数字人民币三问
来源：解放日报 作者：张杨
■本报采访人员 张杨
■数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱” ， 它不需要关联银行账户 ， 主要用来替代流通中的现钞和硬币 ， 功能和现金一样 。 它的形态是数字化的 。
数字人民币到底该怎么用？对于这一略显神秘的新型人民币 ， 人们充满好奇和疑问 。
一问
和微信、支付宝有何不同？
在内测体验中 ， 一些消费者表示数字人民币的支付体验和微信、支付宝类似 。 那么 ， 它们到底有什么不同？简单而言 ， 数字人民币是“钱” ， 微信和支付宝是钱包 ， 它们并不在一个维度上 。
作为钱包 ， 微信和支付宝里的“钱”是需要充值的 ， 充值来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币 ， 所以这些“钱”本质上对应的还是传统的实体货币 。 未来 ， 钱包中会多出一个选项——数字人民币 。
数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱” ， 它不需要关联银行账户 ， 主要用来替代流通中的现钞和硬币 ， 功能和现金一样 。 你可以把它当作以往你放在钱包中的一张张钞票 ， 只是形态是数字化的 。
当然 ， 这种数字化的“钱” ， 也需要有数字化的钱包来储存和使用 ， 目前有软硬之分 。 软钱包包括专属的数字人民币App等 ， 不需要强制绑定银行账户 ， 但也可以使用银行卡对钱包进行充值 。 此外 ， 微信和支付宝也会成为数字人民币的第三方软钱包 。 硬钱包则有卡片等多种形态 ， 支持收付款双方在无网络或信号不佳的地方 ， 通过“碰一碰”的方式完成双离线支付 。
很多人都关心 ， 把数字人民币放在软钱包或硬钱包里 ， 会有利息吗？想象一下 ， 你过去在钱包里装着一些现金 ， 这些现金会产生利息吗？显然不会 。 既然是对现金的替代 ， 那么数字人民币就不会产生任何利息收入 。 想要有利息 ， 还是需要把数字人民币存入银行 ， 或者放进余额宝等货币基金 。
二问
和比特币是一样的吗？
近期比特币涨幅巨大 ， 有消费者好奇 ， 数字人民币可以投资吗？实际上 ， 比特币和数字人民币完全是两个不同的概念 。
虽然名曰为“币” ， 但比特币实质上是一种去中心化的民间虚拟商品或资产 ， 采用了挖矿的模式进行发行产出 ， 没有单一的发行方 ， 没有统一的监管方 ， 只是依靠区块链上的各个节点来保证系统正常运行 。 比特币没有任何的货币属性 ， 由于其每天价格起伏波动太大 ， 根本无法充当合格的一般等价物 。
数字人民币则是真正的货币 ， 其背后是国家信用 ， 与传统人民币现钞价值是1：1的对应关系 ， 具有法偿性 。 它和传统纸币一样 ， 只能由央行统一发行 ， 也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系 ， 即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构 ， 再由这些机构兑换给公众 。 重要的是 ， 基于央行宏观审慎和货币调控职能 ， 数字人民币会采用中心化的管理模式 ， 这与比特币的去中心化特点完全不同 。
此前 ， 网络上出现了一些所谓投资数字人民币的骗局 ， 将一些虚拟加密资产冠以DC/EP等名号 ， 宣称数字人民币已经面市 ， 引诱公众投资 ， 涉嫌诈骗和传销 。 广大公众一定要注意不能混淆两个概念 ， 避免上当受骗 。
三问
为什么要推数字人民币？
近年来 ， 人民银行稳步推进数字人民币的研发试点工作 ， 背后有其深意 。
从宏观层面来说 ， 在加密资产和全球性稳定币的挑战下 ， 这是一种积极应对 。 人民银行副行长范一飞曾撰文表示：“近年来 ， 比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能 ， 又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈 。 因应这一形势 ， 国家有必要利用新技术对M0进行数字化 ， 为数字经济发展提供通用性的基础货币 。 ”此外 ， 数字人民币将大大便利人民币的跨境清算 ， 更好助力人民币国际化进程 ， 同时有利于人民银行在传导货币政策时 ， 有的放矢更加精准性 。
从中观层面来说 ， 一方面 ， 数字人民币可以提高对资金流动的监管能力 。 数字人民币采取可控匿名机制 ， 人民银行掌握全量信息 ， 可以利用技术分析交易数据和资金流向 ， 防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为 ， 有效维护金融稳定 。 但同时 ， 人民银行明确表示 ， 追溯是可控的 ， 用户的隐私并不会受到侵犯 。 另一方面 ， 纸质人民币在流通过程中容易损坏 ， 一直需要补充和发行 ， 同时防伪技术需要不断提高 ， 所以货币发行成本一直居高不下 ， 而数字人民币的出现无疑将大大节省这一成本 。分页标题#e#
从微观层面来说 ， 数字人民币也将进一步提高电子支付的效率和普及度 。 数字人民币不收手续费 ， 实时到账 ， 有助于提高商户资金周转效率 。
【新浪财经综合|数字人民币和微信、支付宝有何不同？前者是钱，后两者是钱包】最后还要明确的是 ， 数字人民币的出现 ， 并不会让现金立刻消失 。 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在公开场合表示 ， 只要老百姓有使用纸钞的需求 ， 人民银行就不会停止纸钞的发行 。 所以 ， 在很长一段时间内 ， 现金和数字人民币将一直共存 。
责任编辑：梁斌 SF055

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