摘要：【债务人|讨债越来越难? 是时候让阿里、美团承担风险了|阿里巴巴|美团】工行居然在信贷方面拖了7年都没处理好，这风控和贷后，真是差得令人咋舌。接盘侠是安徽国厚资产，用了360万，折合本金是24%，折合本金+利息是13%。也就是说国厚用360万买断了工行的...

现在银行开始转让个人不良贷款了 ， 工行是第一个吃螃蟹的 。
这次的个人消费贷资产包由41户借款人的41笔资产组成 ， 未偿本金总额1490万 ， 平均每个人欠债36万 ， 未偿利息总额1150万 ， 总计本息2640万 。
利息快及得上本金了 。
按过去消费贷款利率年化12%算 ， 这笔钱至少拖了7年了 。
工行居然在信贷方面拖了7年都没处理好 ， 这风控和贷后 ， 真是差得令人咋舌 。
接盘侠是安徽国厚资产 ， 用了360万 ， 折合本金是24% ， 折合本金+利息是13% 。
也就是说国厚用360万买断了工行的这笔债权 ， 能要多少回来都是国厚的本事 ， 要多了国厚赚钱 ， 要少了 ， 国厚赔钱 ， 以后跟工行就无关了 。
有趣的是 ， 这笔债权居然都是消费信用贷 。
消费信用贷是什么意思？
意味着没有抵押没有担保 ， 完全靠贷款人的信用放款 ， 金融机构连个抓手都没有 ， 最终只能把债务人起诉到法院 ， 然后拉黑了事 。
要命可以 ， 要钱没有 。
而且这次的债权居然是7年前的 ， 债务人可能都已经投胎转世了 ， 还追什么债？
我真的很好奇国厚会怎么做 ， 才能保证这360万不亏本 。

可以说讨债应该是世界上最难的活了 ， 反正我有很多外债 ， 但很难讨回来 。
一般情况下 ， 讨债分两种情况 ， 第一种有抵押物 ， 有担保 ， 第二种是无抵押 ， 无担保 。
有人会说 ， 有抵押物的讨债有啥难 ， 东西都押在你手上 ， 不肯还钱起诉 ， 法拍就是了 。
这话说的 ， 看人挑担不吃力 。
首先 ， 处理抵押物是一件很麻烦的事情 ， 需要大量的时间和精力 。
比如说二手车 ， 这种算是最好的抵押物了 ， 因为变现快 ， 折旧少 ， 如果车在你手上 ， 只要债务人违约 ， 你根本不用经过他同意 ， 直接给处理了 。
当初我们干这活的时候都是卡着点搞的 ， 超出1分钟就联系二手车商处理车子了 。
债务人告到天边都没用 。
但如果你是房产抵押 ， 那麻烦大了 ， 因为必须走诉讼流程 ， 绝对不能拿着人家的产证就跑到中介去挂牌 ， 人家会当精神病院放假了 。
走诉讼 ， 你就得经历起诉 ， 立案 ， 审判 ， 执行这四个环节 ， 如果一切顺利 ， 法院会帮你做拍卖 ， 到时候钱到位了自然也就还给你了 。
看上去很容易 ， 想要一帆风顺地把整个流程走下来 ， 至少要1年时间 。
也就是说 ， 你的资金被白白多占用了1年 。
这还是最好的一种情况 ， 注意 ， 我加了一个“最”字 ， 通常这么舒服的情况基本不会发生 。
在审批环节 ， 债务人会在法庭上各种博同情 ， 比如减免一点利息之类 。
当然 ， 到最后肯定还是你赢了官司 ， 诉讼费和律师费麻烦先交一下 ， 标的物的1% 。
然后到了执行环节 ， 执行法官会通知你 ， 啊呀 ， 先生 ， 很遗憾啊 ， 这套房产我们暂时执行不了 。
为啥？
因为这是他的唯一房产 ， 要是执行了他就睡大街了 ， 本着人道主义精神 ， 咱只能把他拉黑名单 ， 等他有钱了 ， 我们再做执行 。
瞬间10万点暴击伤害 ， 这笔钱基本是坏账了 。
当然 ， 还有一种情况是 ， 这不是唯一住房 ， 总可以执行了吧？
可以 ， 但是法拍房的价格就未必如你所愿了 ， 一般法拍房的价格是市场价的7成到8成左右 ， 而房屋抵押的成数在6-7成之间 。
也就是说 ， 诉讼费 ， 律师费 ， 资金成本 ， 机会成本 ， 这些打包加起来 ， 可能只有10个点的空间去弥补 。
所以利息是不要想了 ， 能把本金拿回来 ， 白忙活一场算是祖上积德了 。
如果说有抵押有担保是困难模式 ， 那么无抵押信用贷那就是地狱模式了 。

