不同利率的保费比较 保额为1000元的终身寿险的趸缴纯保费 定价假设-费用率 n计量的基础一般有三种： n保费的百分比（如 ， 代理人的佣金） n每1000元的保额（如 ， 核保费用） n每份保单（如 ， 保单的日常维护） n保险精算规定对各险种的附加费用 率的上限进行了限定 定价假设-失效率假设 n通常用失效保单数或失效单位数（常用 1000元保额衡量）在年初保单数或单位 数中的比例衡量 n一般基于本公司的经验数据 。
或者找与 本公司经营状况相似公司的经验数据 ，再根据年龄、性别、保额等因素进行调 整 。
n新险种 ， 只能基于精算人员的判断估 。

32、计 定价假设-失效率假设 n相关影响因素 n保单年度（大部分随保单年度的增加而降低 ， 但保费 递增的定期寿险的失效率岁保单年度的增加而提高） n投保年龄（十几岁至二十几岁的人口保单失效率较高 ，而30岁以上的被保险人岁年龄的增加而降低） n保额（大额保单的失效率通常较低） n保费支付方式的频率（一般交费频率越高 ， 失效率相 对较高） n性别（女性通常比男性保单的失效率低） n保单类型 定价方法 n传统定价方法-基础 n资产份额定价法-常用 n宏观定价法-可能发展 传统定价法 总保费 管理费用 佣金（个人业务）或 手续费（团体业务） 意外准备 附加费用 风险保费 储蓄保费 净（纯）保费 附加保费 总 。

33、保费结构图 传统定价法-各项费用说明 n纯保费：用于保险金给付 n附加保费：补偿保险人在经营管理上必要的费 用开支 ， 以及对风险附加的安全系数、税收等 其他费用 n意外准备：用于满足死亡率、利息和费用等因 素的实际值偏离预期时的补偿需要 。
n附加费用：用于满足由于开发、维护和管理该 险种所开支的费用 传统定价法 n净保费加成法 n总保费的精算现值= 纯保费的精算现值+ 附加保费的精算现值 n精算现值：现值的期望值 资产份额定价法 n根据利润目标进行定价 ， 是目前国际上经常使用的方法 n根据构成保费的几个基本因素 ， 选择一个试验性保费 ，预测产品在未来的资金流入和流出 ， 据此反映该产品逐 年利润变化的情 。

34、况 ， 判断是否满足保险公司的利润目标 。
如果其结果与公司的利润相差很远 ， 则更换新的保费重 新进行计算 ， 直到在新的保费假设下能够与公司的利润 目标更为接近 。
在很多情况下 ， 可以计算保费的变化对 利润产生的影响 ， 从而在一个试验性保费进行计算后可 以直接解出能够达到期望利润指标的最终保费 。
资产份额定价法 n资产份额法的思想：从资产负债表出发 ， 保单的 资产（资产份额）减去保单的负债（期末准备金） 等于盈余 ， 通过设置利润目标 ， 评价保费实现盈 利的能力 。
n资产份额法是用来分析保险公司盈余状况非常有 效的方法 资产份额 n资产份额：保险人对每单位有效保单预先估计的资产额 ，或者说是单位保额有效保单平均分配的 。

35、资产额 n资产份额不是过去结果的历史概括 ， 而是一种预测性的 计算 ， 目的在于把握影响财务状况的主要原因 n资产份额类似于一个收支账户：每年的保险费和利息作 为收入计入贷方账户 ， 死亡赔付金、生存给付金、退保 金、红利、费用作为支出计入借方账户 。
年末的账户余 额根据保单保额除以年末有效保单数得出每张有效保单 的账户余额就是资产份额 。
资产份额扣除为该保单提存 的准备金 ， 就是保单的积累盈余 。
当年的盈余减去上年 盈余在当年末的积累值就是这张保单在当年的获利 。
准备金 n是寿险公司负债的最重要组成部分 ， 代 表公司未来的偿付责任 n产生的来源：保费的一大部分必须由保 险公司持有并不断积累以备应对未来的 赔款和 。

36、费用等支出 。
n准备金的科学合理计算和及时提取对保 证寿险公司的偿付能力极为重要 。
如何认识准备金 寿险资金流-保单年度 宏观定价法 n根据总利润最大化的原则 ， 始终以总利润作为 判断产品本身及其价格优劣的标准 。
即既考虑 了单位利润 ， 又考虑了预期的销售量 n给出一系列价格 ， 对每一价格考虑若干销售方 案 ， 并计算出所有可能的总利润 ， 从中选取总 利润最大的一组 ， 得到最优价格 n不把非边际费用（固定费用 ， 指由于开发这种 产品本身而带来的公司总费用增加的那一部分 ，与产品的价格及销售量均无关）考虑在内 ， 只 考虑边际费用 。
宏观定价法-决策过程 n更新已有产品时 ， 从最小利润出发 ， 把原有产品的总 体利润设定为最小利润目标 ， 由精算部门提出一系列 产品的价格、销售量组合 ， 计算其相应的总体利润 ，从这些组合中去掉那些总体利润小于最小利润的组合； 由业务部门选择那些认为在销售过程中可能达到的组 合 ， 再从中选取预期利润最高的一组 。

稿源：(未知)

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标题：寿险|寿险产品及定价简介( 六 )