_原题是：要和余额宝打擂台？招商银行低调上线的“朝朝宝”理财产品凭什么
采访人员| 曾令俊
农历新年前夕 ， 招商银行低调上线一款名为“朝朝宝”的理财产品 ， 因其利用快赎功能无缝对接支付场景、一分起购、收益率显著超越宝宝类产品等特点 ， 一经推出就引发市场热议 。
具体操作上来说 ， 在招行APP上 ， 把活期存款购买成“朝朝宝”后 ， 这部分资金可以直接转账、取现、还款等 ， 并全面覆盖招行自场景和微信、支付宝等第三方使用场景 ， 可以满足用户日常的需求 。 也就是说 ， “朝朝宝”不影响活期资金能做的事 ， 而且还能享受货币基金的收益率 。
这款理财产品到底“含金量”如何？界面新闻从收益率、安全性、流动性三个角度进行测评 。
收益率高于货基 ， 与余额宝、零钱通同一风险等级
朝朝宝跟货基一样每天公布万份收益和7日年化收益率 。
2月10日 ， 招赢聚宝盆的7日年化收益率达到3.02% ， 比市面上的大多数货基高一点 ， 远高于银行活期的收益率 。 上两周 ， 货币基金平均收益率为2.32% 。 和大多数货基一样 ， 朝朝宝也是一分钱起购 ， 转入转出也不收取任何费用 。
收益率还不赖的朝朝宝 ， 安全性如何？
朝朝宝产品的底层资产实际上是5只代销理财 ， 运作人是招行下属理财子公司——招银理财 。
这5个理财计划是同源理财产品 ， 投资范围、规模、费率、策略等都相同 ， 投资的标的安全性较高 。

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根据监管规定 ， 理财产品本身是不能承诺保本保息（货币基金也不能承诺保本保息） 。 朝朝宝在风险等级的划分上为 R1级 ， 与余额宝/零钱通等货币基金是同一个风险等级 。
与活期账户全面打通 ， 额度上限5万元
朝朝宝底层的5只理财产品每只每日的快赎额度最高为1万元 ， 5只产品累计每日快赎额度最高为5万元 ， 超普通货币基金每日1万元的快赎额度 。
朝朝宝与活期储蓄账户全面打通 ， 当用招行卡取现金、转账、微信支付宝等等快捷支付 ， 信用卡还款（自动还款还贷）、POS机刷卡等等情况 ， 无需手动将朝朝宝的资金转出 ， 就可以直接使用 。
朝朝宝的额度上限是5万元 ， 对于大额理财资金来说 ， 或许稍显不足 。 但在招行内部人士看来 ， 这个产品的定位就是零钱理财 ， 对大部分人来说5万额度是充足的 ， 而且还要考虑对活期存款的影响 。
【界面|要和余额宝打擂台？招商银行低调上线朝朝宝理财产品】不过 ， 这个产品的设计对招行自身却并不“友好” ， 会分流一部分活期存款 。 众所周知 ， 活期存款由于负债成本低 ， 历来是银行构筑核心竞争力的一大利器 。 招行2020年中报显示 ， 零售客户存款活期占比高达65.67% ， 上半年成本率仅1.33% ， 遥遥领先于整个银行业 。

来源：(未知)

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