银行严查经营贷、消费贷流入楼市的行动 ， 在多个城市同时展开了 ， 其中四大一线城市首当其冲 。
据“北京商报”等媒体报道 ， 银行业人士透露 ， 目前北京辖内的部分商业银行已经通过发出“个人贷款提前收回告知函”的方式 ， 对违规流向楼市的信贷资金实施回收 ， 要求客户提前进行返还 。
“21财经”则报道说 ， 广州各银行同样有这样的要求 。
在上海 ， 一份2月23日某银行开出的“个人贷款提前收回告知函”在网上流传 ， 澎湃新闻的报道称之为“疑似上海的第一张罚单” 。

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从上面这张图可以看出 ， 贷款人是2021年1月20日从这家银行获得贷款的 ， 由于违反了贷款合同里约定的“贷款用途” ， 被银行通知必须在今年3月31日之前“归还全部本息” ， 涉及的本金接近300万元 。
银行的“告知函”还表示：如果逾期 ， 将会罚息；而且可能被起诉 ， 房子被“财产保全” ， 直至被拍卖 。 如果拍卖 ， 还需要贷款人承担拍卖产生的税费、佣金 。
《国际金融报》采访人员向上海某股份行信贷客户经理了解情况 ， 证实了“提前还款”的处理方法确实存在 。 该信贷客户经理透露 ， 最近银行自查 ， 查到异常情况 ， 例如本人和直系亲属近期有新增房贷记录 ， 或者有结清房贷情况 ， 便会实行催收 ， 要求在3月中旬前还款 。
其实“个人贷款提前收回告知函”不是严格意义上的“罚单” 。 银行只是在履行合同约定——当贷款人违反合同约定 ， 违规使用贷款的时候 ， 合同约定银行有权提前收回贷款 。
真正的“罚单” ， 是银保监局开出的 ， 主要是针对违规放贷、或者对贷款用途监管不力的银行的 ， 比如下面这一张：

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从罚单可以看出 ， 中国银行台州市分行发放的部分贷款（包括个人经营贷） ， 被挪用购房、炒股 ， 银保监局对该行的处罚是：罚款89万元 。
未来一段时间 ， 这种罚单会越来越多 ， 现在仅仅是一个开始 。
那么问题来了：全国范围内严查经营贷、消费贷流入楼市 ， 将产生怎样的影响 ， 这是楼市的大利空吗？
我的判断是：如果银行严格执行 ， 通过现有的所有手段穿透式倒查 ， 基本上可以查出95%的挪用经营贷、消费贷购房的个案 。 如果全部提前收回 ， 一定会对楼市产生巨大杀伤力 ， 很多房子估计要被拍卖 ， 而且还要突破限售期 。
这样执行的结果 ， 是相当一批购房者损失惨重 ， 甚至家破人亡 。

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【银行|楼市，惩罚真的来了…… 】上图是央行公布的“2020 年金融机构贷款投向统计报告”的截屏 ， 我们可以根据里面的数据 ， 算一笔账 。
2020年末 ， 全国贷款余额为170多万亿元 ， 其中110.53万亿元给了企业 ， 63.19 万亿元给了居民家庭或个人（也就是住户贷款） 。
在“住户贷款”里 ， 消费性贷款（剔除房贷）是15.13万亿元 ， 个人房贷余额是34.44万亿元（上述两项合计是49.57 万亿元）；住户经营性贷款余额为13.62万亿元 。
也就是说 ， 住户贷款里表面上看“不是房贷”的贷款 ， 占了全部住户贷款的45.5% ， 总金额是28.75万亿 。
中国人贷款 ， 最大的动机其实就是炒房、炒股 ， 真正用于提前消费、小微企业和个体户经营的比例 ， 恐怕没有一半 。 即便真正消费、经营的贷款占三分之二 ， 只有三分之一流入楼市和股市 ， 这个金额也是9.5万亿元之巨 。
所以 ， 如果严格做到“消费贷+个人经营贷”一分钱都不被挪用 ， 或将有10万亿甚至15万亿的资金 ， 将被迫流出楼市和股市 ， 杀伤力是可想而知的 。
而且你要知道 ， 钱是可以流动的 。 即便经营贷、消费贷不被直接挪用 ， 而只是发挥“替代作用” ， 它们对资产价格的支撑作用也是非常显著的 。
比如我是一个小企业主 ， 如果能贷到几百万的经营贷 ， 缓解了企业的经营压力 。 那么 ， 我个人账户上的资金就可以干别的事了 ， 可以放心用来买房、炒股 。 这样做 ， 并不涉及贷款挪用 ， 但其实信用在扩张 ， 可用的钱在增长 。
所以 ， 只要住户经营贷、消费贷持续增长 ， 资产价格一定会上升 。 楼市一定不会冷 。
而在2021年 ， 住户经营性贷款余额同比增长 20% ， 增速比上年末高 7.5 个百分点；全年增加2.27万亿元 ， 同比多增1万亿元 。分页标题#e#
看起来新增1万亿似乎不太多 ， 但这是“种子资金” ， 有杠杆效应 。
但如果银行真的让全部“经营贷买房”的客户都提前还贷 ， 会酿出一场金融风暴 。 所以 ， 操作上只能是通过“时间划线”的方式 ， “惩戒”少数明显违规者 ， 改变市场预期 ， 堵住漏洞 。 也就是说 ， 产生亡羊补牢的效果 。 如果你想追回全部“丢失的羊” ， 反而只能“丢失更多的羊” ， 市场就是这样 。
只要“经营贷”不再有新的增量流入楼市 ， 或者尽量少的流入楼市 ， 杀伤力就已经足够了 ， 足以让大城市房价保持平稳 。
它对中小城市 ， 或者其他偏冷的大城市 ， 则构成了利好 。
因为在市场冷的时候 ， 使用经营贷买房的人会非常少 。 只有涨起来 ， 有了赚钱效应的时候 ， 大家才愿意加杠杆 。
所以“查经营贷” ， 可以遏制过热地区楼市 ， 利好偏冷地区楼市 。 板块轮动 ， 是管理层允许的 ， 也是地方政府期盼的 。
对于地方来说 ， 财政收入的大约三分之一甚至40% ， 直接来自楼市 。 楼市持续偏冷 ， 会让地方财政吃紧 。 尤其是人口流失、产业结构单一的城市 ， 压力较大 。
随着调控措施的不断出台 ， 今年楼市的轮廓也基本呈现了：
一线城市的回暖期 ， 接近尾声 。 深圳已经熄火 ， 二手房成交将大幅下降 ， 价格也将有所调整 ， 新盘因为限价还会继续火热 。 上海补涨进入尾声 ， 上冲动能在减弱 。 广州的情况类似上海 。
至于最后启动的北京 ， 已经被“提前调控” ， 产生了“闷杀效应” ， 未来只能结构性补涨 ， 全面补涨几率下降 。 北京楼市期望值的降低 ， 将拖累环京楼市 ， 后者也只能结构性回暖 ， 而且难度略增 。
至于持续冷了几年的天津、郑州、济南、青岛、石家庄、太原等地 ， 反而会因为一线、强二线的严调控获益 。

来源：(天天说钱)

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标题：银行|楼市，惩罚真的来了……