供了可能性。
进一步规范广告发布渠道
值得注意的是，除****外，此类广告也时常出现在各类App上。此外，随着短视频的兴起，部分短视频形式的贷款营销广告也被指“低俗” 。
北京商报采访人员通过腾讯广告客服了解到，开通广告主账户发布广告需要先进行资质审核，贷款类广告需要另外提供金融业务许可证。对于用户质疑的宣传广告，可向客服提供相关证据，系统将会进行进一步审核。此外，对于前述涉及虚假宣传的广告是如何产生的，后续对于这一漏洞如何处理，北京商报采访人员也向腾讯广告客服进行了进一步了解，但截至发稿未收到回复。
事实上，金融领域产生的营销乱象近年来屡屡引发监管层的注意。继2020年初下发《通知》后， 2021年1月，央行在2021年工作会议中再度提及，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。
“当前监管层对于金融类营销的条款，主要针对于持牌机构广告宣传方面的约束，对于发布广告的渠道还应进行进一步的规范” ，孙扬表示，但平台方本身也应该对所发布的广告真实性、合规性尽到审核义务，做到审慎审查。
此外，苏筱芮指出，金融营销宣传诱导用户、非法放贷等行为，当前多集中于事中、事后管理，即产生了不良后果以后再去追责。苏筱芮建议，广告乱象根除可从三步进行，其一，需要将监管环节前移，在金融业务与互联网科技业务复杂交错的当下，贷款产品背后的资金可能是银行、消费金融、小贷等多个主体，传统监管方式已经不能适应当下形势；其二，监管层可考虑以科技公司为被监管主体的新监管框架与细则，明确科技公司的审核责任与金融消费者保护义务，细化广告发布要求；其三，进一步畅通金融消费者投诉渠道，形成良好反馈机制。
【调查 | 利用持牌机构虚假宣传、诱导借钱，贷款中介营销乱象何时休】北京商报采访人员岳品瑜实习采访人员廖蒙