_原题是：动真格！经营贷入楼市被要求提前还款 ， 炒房客怕了吗？
采访人员|张晓云
近期 ， 社交媒体上流传出多张《个人贷款提前收回告知函》证明 ， 显示借款人因违反“贷款用途”的规定 ， 被银行要求于3月31日前归还全部贷款本金余额 ， 金额高达数百万 。
告知函还称 ， 如果借款人在上述日期未归还全部贷款本息 ， 贷款将逾期并产生罚息 ， 银行有权对其进行法律诉讼 ， 并采取财产保全措施 。
事实上 ， 这和上海银保监局今年年初印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》的密切相关 。 其中要求上海各家银行“对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查……借款人存在违反合同约定行为的 ， 按照合同约定给予惩戒” 。
除了银行自查外 ， 界面新闻从上海银行业人士处获悉 ， 近期上海银保监局对三家股份制银行上海分行进行了进场检查 ， 分别为中信银行上海分行、招商银行上海分行和光大银行上海分行 。
“挑选几家银行进场检查是监管每年的例行动作 ， 检查的重点不会明说 ， 但会定个主题 。 例如 ， 我们行当年被查的时候是查消费贷 ， 监管是随机抽取3000个消费贷用户 ， 除了检查贷款申请资料是否齐全如实以外 ， 还要求提供消费贷去向凭证 。 不过对于用户来说 ， 并不是联系了以后每个人都愿意提供 。 ”某银行人士向界面新闻采访人员表示 。
从前述社交网站流传的截图来看 ， 由于贷款金额高达数百万 ， 因此该业务不是消费贷 ， 大概率为房抵贷 。
那今年这3家股份制银行上海分行被选中进场检查的重点会是房抵贷吗？它们的业务规模大吗？“从业务量来看 ， 招行、中信业务量大 ， 光大一般 。 ”某城商行人士对此透露 。
【界面|经营贷入楼市被要求提前还款 炒房客怕了？】房抵贷是经营贷的一种 ， 主要以中小企业主或个体工商户为服务对象、为其提供融资支持 。 但为何房抵贷会容易成为信贷资金违规入楼市的重灾区？这和业内已形成一条成熟的完整产业链有关 。
正常刚需买房的逻辑是准备首付加申请银行房贷 ， 但套用经营贷买房需要购房者、中介、银行合谋 。
假设购房者名下已有一家小微企业 ， 如果没有的话 ， 中介会建议收购一家 。 然后购房者通过借钱和过桥资金 ， 全款买下房子 ， 随后借经营贷的名义 ， 将该房子抵押 ， 办理经营贷 ， 随后将经营贷套出 ， 还掉过桥资金和借的钱 。
在整个链条中 ， 由于疫情原因银行让利实体经济支持小微企业 ， 多地出台了降低经营贷利率 ， 乃至于直接贴息的优惠政策 ， 导致经营贷的利率水平比正常房贷利率还低 ， 在买房时还是全款 ， 相比正常购房者而言还可以跟房东在购房总价上讲讲价 ， 还能获得一个购房折扣 。
在经营贷的审核资质上 ， 由于部分银行的放款指标 ， 针对小微企业的申请门槛放得很低 ， 松的时候甚至对没有经营、没有流水、没有办公场地的小微企业也会“睁一只眼闭一只眼” 。
虽然经营贷的贷款期限没有房贷长 ， 但中介人士的话术是 ， 在银行人士的配合下可以进行无还本续贷 ， 算下来还款压力比正常房贷还小 。
随着监管陆续喊话 ， 界面新闻采访人员获悉 ， 近期上海银行业对新增经营贷的审核资质正在逐渐提高 ， 在考察企业成立时间以及股东入股的时间等条件设置门槛 ， 例如要求新注册、新收购的企业要求满6个月 ， 新买二手房和一手房全款拿到房本时间超过3-6个月 ， 对企业流水和借款人收入流水要求覆盖贷款额2-3倍 。
那么存量情况如何？目前除了监管进场检查以外 ， 主要还是银行自查并进行整改 。 “经营贷一般受托支付至第三方账户 ， 如果由第三方账户经多手或以现金方式转入楼市 ， 银行难以追查出资金真实的流向 。 只有监管来了以后进行穿透式调查资金的最终流向 。 ”某银行人士表示 。
责任编辑：邓健

来源：(未知)

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