三是实行经办人员资格管理 。
对客户经理和风险经理实行资格管理 ， 上述人员要定期进行考试 ， 并结合其工作情况确定资格等级 ， 不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限 。
对于工作效率低 ， 不能达到限时办结要求的 ， 降低业务资格 。
四是注重抵质押担保 。
银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主 ， 抵质押担保方式贷款占到小 。

7、企业贷款余额的85%以上 ， 非抵质押担保方式中80%为保证担保 ， 信用方式非常少 。
并且保证担保方式贷款中 ， 以多户联保为主 ， 不接受商业性融资担保机构担保方式 。
五是严格限定抵押品范围 。
银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品 。
六是严格设定抵押率 。
以住房抵押办理小企业贷款的 ， 抵押率最高为60% ， 实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49% 。
七是以高收益覆盖风险 。
银行小企业贷款利率平均上浮25% ， 通过较高的收益率水平覆盖风险 。
八是通过高激励 ， 严约束促进小企业信贷业务健康发展 。
银行员工收入普遍较高 ， 支行行长年收入在150万元左右 ， 客户经理年收入50万元左右 ， 通过高收入激励员工爱岗 。

8、敬业热情 。
同时辅以严格的管理和处罚制度 ， 出现1笔操作错误罚款500元 。
（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策 一是考核政策倾斜 。
在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算 。
二是存贷比与贷款规模倾斜 。
对小企业贷款存贷比最高可达150% ， 并优先安排贷款规模 。
三是考核领导班子 。
要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务 ， 并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标 。
四是费用补贴 。
对于新设立的专营支行 ， 上级行给予一定的费用补贴 。
待添加的隐藏文字内容1五是设置小企业贷款不良率容忍度指标 。
对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度 ， 对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法 。
（七）小企业多户联保的特 。

9、点银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好 ， 累计发放30亿元贷款 ， 不良贷款仅19万元 。
其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求 。
一是组成数量要求 。
银行要求每个联保小组至少5人 ， 通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛 。
二是较高的保证金比例 。
要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金 ， 作为风险池保障资金 。
三是严格控制单户贷款金额 。
多户联保单户贷款金额最高500万元 ， 但实际业务中多为200万元左右贷款 。
较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约 ， 其他小组成员不会集体违约 。
由于实施上述措施 ， 实际风险发生时 ， 联保小组大多是选择代偿履约 。
联保业务实质风险控制效果较好 。
四、访谈体会一是在严格风险管理前提下开展小企业 。

10、信贷业务 ， 实质风险可以控制在较低水平 。
二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式 。
由于历史上小企业业务风险情况相对较高 ， 单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因 ， 在大中小客户混营的机构 ， 从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力 。
三是小企业专营需要配套的激励考核机制 。
银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容 ， 且权重较大 ， 对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用 。
四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本 ， 提高效率 ， 缓解小企业贷款作业量大 ， 单位成本高的矛盾 。
需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等 。
五是小企业贷款应以抵质押方式为主 。
保证和信用方式小企业贷款应严格控制客户单户贷款额度 。
零售信贷管理处 。

来源：(未知)

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标题：银行|银行小企业信贷业务调研报告( 二 )