来源：第一财经
春节刚过 ， 监管的罚单就找上门了 。 被罚的原因之一 ， 是贷款违规流入房地产市场 。 处罚的对象 ， 是浙江台州的4家银行 。
近日 ， 浙江银保监局官网公布了4份罚单 ， 该局台州分局出具的处罚决定书显示 ， 当地的4家银行 ， 因贷款被挪用炒房、流入股市等原因 ， 被合计罚款331万元 ， 处罚书出具时间为2月22日 ， 公布时间则为2月26日、3月2日 。
巧合的是 ， 就在这些银行被罚一天之后 ， 杭州在3月3日发布通知 ， 严禁经营贷、消费贷违规流入房地产市场 。
除了台州之外 ， 绍兴、衢州、湖州等地的多家银行 ， 去年底以来 ， 也因同样的原因被监管处罚 。 同期 ， 因消费贷、经营贷违规流入楼市 ， 江苏、四川、重庆等地监管也对多家银行进行了处罚 。 之前 ， 北京、上海、广东已相继出台措施 ， 围堵经营贷炒房之势已成 。
随着监管收紧 ， 套取经营贷炒房已非易事 。 根据第一财经采访人员调查 ， 经营贷利率水平出现上升势头 ， 有银行的经营贷利率已达5%左右 ， 相对住房按揭贷款利率已无优势可言 。
围堵经营贷炒房
3月3日 ， 杭州发布通知称 ， 严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性贷款、消费贷款；严格个人经营贷、消费贷真实性审查 ， 加强贷后资金管理 ， 以防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场 。
在具体的管理上 ， 杭州要求金融机构加强客户资质和信用状况审核 ， 关注客户获得经营性贷款资格的时间、第一还款来源 ， 审慎发放以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款 ， 必要时要求借款人提供纳税信息 ， 不得以抵押物估值代替借款人收入审查 ， 近期申请过个人住房按揭贷款或购买住房的客户 ， 应审慎发放个人经营性贷款；金融机构如发现用借款人违规获得经营性贷款提供“过桥”资金、以“空壳公司”包装借款人资质等行为的中介机构 ， 应立即终止合作 。
虽然杭州尚未有银行受到处罚 ， 但台州、绍兴、衢州、湖州等地 ， 已开始围堵经营贷、消费贷炒房 ， 最近几个月 ， 多家银行收到监管罚单 ， 就在几天前 ， 台州4家银行因此被罚 。
【各地围堵经营贷炒房，浙江多家银行收罚单】浙江银保监局信息显示 ， 2月26日、3月2日 ， 平安银行台州分行、天台农商行等4家银行 ， 因贷后管理不到位 ， 贷款被挪用炒房、流入股市等原因 ， 被监管合计罚款331万元 ， 处罚最重的天台农商行被罚款94万元 。
除了台州 ， 1月19日 ， 某国有大行衢州分行信贷资金违规流入房市、股市或证券账户虚增中间业务收入 ， 被罚款95万元 ， 湖州一家银行因违规发放固定资产贷款、贷款被挪用购房被罚款85万元 ， 绍兴则有两家银行各被罚款30万元 。
“利用经营贷炒房 ， 主要发生在去年上半年 。 ”浙江某上市银行人士告诉第一财经采访人员 ， 这种情况出现后 ， 监管、银行及时调整了策略 ， 去年下半年经营贷炒房就比较少了 ， 但也难以杜绝 。
除了杭州 ， 经营贷、消费贷炒房已经遭到监管全面“围剿” 。 2020年底 ， 央行、银保监会将银行分为五档 ， 设定了房地产、个人住房按揭贷款“两条红线”之后 ， 上海、深圳、广州等一线城市的房贷额度开始吃紧 。 北京、广东、上海等地监管近期均下发通知 ， 防范个人经营贷违规流入房地产市场 。
从监管处罚信息来看 ， 北上广深等一线城市近期未有银行因经营贷、消费贷违规流入楼市被罚 。 但江苏、成都、重庆等热门地区、城市 ， 监管对此开出了多份罚单 。
江苏银保监局信息显示 ， 去年12月以来 ， 苏州、常州的3家银行或相关人员 ， 分别因差别化住房信贷政策执行不到位、个人经营性贷款资金用途管控不到位、消费贷款流入房地产领域 ， 两次被监管罚款 。 四川、重庆各有一家银行 ， 因同样原因被监管处罚 。
为何小银行居多？
在银行信贷资金中 ， 经营贷是违规流入楼市的主力 ， 但消费贷的作用也不可小觑 。
