低门槛、高保障等口号使得相互宝一经产生便野蛮生长 ， 2020年会员数一度冲至1亿 ， 成为当之无愧的“爆红产品” 。 与此同时 ， 不乏有人认为加入相互宝便不需要保险 ， 但“类保险”的相互宝真的可以“万事大吉”吗？
2月14日将是相互宝2021年2月第1期的扣款日 ， 分摊金额（5.34元）达历史新高 ， 与此同时 ， 分摊人数继续以百万一月频率下降 ， 仅为9847.47万人 。

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资料显示 ， 低门槛和高于医保保障使得相互宝自成立以来便吸引了大量用户 。 据统计 ， 2019年相互宝会员数一度超1亿 。 与此同时 ， 买了相互宝便不需要医疗险、重疾险等声音此起彼伏 。
事实上 ， 医保、医疗险、重疾险各司其职 ， 保障的范围并不一样 ， 而相互宝作为“类重疾险” ， 目前以较低分摊费用保障了大部分重疾险范围 。
不过值得注意的是 ， “类保险”并不是保险 ， 相互宝本质是互助计划 ， 不受保险合同约束 ， 这就使得无论是保障还是规则方面都有很大不确定性 。
更重要的是 ， 不像医保、社保等具有强制性 ， 国家支持保障 ， 也不像保险公司对保户有破产保护机制 ， 还有不断下降的会员数使得相互宝还有停运风险 。 所以其只能作为医疗险、重疾险的补充 ， 要想获得稳定长久保障 ， 还是需要配置商业保险 。
医保VS医疗险VS相互宝
1月12日 ， 国家医保局称 ， 2020年我国基本医保参保人数13.6亿人 ， 参保率稳定在95%以上 ， 建立了世界最大的全民医疗保障网 。
作为我国社会基本保障制度 ， 全民医保显然有其社会性和必要性 ， 但值得注意的是 ， 医保只能解决基本医疗保障且保障额度有限 。
具体来看 ， 指定药品才能参与医保报销 ， 很多药不在医保药品名录 ， 是需要自费购买的 ， 即使是在医保药品名录里 ， 还有一些药是采用部分报销的方式 。
而报销额度上 ， 医保的报销额度上限较低 ， 整体的报销额度范围在20-30万/年 。
对于大多数只有医保的普通人来说 ， 动辄花费上百万甚至数百万的大病重疾仍是沉重负担 。
这种情况下 ， 商业医疗险（比如百万医疗险等）相比医保 ， 医疗险覆盖了医保没有覆盖的部分 ， 医保不报销的药品和治疗费用 ， 可以用医疗险报销 ， 而且医疗险的保额一般多达几百万 。
不过值得一提的是 ， 医疗险并不能完全替代医保 。 相比医保1千左右的起付线 ， 大部分医疗险起付线通常是1万元 ， 即医保覆盖了医疗险的部分“盲区” 。
此外 ， 医疗险的保费一般一年几百块（按年龄递增） ， 但是如果有医保 ， 医疗险保费会更低 。
而近年“爆火”的相互宝在保障上类似重疾险 ， 和医疗险一样 ， 作为医保的补充 ， 在出现重大疾病时可以进行较高赔付 。 但两者主要区别是赔付上面 ， 医疗险是报销制 ， 也就是说实际治病花了多少钱 ， 就赔付多少 。 而相互宝是一次性赔付 ， 根据疾病的严重程度赔付不同的金额 。
显然 ， 有条件的话两者都配置 ， 既可以获得医疗险的疾病报销 ， 也可以获得重疾险几十万保额的“类收入”来源 。
买了相互宝还需要重疾险吗？
作为类重疾险 ， 相互宝目前获得的保障包括重疾救助、老年防癌、交通意外救助和特定罕见病病救助 ， 另还有99种重大疾病+恶性肿瘤（含癌症） ， 最高可高达30万救助 。
在保障方面和重疾险存在重叠 ， 目前市面热门重疾险大部分包含110种重大疾病 。
而单纯从付出的分摊费用和获得的保障力度来计算 ， 相互宝一年90元左右支出（按照2020年分摊费用计算） ， 对于大部分家庭来说 ， 显然要比几千块保费的重疾险划算 。 这（低分摊金额和高保障）也是相互宝起初吸引大量用户的主要原因所在 。
不过值得注意的是 ， 相比重疾险 ， 相互宝还是有很多不完善的地方 。
事实上 ， 相互保起初想法是“互联网+保险” ， 但是因为资质问题 ， 只能算是互助计划 ， 不是严格意义上保险 ， 所以改名相互宝 。
不是保险 ， 意味着没有纳入国家保险监管体系 ， 不受保监会监督 ， 只是一种互帮互助的行为 ， 和其他互助计划没有区别 。
一方面 ， 从保障看 ， 保险合同约定的保障 ， 是有法律保证的；而互助计划是一种赠与行为 ， 不一定获得风险保障 。
另一方面 ， 从规则看 ， 保险合同条款的保障内容是确定的 ， 而互助计划是可以修改互助规则 。分页标题#e#
比如 ， 此前患了甲状腺癌 ， 可以申请30万相互宝救助金 ， 而从2019年5月开始 ， 甲状腺癌只能申请5万互助金 。
另值得注意的是 ， 在保监会的监管、规范和介入下 ， 保险公司即便破产保户的保单仍然有效 ， 然而伴随着会员数的下降 ， 相互宝随时有停止运营的风险 ， 届时 ， 千万会员利益将受影响 。

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今年1月 ， 参与相互宝分摊的人数跌破了1亿 。 事实上 ， 作为相互宝“主力”的大病互助的分摊人数 ， 早在去年12月就跌破1亿 ， 最近几个月每期的退出人数更是数以百万计 。
更严峻的是 ， 打开网页搜素“相互宝” ， 弹出来的相关字眼均与“如何退出相互宝”、“怎么取消自动分摊”相关 。
与此同时 ， 监管层对金融业务合法、持牌经营的重视似乎开始加速本就处发展瓶颈的网络互助“关停潮” 。
资料显示 ， 2020年8月 ， 流量巨头百度旗下上线不足一年的“灯火互助”退出 ， 累计会员人数不足44万 ， 是第一家退出的互联网大厂旗下互助计划 。
无独有偶 ， 美团互助于2021年1月15日叫停 ， 成为继百度灯火互助后第二家关闭的互联网巨头 。
相互宝与重疾险的区别
重疾险是具有消费性质的长期险 ， 一般缴费期在10-30年 ， 根据赔付额度缴纳不同的保费 。 目前大部分重疾险的年缴费为数千元 。
而相互宝采取的是分摊模式 ， 且会员可以随时退出 。
数据显示 ， 2020年相互宝大病互助计划全年分摊金额全年总计91元 ， 2019年总分摊金额仅29元 。 而最新一期（2021年2月第1期）分摊金额为5.34元 ， 较2019年首期0.03元 ， 暴涨了178倍 。
其次 ， 保费方面 ， 可以看到相互宝保额随着年龄递增而递减 ， 而重大疾病的发病率一般随着年龄递增而升高 ， 也就是说在最有可能发生重疾 ， 最需要有重疾保障的年龄段 ， 相互宝反而不起作用了 。
【商业保险,相互宝|相互宝能替代商业保险吗？】总体来看 ， 相互宝可以配置 ， 但不能用来代替商业保险 ， 只能作为商业保险的补充 ， 想要长期稳定保障 ， 还是需要配置正规重疾险和医疗险 。

来源：(环球老虎财经)

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标题：商业保险,相互宝|相互宝能替代商业保险吗？