“目前抵押经营贷还能做 ， 周末都是加班加点 ， 我一天就签了好几单 ， 其中2单抵押贷 ， 一个500万元 ， 一个400万元 。 ”
【舒文|北京严查经营贷后续：有助贷机构加班赶单子 也有客户被银行要求立即偿还】“现在政策一天一个样 ， 大家都有点着急 ， 如果单子批不下来 ， 过几天可能利率就上调了 。 ”
镁编调查发现 ， 在北京银保监局重磅发声严查信用贷、经营贷资金违规流入楼市的当下 ， 部分助贷机构的业务依旧正常开展 ， 仅放款时间略有延后 。
不过 ， 也确实已经有部分办理过信用贷买房的客户 ， 在官方发声次日便被银行要求立即偿还 ， 或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷 。
在镁编近几日的采访中 ， 建行、江苏银行是部分助贷机构明确提及的合作方 ， 其他国有银行中、农、工 ， 以及12家股份制银行、个别城商行也均为机构口中的合作方 。
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“黑科技”操作可贷400万
“征信良好、工作稳定 ， 利率4%～6%的信用贷 ， 最高我们可以帮您做到400万元 。 ”

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百度首页位一家助贷公司平台页面标注的业务
“年前银行也冲量啊 ， 带上身份证、银行卡、公积金卡 ， 我们当面再沟通一下细节 ， 顺利的话当天就可以放款 。 ”
2月8日 ， 镁编曾与某助贷公司业务经理取得联系 ， 在向对方明确提出贷款用途是购买学区房后 ， 辗转数次 ， 一位自称是经理的工作人员舒文（化名）向镁编介绍了其信用贷业务的具体情况 ， 并表示“我们与北京各大银行都有合作 ， 公司楼下就可以打印征信、办业务” ， 甚至是“在利率等各方面条件都了解对比后 ， 您还可以挑选自己认为最合适的那家” 。
年后 ， 镁编继续与舒文取得联系 ， 其表示目前业务一切正常 ， 就是放款时间可能有延迟 ， 会比此前多2～3天左右 。
不过 ， 在镁编与数家助贷机构的暗访中了解到 ， 这家自称可以做到400万元信贷的机构 ， 却成为别家业务经理口中遭“围攻”的对象 。
“信贷400万元？那绝对不可能 。 ”另一家助贷公司的业务经理叶婷就对这一额度提出了质疑 。
在叶婷给出的信贷方案里 ， 5家银行总额是150万元 ， 相比舒文公司给的额度差距很大 。 叶婷表示 ， 该公司做信贷业务单家银行上限是50万元 ， 并且最好把银行控制在4家以内 ， 数量太多易导致审批不通过 ， 并且个人风险很大 。
但舒文对此的解释是 ， 不同银行的信贷额度确有上限 ， 最多110万元 ， 在个人情况评分不错的前提下 ， 申请4～5家银行就差不多能申请到400万的额度了 。
舒文透露 ， 现在的个人情况评分一般包括5个方面 ， 银行贡献信息、工作信息、居住信息、负债信息、信用记录等 。 以工作信息为例 ， 舒文提到 ， 实操中 ， 公积金可以选择照高交社保 ， 没有社保可以找机构挂靠 。 提交进件材料时 ， 公积金需要详细流水 ， 社保可以不提交或者只提交一个在交记录 ， 隐藏缴纳金额 。 信用记录方面 ， 个人流水要是月供的2倍以上才比较稳妥 。
“我们有黑科技 ， 可以帮您解决这些问题 ， 包括流水、社保等实操 。 ”在舒文口中 ， 对贷款人来说 ， 代价只是贷款额的2～3个点 。
也就是说 ， 如果顺利办下400万元信用贷 ， 舒文公司抽走的服务费是8万～12万元 。

