_原题是：1500万会员平台关停引发“地震” ， 网络互助陷瓶颈再反思 ， 行业“拐点”到了吗？

文章图片
图1/1

近一段时间以来 ， 以美团互助关停、相互宝分摊人数大幅下滑为代表的网络大病互助遭遇发展瓶颈 ， 引发业界广泛关注 。 宣布关停前 ， 美团互助有超过1500万会员 。
网络互助发展拐点到了吗？网络互助的价值在哪里？未来发展方向是什么？券商中国采访人员采访了数位网络互助行业资深从业人士 ， 以进一步厘清上述问题 。
互助范围不应超边界扩展
从2016年互联网平台纷纷进入网络互助领域 ， 到网络互助计划进入高速增长后陷入发展瓶颈 ， 仅用了4年时间 。 网络互助发展拐点到了吗？网络互助的价值在哪里？
一家中型网络互助平台负责人认为 ， 网络互助发展至今面临很多困难 ， 但不可否认的是 ， 对于一些中低收入、买不起保险的群体以及还没有购买保险的群体 ， 网络互助的确解决了一部分人解决了兜底保障问题 。 从这个角度来说 ， 具有现实的社会意义 。
该人士认为 ， 近期运营波动或者出现问题关停的网络互助平台 ， 有个非常典型的特质 ， 即用互联网流量思维运营网络互助 。 这对网络互助行业是个警醒 ， 即互助这件事是否能够做好 ， 关键不在于流量大小 ， 而在于风险管理的意识和能力 。
以美团互助为例 ， 该平台在去年6月份曾进行重大升级 ， 即不管什么病 ， 只要医保内花费达到一定金额 ， 最高能获赔30万 ， 这也是国内首个不限病种的互助计划 。
这一升级曾经令不少会员拍手称快 ， 但在业内资深人士看来 ， 正是这次升级 ， 埋下了美团互助半年后即决定关停的伏笔 。
数据显示 ， 美团互助2020年6月第3期的帮助人数为3人 ， 分摊互助金7.6万元 ， 但到了2020年12月第2期 ， 需帮助人数快速升至70人 ， 分摊互助金达到1158.4万元 。
“如果风险是正常分布的 ， 短时间不应该出现互助金额上百倍增长的情况 。 ”上述业内人士分析 ， 这显示互助平台出现了逆选择风险失控 。 如果这个趋势不能得到改善或者遏制 ， 它可能会面临更大量互助案件和更巨额互助金额增长的风险 。
【券商中国|美团互助关停网络互助陷瓶颈再反思 行业“拐点”到了吗？】“所以我们需要思考 ， 将互助做的与保险产品越来越像 ， 甚至超越保险产品的保障功能 ， 是网络互助的能力范围吗？”该人士思考 。
在他看来 ， 网络互助相较传统保险产品来说形态更简单、形式更透明 ， 门槛较低、性价比高 ， 这是网络互助的优势所在 。 但硬币有两面 ， 这些特点也决定了网络互助不应该也不能胜任对复杂风险的管理 。
一方面 ， 对复杂风险的管理需要耗费大力的人力财力 ， 还需要多年经验累积 ， 如果网络互助要建立这样的能力 ， 势必会造成运营成本的大幅上升 ， 进而推升分摊金额 ， 损害网络互助的性价比 。
另一方面 ， 将无限扩大保障范围作为卖点 ， 风险最终是转嫁到广大会员身上 。 而传统保险产品与客户事先约定固定价格和风险保障 ， 如果后续产品责任范围扩大 ， 仍由保险公司负责 。
“所以网络互助不是没有稳健、健康且持续的发展方式 ， 而是需要厘清自己的能力边界 ， 用克制、稳健的态度去做简单聚焦的产品 ， 为用户负责 。 ”该人士说 。
举例来说 ， 网络互助可以开展意外身故风险的保障 ， 这类风险对家庭冲击大 ， 适合调动广大会员力量来帮助分担风险 ， 且这类风险的逆选择风险较低、骗保成本高 。 但小额医疗报销型的医疗风险就不适合用网络互助的方式 ， 这类产品本身不具有重大冲击力 ， 且调查成本非常高 。
“保险产品是风险买断制 ， 而网络互助是风险分散制 ， 这是网络互助与传统保险最大的区别 ， 正是基于这一点 ， 网络互助不应扮演经营风险的角色 ， 而应把重点放在优选风险范围和优化运营机制上来 。 ”上述人士认为 。
“0元加入”不是免费午餐
除了网络互助应有能力边界 ， 零门槛加入、无感入会的问题也日益显现 。
一位业内人士认为 ， 问题的本质在于一些平台着重宣传低门槛加入 ， 宣传话术过于简单 ， 令一些民众产生错觉 ， 即加入互助平台后 ， 一个月只用付几分钱就可以享受高额保障 。 但羊毛出在羊身上 ， 当分摊金额越来越高且超出一些用户的心理预期时 ， 他们就会用脚投票退出计划 。分页标题#e#
“反过来讲 ， 现在的分摊费用真的很贵吗？”该人士说 ， 以中青年版大病互助计划为例 ， 一个月几十元、一年一两百元的分摊金额 ， 相较同类型的保险产品仍是便宜的 。 之所以用户会走 ， 主要用户认知与实际情况出现偏差 。 在用户加入之初 ， 平台没有很好地帮助用户建立对于网络互助的正确认知 。 其实如果抛开互联网流量思维 ， 当前网络互助并没有出现致命的模式上的问题 。
一家网络互助平台负责人坦承受到投诉争议困扰 ， 虽然低门槛带来了网络互助平台用户量初期的快速增长 ， 但随着互助案件增加、分摊金额上升 ， 用户保障意识不足的问题逐步显现 ， 部分被拒赔用户对规则不理解 ， 平台的调查成本和沟通成本比较高 。
综合行业人士建议 ， 网络互助需要关注以下几点：
一是极简告知不可取 ， 权利和义务应事先充分告知；
二是去保险化运营 ， 网络互助应有边界 ， 互助责任不应无限扩展；
三是审慎发展 ， 不盲目追求会员规模；
四是强化信息披露 ， 可引入第三方机制强化风控；
五是会员最大诚信原则 。
此外还有最重要的一点是 ， 多位网络互助负责人都对持牌经营和纳入监管持欢迎态度 。 一位网络互助计划负责人表示 ， 相信这将是行业健康发展的又一个重要里程碑 。
“网络互助这几年发展非常快 ， 虽然不是真正的保险 ， 但内核仍然是管理风险 。 为促进网络互助的持续稳健发展 ， 有规范管理的必要性 。 ”一位前业内人士如是表示 。
责任编辑：戴菁菁

来源：(未知)

【】网址：/a/2021/0207/kd690810.html

标题：券商中国|美团互助关停网络互助陷瓶颈再反思 行业“拐点”到了吗？