比如接盘工行的国厚 ， 就想在地狱模式中分一杯羹 ， 我是服气的 。
而且国厚的地狱模式还不是普通地狱 ， 是在十八层地狱跟阎王老爷抢食吃 。
啥意思呢？
由于信用贷款是没有任何抓手的 ， 所以在初审的时候 ， 金融机构会特别严格 ， 比如曾经不能有逾期 ， 稳定交社保 ， 家庭有资产 ， 等等 。
一旦他发生逾期 ， 一定要在第一时间上门催收 。
而这个第一时间指的是一个月内 。
一个月内的债务人思想还是很单纯的 ， 他可能只是碰到了经济困难 ， 一时间还不出这笔钱 。
于是在你的威逼利诱下 ， 他可能问亲戚朋友借 ， 可能被你忽悠套信用卡 ， 也可能靠网络借贷 ， 总之一个月内 ， 一切还在可控范围之内 。分页标题#e#
一旦时间延长到三个月 ， 事情就有点棘手了 。
因为他不可能只问你一个人借钱 ， 外面也是一屁股债 ， 其他债权人估计把上面说的那一套措施都做过一遍了 ， 债权人该榨的也被榨的差不多了 。
这时候再去催讨 ， 难度瞬间增加了几个档次 。
如果拖到6个月 ， 那基本是没戏了 ， 借款人心智已经被磨炼得极其老练了 ， 你表达出来的任何威胁 ， 他都用最好的态度接受 ， 还钱是不存在的 。
大概率情况下 ， 人已经跑路了 ， 基本可以做坏账处理了 。
这时候的 ， 除了走法律程序基本 ， 没啥别的方式可以威胁到借款人了 。
执行 ， 拉黑 ， 限高 ， 老三样 ， 反正钱就是回不来 。
6个月都这种德行了 ， 而这次国厚接的盘居然是7年的老盘 ， 实在难以想象7年的债务人会修炼了如何的金钟罩和铁布衫 。
想来银行该用的手段都用过一遍了 ， 面对这种实在是烂得不忍心用肉眼去观察的老赖 ， 百般无奈 ， 才会打包出售出去 。
逾期7年 ， 我想想都要笑出声来 。
老夫我经历过太多次讨债 ， 但结局都是极其悲凉的 。
当然 ， 可能像国厚这种专业的不良资产处置公司会有更好的处理方法 ， 反正当初我们面对坏账的时候 ， 也是一脸傻哔样 ， 很难善始善终 。
民间的做法一般是找催收公司 ， 催收会先问你讨一笔车马费 ， 然后根据逾期情况按比例分成 。
打包出售给不良资产公司处置的 ， 一般都是有抵押物 ， 但很难处理的那种 。
像工行这种信用贷款打包 ， 风险太大 ， 几乎没人愿意干 。
所以用“首次”两个字 ， 也算是开了先河了 。
总之 ， 现在世道不好 ， 大家不要借钱给别人 ， 更不要当担保人 。
【债务人|讨债越来越难? 是时候让阿里、美团承担风险了】现在网络借贷那么发达 ， 让阿里 ， 美团来承担风险 ， 多好 。

来源：(最爱本泽马)

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标题：债务人|讨债越来越难? 是时候让阿里、美团承担风险了