浙江银监局信息显示 ， 在台州、衢州等地受罚的8家银行 ， 监管虽然没有在违规事中提及经营贷 ， 但7家银行的处罚决定均明确表示被罚原因包括信贷资金违规流入楼市 。 重庆银保监局近期开出的一份罚单则称 ， 受罚银行的小微快贷产品无法有效管控资金用途 ， 贷款被挪用于购房、以贷还贷、贷款用于给他人提供借款等 。
还有多家银行因消费贷用于违规炒房受罚 。 根据监管信息 ， 苏州一家银行或相关责任人 ， 因个人消费贷流入房地产领域 ， 近期两次被监管处罚 。 浙江绍兴、四川也各有一家银行 ， 因消费贷违规流入房市而受罚 。分页标题#e#
从数量上看 ， 近期受到处罚的银行中 ， 城商行、农商行、村镇银行等占据了大多数 ， 而国有大行、股份行则为数不多 。
监管处罚信息显示 ， 台州最近处罚的4家银行中 ， 只有一家为全国性股份制银行 ， 其他3家均为地方性银行 ， 包括一家当地农商行、两家村镇银行 。 而绍兴、衢州、湖州等地去年底以来受罚的4家银行 ， 除了一家为国有大行 ， 其他两家为城商行 ， 一家为村镇银行 。
而江苏因同样原因近期被罚的3家银行中 ， 也有两家是城商行、农商行 ， 只有一家为股份制银行 ， 四川、重庆两地被罚的银行中 ， 亦有一家城商行 。
“去年经营贷竞争比较激烈 ， 有些银行完不成任务 ， 特别是上半年 ， 为了完成考核目标 ， 一些银行贷款审核不严 ， 刚好那时候热门城市房价又涨得比较快 。 ”某股份制银行人士说 ， 进入下半年之后 ， 随着监管、银行政策调整 ， 类似情况比较少了 。
“监管比较关注的是个人通过买‘壳’、‘借壳’ ， 利用没有实际经营业务的企业 ， 贷款炒房 ， 但是一些企业主利用正常经营的企业 ， 套取经营贷炒房的情况也很难完全排除 。 ”上述浙江银行人士说 ， 虽然类似情况难以完全避免 ， 但企业大量套取经营贷炒房的可能性不大 。
经营贷利率已涨
即便监管政策没有收紧 ， 眼下通过经营贷、消费贷炒房 ， 已并非一件划算的事 。
去年2月疫情期间 ， 为了减小疫情对实体经济和小微企业的冲击 ， 监管推出了小微企业无还本续贷、减免利息、延期还款等支持措施 ， 地方政府也纷纷出台贷款贴息等政策 。 在此情况下 ， 小微企业经营性贷款的利率低于个人住房按揭贷款利率 。 此时 ， 恰逢部分城市房价上涨 ， 经营贷逐渐成为一些投机客炒房的资金来源之一 。
随着疫情得到控制、扶持政策逐步退出 ， 以及监管严控资金违规流入楼市 ， 部分银行经营贷的利率开始出现上行 。
第一财经采访人员从某全国性股份制银行深圳分行获悉 ， 该行目前的经营贷利率比去年小幅上升了0.1个百分点 ， 如果住房按揭贷款仍然按照4.65%的利率执行 ， 经营贷利率已没有优势 。 虽然部分经营贷利率可以下调 ， 但对企业资质要求比较高 。
上述浙江上市银行人士说 ， 去年上半年 ， 经营贷年化利率可以降到3.4% ， 最低的甚至在3.3%以下 ， 高的则在3.8%左右 ， 但目前基本要按5%执行 ， 套取经营贷炒房的空间已经不大 。 “除非是企业特别优秀 ， 或者季末冲业绩的时候 ， 才会下调贷款利率 。 ”
而今年 ， 银行贷款利率上升也将是大概率事件 。 银保监会主席郭树清3月2日称 ， 因为整个市场利率回升 ， 估计今年贷款利率会有回升和调整 。
除此 ， 由于银行在准入门槛、审核标准、贷后管理方面趋严 ， 利用经营贷炒房的可能性也大大降低 。 第一财经采访人员此前从深圳多家银行获悉 ， 银行审核时 ， 要严格审核贷款人的经营、收入 ， 是否与贷款金额匹配 ， 贷款用途的监管也更为严格 。
“如果自有资金不足 ， 用经营贷炒房的还款压力会很大 。 ”深圳某股份制银行支行行长说 ， 相对于住房按揭贷款 ， 经营贷的期限比较短 ， 即便是分期还款 ， 每次还贷的金额也在几十万乃至上百万 ， 自身现金不足的情况下 ， 贷款人将承担极大的资金压力 ， 一旦资金出了问题 ， 风险很大 。

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标题：各地围堵经营贷炒房，浙江多家银行收罚单