_原题是：借还是不借 小企业主难闯的“关”
在创业圈有这样一句话 ， 创业从来都是九死一生 。 在2020年 ， 新冠疫情冲击 ， 经济增速放缓 ， 这个生死关更为严峻 。
【21世纪经济报道|借还是不借小企业主难闯的“关”】而就在中小企业举步维艰之际 ， 普惠金融飞速发展 ， 令不少小企业解了燃眉之急 。 但短暂的回春之后 ， 企业是否有能力真正熬过这道坎 ， 没人能给出肯定的答案 。
在珠三角地区 ， 一位小企业主就靠着贷款艰难维系 ， 但他的春天何时会来 ， 他没有答案 。
小企业主的创业五难
李明（化名）曾经是一位高校老师 ， 在高校执教多年 ， 积累了不少人脉资源 ， 也靠着出色的投资眼光 ， 积累了创业的第一桶金 。
对很多企业财务状况都颇有研究的他 ， 有些心高气傲 。 他认为很多企业经营状况和商业模式都不算出彩 ， 最终也都成功上市 ， 创业者名利双收 。 李明对自己很有信心 ， 动了下海创业的念头 。
李明的第一个创业公司主攻成人教育、培训 ， 利用高校和企业资源 ， 李明帮助企业进行培训 ， 公司发展势头也比较良好 ， 有了相对稳定的规模 。 随之李明扩大了他的商业版图 ， 又涉足了家政、互联网乃至区块链领域 。
随着公司越开越多 ， 业务越扩越广 ， 每个月开支越来越大 ， 李明渐渐觉得作为小企业主创业不易 。 李明告诉采访人员 ， 在他看来 ， 小企业有五难 。
一是硬成本和投资过高 ， 单是工资、社保、房租、耗材就令很多企业吃不消 ， 其中占比较大的是“工资+社保”这块硬性支出 ， 对小微企业来说是沉重的负担 。
二是低息融资几乎为零 ， 绝大多数小微企业很难拿到银行的低息贷款 ， 一般遇到资金问题 ， 大多数是小微企业主自掏腰包 ， 或者与合伙人之间互相拆解渡过难关 。
三是同样一个项目 ， 面对大企业的竞争和口碑 ， 小微企业的取胜之道只有提高质量 ， 做好服务 。 某些大企业周边就是一个完整的外包和产业链 ， 而这些外包和产业链基本都是小微企业在做 。 就像很多技术性服务公司 ， 很多是接到大公司的外包项目才能很好的运转 ， 但外包项目利润空间小 ， 小微企业想单独做出市场很难 。 这就导致大的越来越强 ， 小的越来越弱 ， 小企业很难提升公信力 ， 靠自己接到订单很困难 。
四是很难吸引和留住人才 。 这是一个恶性循环 ， 企业越不稳定 ， 员工越难以长久留下来 。 所为小微企业确实很难吸引高端人才 ， 即使吸引到了 ， 因为抗风险能力低 ， 一旦出现波动人才很难留下来 。
五是税负依然是负担 ， 之前一个小微企业季度税额是9万 ， 超过9万就要纳税 。 一个正常的小微企业 ， 怎么算一个月支出基本都会超过3万 ， 收入一旦超过3万纳税 ， 这样就造成了小微企业造血能力不强的情况下 ， 还要更多的支出一部分 ， 更考验企业的造血能力 。
疫情下 ， 李明遇到的困境更大了 ， 现金流严重短缺 ， 年初拖欠了员工两三个月工资 ， 很多员工纷纷离职 。
借还是不借
在李明的员工眼中 ， 李明很有人格魅力 ， 也很有投资眼光 ， 但对企业经营和管理来说 ， 远没有他搞投资优秀 。
陷入现金流压力的李明此时陷入了两难选择 ， 从实际经营情况来说 ， 公司可以选择破产了 ， 可若能融入资金 ， 再撑一段时间 ， 也许还能找到转机 。 于是 ， 李明选择把自己的房子抵押 ， 通过贷款中介公司 ， 操作公司的账目流水 ， 以较低的利率拿到了一笔抵押经营贷款 。 加上给贷款公司的点数 ， 李明的负债成本在7%左右 ， 但这已经是他可以找到的最低利率了 。
因为这笔贷款 ， 李明补发了拖欠的员工工资 ， 解了燃眉之急 ， 但对李明来说 ， 回春是短暂的 。 2020年下半年 ， 李明还是关掉了其中一家公司 ， 其余几家因为略有营收 ， 还在艰难维持中 。
一名李明的员工告诉采访人员 ， 最近公司又开始出现拖欠员工工资的情况 ， 李明正在想办法操作更多贷款再解燃眉之急 。 “可没有实实在在的收入 ， 贷款用完了拿什么还呢？为了创业 ， 老板是拿投资收益补贴公司 ， 拿房子给员工发工资 ， 之前投资攒下的家底都赔完了 ， 这次还能不能闯过生死关 ， 恐怕难了 。 ”她表示 。
据21世纪经济报道采访人员了解 ， 李明这样的小企业主并非个例 ， 贷款对他们来说是救命钱 ， 也可能是把他们推入更大债务危机的导火线 。
华南某股份行信贷业务人士对21世纪经济报道采访人员表示 ， “随着普惠金融普及面的扩大 ， 服务小微企业数增速很快 ， 但出现不良的风险也随之上升 。 一旦企业出现不良 ， 对银行来说可能还有抵押物 ， 但对企业主来说 ， 他们未来的遭遇可能很惨 。 一旦因为失信被银行列入黑名单 ， 就无法再从银行获得贷款 ， 更失去了东山再起的可能 。 所以银行在实际开展普惠金融业务时 ， 难免出现一些很难下沉 ， 很难真正普惠的现象 。 目前小微企业的经营风险还是太高 ， 可能80%的企业都是不符合银行风控标准的高风险企业 ， 银行不敢真正贷款给这部分人群 。 对他们来说 ， 过度、过早的贷款支持 ， 也许只是加重他们的负债 ， 甚至加速企业的灭亡 。 ”分页标题#e#
此外 ， 华南某助贷业务人士指出 ， 2020年不少银行对普惠贷款标准进一步下降 ， 比如降低了对小企业经营年限的要求 ， 降低了对其实际经营情况的考察等等 ， 令很多之前拿不到贷款的小企业主有机会拿到银行贷款 ， 但对不具备良好经营能力的企业来说 ， 其后续偿付能力存疑 。
（作者：侯潇怡 编辑：周鹏峰）
责任编辑：杨亚龙

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