春节假期以来 ， 身边不少人在咨询如何给父母购买保险产品 。 据了解 ， 目前市场上常见的重疾险、医疗险等保险产品都会对年龄和健康设置“门槛” ， 这直接缩小了老年人可选择保险产品的范围 ， 那么 ， 该怎么给50岁以上的父母配置保险产品呢？
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给父母买保险的难点
给父母购买保险 ， 首先面临的问题就是产品太少 。 现在市面上在售的重疾险、百万医疗险等性价比比较高的险种 ， 多数将年龄门槛设置在60周岁 ， 有些保险公司甚至要求投保人年龄在50周岁以内 。 此外 ， 投保人在45周岁以后 ， 保费也会大幅增加 。
由于投保时有健康审查环节 ， 而老年人大多免疫力低、基础病较多 ， 高血压、糖尿病、心血管病等老年人常见疾病 ， 虽然不影响日常生活 ， 但因为需要长期服用药物 ， 或者容易引起并发症 ， 常被保险公司拒保 。
除此之外 ， 年龄较大的投保人常见的问题还有续保难、保费高等 。 现在 ， 各大保险公司的医疗险产品大多是不保证续保的 ， 一旦出险 ， 来年很难续保 。 就算一些特色产品可以保障5年内或6年内续保 ， 也仍然存在停售的风险 ， 一旦产品停售 ， 自然也就无法续保了 。
给父母投保优选三大方面
结合老年人自身需求以及保险产品的特性 ， 保险专业人士建议 ， 给父母投保可以从以下三个方面着手 。
首先需要考虑的是医保 。 医保是国家提供的基本保障 ， 具备商业保险无法比拟的优势：可带病投保、保证续保等 。 而且很多时候 ， 医保会成为某些商业保险报销的条件 ， 如果没有医保 ， 购买商业保险保费会比较高 ， 而且报销比例也比较低 。 如某公司推出的一款医疗险就规定 ， 已用医保100%赔付；没用医保或医保未到起付线 ， 60%赔付 。
目前主流的医保类型包括城镇职工基本医疗保险、新农合医疗保险、城镇居民基本医疗保险 。 有条件尽量让父母参加医保 ， 或者帮助父母缴费参保 。
其次 ， 商业医疗险作为医保的补充 ， 补偿社保之外的医疗费用 ， 尤其是大病费用 。 因此 ， 可以选择一些百万医疗险或者百万防癌医疗险产品 ， 这些产品保费适中 ， 报销额度最高可达一百万元 ， 性价比较高 。
更为主要的是 ， 百万医疗险产品能够突破医保目录外用药报销等诸多限制 ， 在遇到重大疾病时 ， 可以有效减轻家庭经济压力 。
此外 ， 在医保和商业医疗险的基础上 ， 还可以给父母购买一些意外伤害险产品 。
一般来说 ， 老年人因为体质下降 ， 发生摔倒、扭伤、骨折等意外事故的风险在上升 ， 而意外伤害险可以起到保障作用 。 同时 ， 意外伤害险对于健康告知相对宽松 ， 保费较低 ， 是性价比较高的险种之一 。
意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分 。 挑选老年人意外险的时候 ， 应该重点关注意外医疗的责任范围 ， 报销额度以及是否限制医保范围等 。
【金融微课堂：怎么给父母配置保险？】（文/燕都融媒体采访人员 张静涛）

来源：(未知)

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