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“目前没什么影响 。 ”舒文对公司的业务能力非常自信 ， “很多客户都担心风险问题 ， 可以放心 ， 我们已经做了10多年 ， 您自身没有风险 ， 一切都由我们承担 。 ”
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监管趋严的“表面合规”
为了打消镁编的疑虑 ， 舒文对风控做了解释 。
其说辞要点主要包括 ， 第一 ， 银行要求的合规都是“表面合规”；第二 ， 审批贷款的主要依据是判断名下是否有其他贷款 。 “申请信用贷买房的人非常多 ， 做好风控的前提下 ， 通过一定操作 ， 顺利办成是没有问题的 。 ”
舒文所在的这家公司 ， 信用贷只是其中的小业务 ， 房抵经营贷才是主要业务 ， 在其官网首页展示的成功案例中 ， 就有这样一笔金额高达980万元的业务 。
据舒文介绍 ， “目前一笔3.5%～4%的房抵经营贷 ， 个人征信良好 ， 当前不能有逾期 ， 不能有违约记录 ， 现在最高可以做到8～8.5成 ， 服务费是1～3个点 ， 一般金额大的话我们只收取1个点” 。分页标题#e#
舒文表示：“不介意您多比较几家公司 ， 选择最合适的 。 ”
而年前某商业银行一位贷款专员也曾告诉镁编 ， 只要表面合规 ， 在审核申请人材料时基本都能通过 。 “银行也是一个商业机构 ， 也需要盈利”正是其主要逻辑 。
不过这几天 ， 经镁编向多家银行实际询问 ， 银行放款条件确有收紧趋势 。
根据叶婷和舒文的说法 ， 及其公司官网的展示 ， 镁编联系了江苏银行 ， 对方表示可以提供一定额度的信用贷 ， 但对于经营贷 ， 对方表现得有些谨慎 ， 并表示必须有公司 ， “新注册的公司也不行 ， 最近对经营贷监管特别严格” 。
随后镁编又联系了建设银行和交通银行 ， 得到的回复和江苏银行几乎相同 ， 对于经营贷业务都表示了谨慎态度 ， “信贷资金仅用于企业生产经营资金周转活动 ， 不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资” 。
工商银行方面对于经营贷现有放款条件给到的回复则是 ， 公司须成立一年以上且正常经营 。 贷款利率最低3.65% ， 最长期限10年 。
农业银行方面的说法则是要求公司成立两年以上 ， 要有流水 ， 只做1年期 ， 利率3.85% 。 空壳公司肯定是不行的 ， 必须要真实经营 。
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部分客户被要求立即还贷
实际上 ， 随着北京部分区域楼市的躁动 ， 信用贷、房抵经营贷已成为监管重点 。 春节前 ， 北京银保监局发布消息称 ， 已注意到近期出现的相关舆情 ， 针对舆情反映的问题第一时间开展大数据筛查 ， 并就筛查发现的疑点线索向辖内银行机构下发监管提示函 。
据北京市房地产业协会官方公益平台“京房字”披露 ， 春节前 ， 主管部门对1月25日以来 ， 楼市热点区域的成交案例进行了普遍排查 ， 重点核查西城金融街、德外、海淀万柳、中关村等热点学区成交案例 。
“京房字”披露 ， 某人在去年新注册了一家小微企业 ， 注册企业之后没过几天 ， 就网签了西城区重点学区的一套二手房 ， 在随后的几个月里 ， 先后从两家银行申请了数百万元的经营贷 。 该案例被检查人员从大量的购房合同中筛查了出来 。
由于经营贷资金违规进入楼市 ， 通常采用的是先全款购房 ， 然后以房子为抵押、套取贷款的方式 。 因此核查针对的主要是全款购房中 ， 购房人和直系亲属近期申请使用了经营贷的行为 。
核查出线索后 ， 实操中的下一步是多部门核查经营贷资金的流向 。
相关监管部门在通知中明确提出 ， 银行机构对因信贷管理不审慎 ， 导致的个人经营性贷款违规流入房地产市场的情况 ， 将从严从重查处 。
值得注意的是 ， 北京对于此次核查十分重视 ， 联合工作组甚至动用了公安的经侦部门 ， 对于查实违法违规的“助贷机构” ， 也将“严惩” 。
“京房字”同时披露 ， 对于正常资金全款购房、没有申请使用过经营贷的 ， 并不在核查范围内 。
而没有申请使用过经营贷的客户 ， 正是目前助贷公司眼中优质客户的重要条件 。

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图片来源：受访者提供
镁编在采访中了解到 ， 北京严查通知下发后 ， 已经有部分购房者接到银行电话 ， 要求立即归还信用贷 ， 或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷 。
不少购房者选择通过“黑科技” ， 铤而走险办理房抵经营贷与其市场利率有很大关系 。 公开资料显示 ， 2020年受疫情影响 ， 北京不少银行的房抵经营贷利率最低降至3.85% ， 个别优质企业甚至能达到3.65% ， 已基本处于公积金贷款水准 。 而同期 ， 北京的首套房贷款利率约5.2% ， 二套房房贷利率5.7% 。
与房贷相比 ， 这样的利率倒挂 ， 很难不令人心动 。 而这也是催生本轮信用贷、房抵经营贷潮起的重要因素 。
“个人套取经营贷资金去购房 ， 属于违规骗贷行为 。 ”招联金融首席研究员董希淼表示 ， 盲目加杠杆买房会加大个人和家庭债务负担和风险 ， 也不符合房住不炒基调 。 从宏观层面上 ， 房地产过度挤占金融资源 ， 也会加大金融风险 。
撰文：陈梦妤 王佳飞
编辑：甄素静

来源：(镁刻地产)

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