_原题是：独家专访WeLab集团创始人龙沛智： 香港虚拟将银行告别“烧钱获客”模式 对上市持开放态度
香港金融科技独角兽WeLab汇立集团3月8日宣布 ， 获德国安联集团旗下的数码投资部门Allianz X领投近6亿港元 ， 集团旗下香港虚拟银行汇立银行（WeLab Bank）也与安联投资达成战略合作意向 ， 合作推出智能理财顾问服务 。
【21世纪经济报道|WeLab龙沛智：香港虚拟将银行告别“烧钱获客”模式】“疫情为纯线上金融服务提供了一个巨大的机会 ， 加速了改变消费者的生活行为习惯 ， 这个趋势在中国内地、香港还是东南亚都十分明显 ， 所以我们要把握这些机会 ， 加快投资 ， 需要新一轮融资才能做到这个事情 ， ”汇立集团创始人龙沛智在接受21世纪经济报道采访人员专访时表示 。
他认为 ， 疫情加速了亚洲市场数字银行的发展 。 集团去年在中国内地、中国香港、印尼三个市场用户总数同比增长 20% ， 新增约1000万用户 ， 是近年增长量最多的一年 。 截止今年2月底 ， 总用户数近 5000万 。

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最快三年内盈利
香港是全球银行机构密度最高的城市之一 ， 走在香港中环的街头 ， 汇丰、渣打、花旗等各大外资银行林立 。 虽然香港仅有750万本地人口 ， 但位于亚洲中心 ， 背靠中国内地庞大市场 ， 这让香港一直以来都是全球银行业盈利最高的市场之一 。
但是 ， 香港传统大型银行多年来坐拥庞大的客户群 ， 主要聚焦在一些高端客户以及盈利高的业务 ， 因此对普通零售客户以及中小企业的服务覆盖不够 ， 创新动力不足 。 根据普华永道的一项调查显示 ， 约有一半的香港客户表示有兴趣开设虚拟银行账户 ， 并指现有银行服务存在排队等候时间过长、网上银行体验差、金融产品客户教育不足、无法整合不同账户信息等主要痛点 。
2019年3-5月间 ， 香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照 ， 由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得 。
在疫情之下 ， 去年以来所有虚拟银行已陆续开业 ， 广受市场关注 。 因虚拟银行不设实体分行 ， 所有银行服务透过互联网进行 ， 同时不设最低户口结余要求 ， 不征收低结余收费等 ， 与香港传统银行的营运及服务模式大有不同 。 因此 ， 多家虚拟银行在开业后 ， 市场反响良好 。
据了解 ， 汇立银行自去年7月上线以来 ， 已经推出了无卡号银行卡、GoSave定期存款等创新产品 ， “（去年）第四季度比第三季度客户量增长大概1.5倍 。 接近70%的客户 ， 都有使用超过两个产品 ， 所以客户的忠诚度很高 ， ”他透露 。
根据香港金管局披露的统计数据 ， 截至2020年底 ， 虚拟银行业总贷款和总存款分别达到10亿港元和150亿港元 ， 仅占银行业总贷款的0.01%及总存款的0.1% 。
渣打银行旗下的虚拟银行Mox已开业约5个月 ， 根据该行公布的最新营运数据显示 ， 截至今年2月5日已有逾8万名客户 ， 截至去年12月底 ， 存款总额已达到51亿港元 ， 较去年10月底增加近1倍 。 中银香港旗下的livi Bank主打支付业务 ， 据悉该行的用户人数已突破3万 ， 存款亦有双位数增长 。
小米旗下的虚拟银行天星银行则表示 ， 去年推出的产品优惠反应热烈 ， 存款及贷款方面均录得明显增长 。 去年11月及12月两个月内的开户人数较9月及10月上升85%；而贷款申请同期亦上升1.4倍 。
龙沛智指出：“香港虚拟银行的营运成本相对较低 ， 因此能够提供较高的存款利率及较低的贷款利率 。 同时 ， 由于虚拟银行可以利用大数据等技术优势 ， 更好地分析客户的需求、信用及还款能力等 ， 因此能将为普通客户提供更好的客户体验 ， 而传统银行的增值服务如理财顾问等 ， 则更聚焦于一些高净值客户 。 ”
