个人不良贷款批量转让试点开闸后 ， 近期平安银行和工商银行“尝鲜”落地首单业务 。
从公开竞价情况来看 ， 有16家受让方（金融资产管理公司 ， 下称“AMC”）参与竞价 ， 竞购踊跃 。 平安银行副行长郭世邦表示 ， 个人不良贷款批量进行出清 ， 可以快速收回被长期占用的无效资金 ， 并将资金投放到最需要的行业、地区和群体中 。
今年 ， 银行业不良资产处置力度只增不减 ， 个贷不良批量转让“破冰” ， 有助于银行进一步“甩包袱” 。 一家地方AMC人士向采访人员表示 ， 预计未来处置规模可能会激增 ， 不排除银行近期会密集通过市场转让不良资产包 。
关键要“走通”业务流程
平安银行的首单个人不良贷款批量转让业务 ， 本息金额共计1773万元 ， 底层资产为个人经营类信用贷款 ， 起拍价100万元 ， 成交价289万元 ， 溢价189% ， 由东方资产中标 。
工商银行同步转让5单不良资产包 ， 其中3单为个贷不良资产包 ， 底层资产为个人消费信用贷款和信用卡透支不良贷款 ， 未偿本息共计3720.87万元 ， 起拍价为0元 。 其中 ， 国厚资产竞得首单个贷不良资产包 ， 成交价360万元 。
上述不良资产包均采用多轮竞价方式 ， 均溢价成交 。
此前 ， 银行不能批量转让个贷不良资产 ， 对公不良贷款也只能以3户及以上的数目进行“组包” ， 直至今年1月开闸 。 其中 ， 个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款 ， 可参与试点批量转让 。
资产包选择首先要符合监管要求 ， 更重要的意义在于“走通”业务流程 。
对于首单选择20户组成个贷不良资产“小包” ， 平安银行相关人士向采访人员表示：“首单‘小包’尝试 ， 重在通顺流程和与AMC建立业务联系、收集市场反馈 ， 包内资产贷款品种尽量单一、整齐 ， 便于意向受让方能尽快作出估值判断和转让沟通 。 ”
估值测算尚不成熟
个贷不良资产批量转让目前处在起步阶段 ， 试点参与主体过去都没有经验 。 采访人员获悉 ， 在试点中参与主体碰到了不少难题 。
前述平安银行人士表示 ， 个贷不良资产户数多、金额小 ， 财产情况查询难、消费者权益保障要求也多 ， 与对公清收是两种方式 。 而AMC对公清收的相关经验很难复制到个贷不良的清收中 ， 需重新摸索积累经验 。
AMC有丰富的不良资产处置经验 ， 但对个贷不良批量转让的经验尚有欠缺 。 业内人士认为 ， 个贷不良资产回收周期长 ， AMC对此类资产如何测算财务指标、经营指标 ， 需要一定的时间周期数据积累 。
作为一种非标资产 ， 个贷不良清收的最大难题还是估值测算 。 上述平安银行人士向采访人员表示 ， 市场对批量个贷转让估值还没有成熟测算方法 ， 批量转让主要采取抽样估值 。 这需要大量的数据支持和不断优化的分析模型 ， 目前评估机构短期内还无法拿出成熟的估值报告 。
正是因为估值难 ， 平安银行此次首单只选择20户组包的“小包”形式 ， 因为 ， “小包”可以借用传统逐户评估方式尽快确定资产价值 。 采访人员获悉 ， 平安银行首单个贷不良资产包定价 ， 是在充分尽调和清收的基础上 ， 通过单户估值 ， 全部资产估值累加得出资产包估值的方式定价 。
【个贷不良批量转让“破冰”银行不良加速出清】银行“甩包袱”力度加大
受疫情等因素影响 ， 2020年银行业处置了大约3万亿元不良资产 。
今年 ， 银行业“净表”行动力度只增不减 。 银保监会主席郭树清日前明确表示 ， 2021年银行业处置不良贷款力度不减 ， 可能还会加强 。
个贷方面 ， 信用卡不良余额就有明显上升 。 《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示 ， 截至三季度末 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元 ， 环比增长6.13% ， 占信用卡应偿信贷余额的1.17% 。
资产质量承压之际 ， 诉诸批量试点转让 ， 是否会成为出清银行零售不良的主要通道？
平安银行相关人士表示 ， 目前该项业务处于试点阶段 ， 根据监管部门稳步推进原则 ， 到正式实施阶段还需一个过程 。
采访人员获悉 ， 试点首单业务落地后 ， 各银行信用卡中心对此颇为积极 ， 将进一步探索是否可以主要通过这种方式出清不良 。 （◎采访人员 魏倩 范子萌 ○编辑 陈羽）
来源：上海证券报

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标题：个贷不良批量转让“破冰”银行不良加速出清