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以前借钱比较麻烦 ， 要到银行借钱 ， 你得有抵押物 ， 一旦还不起钱 ， 抵押物就归银行所有 。 但是很多人缺钱 ， 也没有什么财产作抵押 ， 要想在银行借到钱几乎是不可能的 。 而近些年来 ， 随着互联网的发展 ， 很多互联网企业进入了金融领域 ， 改变了行业的格局 。

比如说在支付宝上 ， 并不需要抵押 ， 就可以借到钱 。 在腾讯、京东等平台 ， 同样有互联网金融业务 ， 那么如果借钱的人都不还钱 ， 该怎么办呢？为什么支付宝会敢把钱借给可能还不起钱的年轻人呢？
这主要有三个方面的原因：

第一 ， 支付宝有巨大的用户数据 ， 支付宝最开始只是阿里系电商的一个支付工具 ， 与淘宝用户数据打通 ， 支付宝能知道每个用户的消费能力、频次 ， 可以通过这些数据计算出用户的还款能力 。之后 ， 支付宝业务不断丰富 ， 在支付宝上面有理财、基金等多种投资理财方式 ， 还可以缴纳水电费等生活业务 ， 海量的数据用户进行大数据计算 ， 支付宝就可以很轻松的得出每个用户的画像 ， 比如说信用能力、资产状况、消费能力等等 。
【支付宝|为什么支付宝敢借钱给还不起钱的年轻人？】
可以 ， 支付宝其实并不是随便借出钱给每个用户 ， 而是根据数据分析 ， 对用户进行群体划分 ， 不同的用户 ， 能开通的权限是不一样的 ， 有些人是没有借款功能的 ， 就算是开通了借款功能的人群 ， 每个人的额度都是不一样的 ， 如果是没有偿还能力的年轻人 ， 可能根本借不到钱 ， 或者能借到的资金很小 。

第二 ， 支付宝资金很多来自于银行 。 为什么支付宝能借出那么多的钱 ， 主要来自于两个方面 。 一方面 ， 支付宝背后的网商银行 ， 贷款后将贷款进行打包ABS ， 然后在市场中获得资金 ， 再进行贷款 ， 这样可以放大本金 ， 一般在三至四倍左右 。
另一部分资金则主要是来自于银行 ， 支付宝只是作为一个数据提供方 ， 为银行寻找需要贷款的客户 ， 然后赚取技术服务费 ， 此时支付宝是作为一个中介的角色 ， 实际支付宝并不需要承担那么大的责任 ， 最终会不会放贷 ， 还是在于支付宝合作的平台 。
所以 ， 支付宝通过数据为银行提供匹配用户 ， 支付宝只是向银行提供数据参考 ， 最终贷款并不来自于银行 ， 所以即便是有些年轻人没有还款能力 ， 最终的违约风险也在于银行而不在支付宝 。

第三 ， 借款肯定存在着违约或者坏账的风险 ， 支付宝也不例外 。

虽然说支付宝通过大数据征信系统 ， 可以尽可能精准地把钱借给匹配的人 ， 但这并不能做到万无一失 。 比如有用户借了钱之后 ， 到期同样有可能出现还不上的情况 ， 这会出现逾期 。 而逾期的话 ， 用户是需要缴纳罚金的 ， 这和银行的信用卡及贷款其实是一样的 ， 到期时如果用户还不上 ， 那可以进行分期 ， 还能产生一笔分析手续费收入 ， 只要最终这笔借款还上了 ， 那么支付宝还是赚 。
而对于确实出现逾期了也还不上的情况 ， 支付宝进行催收也没用 ， 有些可能会形成坏账 ， 这也是正常的 ， 本身银行的贷款也会出现坏账 ， 而支付宝通过金融科技的技术 ， 其实坏账率是要比银行低得多的 。
所以啊 ， 支付宝等互联网大厂 ， 敢把钱借出去 ， 甚至敢不用任何抵押就借给年轻人 ， 这加快了金融的效率 ， 但同时也需要注意 ， 各种消费贷款会助长用户的非理性消费观念 ， 特别是对年轻人来说 ， 这是很不利的事情 ， 一旦年轻人贪图享受 ， 过度透支 ， 满身债务 ， 可能会影响到自己往后的生活 ， 所以大家要理性消息 ， 互联网金融也需要加强监管 ， 这样才能让科技真正服务于我们 。

来源：(财经宋建文)

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标题：支付宝|为什么支付宝敢借钱给还不起钱的年轻人？