近期一些大城市的房价上涨较快 ， 经营性贷款违规进入楼市的苗头又现 。 为此 ， 部分银行提高了经营贷的准入门槛 ， 有的还上调了经营贷利率 。 这一措施能否堵住资金违规流入楼市的漏洞？
经营贷违规流入楼市“花样多”
经营贷利率和房贷利率的“价格差”是导致经营贷违规流入楼市的主要原因 。
个人经营贷款利率此前通常为4%左右 。 而房贷利率通常为5年期贷款市场报价利率（LPR）上浮几十到上百个基点 ， 约为5%到6% 。 去年底 ， 央行、银保监会出台银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度后 ， 部分银行房贷额度紧张 ， 房贷利率有所上浮 。
于是 ， 个别中介机构把房贷“包装”成经营贷 ， 让客户实现低利率购房 。 具体形式通常为：先为客户注册或过户一家公司 ， 并伪造经营流水 ， 让客户“变身”经营者 。 然后找垫资公司为客户提供一笔过桥资金来全款买房 。 待房子过户到购房者名下后 ， 再将房子作为抵押物 ， 向银行申请经营贷来偿还过桥资金 。
据了解 ， 这一“灰色”产业链主要瞄准两类人群——一是为了节省月供成本 ， 将现有房贷置换为较低成本的经营贷；二是为了直接低利率购买新房 。
光大银行金融市场部分析师周茂华指出 ， 经营贷产品的设计初衷是缓解小微企业融资难题 。 这些资金之所以会违规流入楼市 ， 除利率较低外 ， 也与经营贷金额较大、办理门槛相对不高、手续简便等原因有关 。
“这些资金违规流入房地产市场 ， 会导致居民、企业杠杆负债率上升 ， 容易引发局部房地产市场过热 ， 对楼市调控构成一定掣肘 ， 干扰对楼市的稳定预期 。 ”周茂华说 ， 同时 ， 部分中小银行对房地产资产过度依赖 ， 容易引发资产负债结构失衡 ， 削弱稳健经营基础 。

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银行提高经营贷准入门槛以应对违规行为
针对这一现象 ， 上海银保监局1月29日发布通知 ， 要求严格审核首付款资金来源和偿债能力 ， 防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金 。 北京银保监局1月30日也表示 ， 将严查个人信贷资金违规流入房地产市场 。
通知一出 ， 多家银行已拿出解决方案——提高经营性贷款准入门槛 ， 如申请贷款的企业或个体工商户应经营两年以上 ， 用于抵押的房产已过户半年以上 。 同时 ， 部分银行还适当上调了经营贷的利率 。
“经营贷利率上调能够收窄与房地产市场利率差 ， 有助于减少两个市场的套利空间 ， 对于防范经营贷违规流入房地产市场有一定帮助 。 ”周茂华说 ， 此外 ， 近期市场利率有所上行 ， 银行负债成本上升 ， 调升经营贷利率也属于正常市场行为 。
“去年以来 ， 为支持新冠肺炎疫情防控和复工复产 ， 银行普遍下调经营性贷款利率 ， 部分贷款利率偏低 ， 适当上调也是回归正常水平 。 ”招联金融首席研究员董希淼说 。
同时 ， 董希淼表示 ， 经营性贷款对借款人资质、贷款用途有明确要求 ， 提高经营贷门槛 ， 其实是在严格落实贷款准入条件 ， 有助于防范信贷资金违规流入楼市、股市 。

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购房者在参观一个楼盘的沙盘 。 新华社采访人员 王定昶 摄
各环节落实主体责任避免“误伤”小微企业
提高准入门槛、调升利率虽然是避免资金违规流入楼市的有效之举 ， 但也有人认为 ， 这一措施可能“误伤”一些真正需要申请经营性贷款的小微企业和个体工商户 ， 给其带来财务成本压力 。
一位银行业工作人员告诉采访人员 ， 银行会对贷款投向有所监控 ， 但贷款资金放出后一旦被多次转手 ， 监控难度会大大增加 ， 就可能出现“漏网之鱼” 。
“个人消费贷、经营贷资金的具体流向和用途追踪难度大、成本高 ， 反映出这些产品在服务实体经济过程中仍存在改进和创新空间 。 ”周茂华说 ， 这就需要平衡好银行经营、便利小微企业和防范潜在风险 ， 对经营贷产品的额度、利率等进行动态调整 。
董希淼建议 ， 银行在严格准入门槛、加强贷款管理的同时 ， 可将经营性贷款发放时限控制在5年以下 ， 并要求借款人提供必要的用途证明 。 对30万元以上的贷款应更严格执行受托支付规定 ， 将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象 ， 减少被挪用的风险 。分页标题#e#
此外 ， 专家认为 ， 监管层和金融机构要形成合力 ， 从经营贷的贷前审批到贷后管理各环节落实主体责任 ， 提高违规成本 ， 并引导金融机构改善内部考核机制 ， 让经营贷回归产品设计初衷 。 在保证“房住不炒”的定位下 ， 积极扶持小微企业健康发展 。
【贷款|新华社：购房者“变身”老板？经营贷从严防止资金违规流入楼市】文字采访人员：张千千

来源：(新华社新闻)

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标题：贷款|新华社：购房者“变身”老板？经营贷从严防止资金违规流入楼市