告别高息“抢存战”
龙沛智坦言 ， 八家虚拟银行陆续开业后 ， 纷纷推出了高息存款等措施招徕客户 ， 但”烧钱获客“的模式预计将告一段落 ， 未来虚拟银行必须通过贷款、理财等其他增值业务来实现盈利 。 他透露 ， 根据集团旗下其他业务的经验 ， 预计虚拟银行业务有望在3-5年内实现盈利目标 。
多家虚拟银行此前大张旗鼓推出高息“抢存战” ， 纷纷改弦易辙 。 小米旗下的天星 ， 近日也将3个月及6个月港元定期存款利率下调0.05% ， 腾讯投资的富融银行 ， 继2月底取消1%存款利息优惠后 ， 近期则将3个月港元短存利率由1%下调至0.3% ， 该行甚至将半年及一年的定存门槛调高至100万港元 ， 而利率仅为0.7% 。分页标题#e#
龙沛智透露 ， 汇立银行计划在今年推出贷款产品 ， 明年初会推出财富管理相关的产品 ， ”（虚拟银行）过了初期推广阶段 ， 现在就是要把产品做好 。 可以看到（市场的）存款利率已经恢复正常 ， 重点是你吸引到存款之后 ， 如何通过存款来盈利 ， 比如通过贷款、银行卡、或者投资理财 ， 存款产品本身是不赚钱的 。 ”
以众安银行为例 ， 作为首家开业的虚拟银行 ， 率先以存款产品“ZA活期Go”打响头炮 ， 去年9月公布的用户人数已超过18万 。 近日 ， 该行宣布已经获得香港保监局颁发保险代理机构牌照 ， 成为众安旗下全数码化保险公司众安人寿（ZA Insure） 的代理人 。 这意味着该行将成为首家推出虚拟保险产品的虚拟银行 。
市场研究公司集讯资料研究（FRC）去年12月公布的一项市场调查显示 ， 受访者愿意投放在虚拟银行平均金额约为10.7万港元 ， 以此推算虚银零售业务潜在规模可达到1520亿港元 。 调查显示 ， 截至去年12月 ， 有7%受访者拥有虚银账户 ， 明显高于去年4%的水平 。
对上市“持开放态度”
WeLab 曾于2018年向港交所提交上市申请 ， 但其后因市况波动搁置上市计划 。 最新一轮融资是否意味着公司的上市计划有望重启？龙沛智透露 ， 目前对IPO上市持开放态度但未有订立任何时间表 ， “的确我们一直有在留意IPO的市场 ， 最近IPO市场跟资本市场比较活跃 ， 我们也留意到月市场对SPAC（特殊目的收购公司）的关注大增 ， 特别是在美国 ， 我们正在密切研究 。 ”
作为香港本土的金融科技公司 ， WeLab成功跻身为独角兽企业 。 公司自成立以来 ， 获不少重量级股东加入 ， 如马来西亚主权基金Khazanah Nasional Berhad、欧洲大型银行ING、红杉资本、世界银行集团成员IFC、建银国际、阿里巴巴创业者基金等 。
去年12月 ， WeLab完成1.56亿美元的C轮融资 ， 获阿里巴巴创业者基金和建银国际等股东参与 。 龙沛智表示 ， 最新一轮的融资也有其他现有股东参与 ， “他们对公司发展也非常认可 ， 这次看到安联投了公司 ， 增长了他们对公司成长的信心 。 ”据悉 ， 集团之前的估值已超过10亿美元 ， 目前估值高于有关金额 。
此外 ， 集团旗下各项业务发展势头强劲 。 作为香港最大的纯线上贷款平台 WeLend ，”在传统银行和贷款公司的营业时间及营业模式受疫情影响时 ，WeLend 业 务量增长与市场相比增幅超过 70% ， 创下历史新高的市场贷款量 ， ”他透露 。
同时 ， 近年来金融机构加快采用网上服务 ， 集团积正极拓展内地B2B业务 ， 去年企业客户数量同比倍增至600家；凭借后者的强大金融网络和本土市场优势 ， WeLab在印尼的网贷业务发展得风生水起 ， 旗下印尼流动贷款平台Maucash在去年录得超过6倍的业务增长 。
责任编辑：戴菁菁

来源：(未知)

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