客户经理需要去客户现场实地调查 ， 了解客户的资金、生产、营销等情况 ， 并且自行编制模拟财务报表 ， 报表中约80%的信息是通过客户的口头信息获得的 。
这里面的特殊之处在于将小微企业和小微企业主家庭作为一个整体来编制报表 ， 比如损益表里除了一般企业的营业收入、营业成本、利润等 ， 还有家庭工资收入、其他收入、生活支出、教育医疗支出等家庭收支情况 。
资产负债表里不但有企业的资产负债 ， 还有私人的资产和负债 。

7、 。
对信息的交叉检验是这门技术的核心 。
交叉检验是一种验证信息的方法 。
它贯穿于贷前、贷中、贷后整个授信管理过程 ， 其主要思路是：信息之间是有逻辑关联的 ， 可以利用信息之间的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确 。
客户可能会说谎 ， 但是他每说一个谎都需要10个谎来圆 。
从不同的角度来对同一个事物进行核实能够帮助了解真实或接近真实的情况 。
交叉检验有两个简单的逻辑关系 ， 当二个或二个以上信息来源途径 ， 或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时 ， 这个结果的真实性和准确性就高；反之 ， 会出现两种结果 ， 两个结果要么全错 ， 要么只有一个正确 。
例如 ， 银行有客户的征信记录 ， 但银行可以问客户：“你在银行有贷款吗？贷了 。

8、多少？”有些客户会隐瞒 ， 这就能从侧面验证客户的诚信 。
再例如 ， 某客户从事商贸行业 ， 运行特点非常简单 ， 现金及银行存款变成存货、存货销售则变成银行存款或现金 ， 调查报告显示存货100万元 ， 现金留存额则最高为30万元 ， 存货和现金明显不符 ， 经客户经理核实 ， 存货里有一多半不属于客户 ， 而是其他人合伙人的存货 。
总体上 ， 这种模式和批量模式一样 ， 对客户经理的能力要求较高 ， 主要靠人（客户经理）和靠沟通（靠嘴问出来大量财务和非财务信息） 。
模式四：大数据信用分析 这种模式以数据统计分析为基础 ， 通过收集和分析客户的大量行为、信用和背景记录 ， 准确计算出不同属性的客户群所具有的消费能力、还款概率 ， 从而建立起能有效分辨“好客 。

9、户”、“坏客户”的数学模型 。
不需要财务报表 ， 更偏重于还款意愿是这种模式的最大特点 。
如富国银行的“企业通”（Business Direct） ， 大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放 ， 也不需要纳税申报表或财务报表 ， 更不需要抵押担保 ， 甚至连客户经理都没有 。
基于这种效率模式 ， 富国银行目前 2/3 的贷款决策由系统自动完成 ， 1/3 由人工审核 ， 每年可处理贷款业务超过200 万笔 。
对于既定条件客户的贷款申请（无论是现场还是电话、网络申请） ， 公司可以实现最快24 小时内放款 。
由于信用体系建设的落后 ， 国内尚没有哪家银行可以做到这个效率 。
不过在互联网领域的阿里金融基于其独特的商业模式却具有了这种能力 ， 目前 。

10、阿里金融的单笔信贷成本约2.3元 ， 而传统银行的经营成本可能在2000元人民币左右 ， 并且客户经理大部分的时间浪费在路上 ， 两个信贷员一天可以做一单已经了不起了 。
阿里信用贷款低成本的秘诀在于技术 。
阿里金融290名员工 ， 技术开发的员工120名 ， 搞模型建设、数据开发的将近60人 ， 所有的贷款审批都是由系统完成的 ， 并不是靠人力一个个面对面审核的 。
这种系统是基于阿里巴巴、淘宝、天猫等平台积累的大数据 ， 这是其他任何银行机构所不具备的优势 。
阿里信贷产品 ， 无抵押、免担保 ， 最快当天放款 ， 最低月利率一分五 ， 最高额度可到300万 ， 期限可以到12个月 。
这种模式基本实现了“数据”替代“人” ， 即用大数据系统替代传统的客户经理 。

11、 ， 这样可以大幅降低银行的人力成本 ， 但是拥有海量数据是其前提 。
目前做的比较好的就是富国银行 ， 国内阿里金融凭借着独特的商业模式正朝着这个方向发展 。
就像工业社会里机器替代人一样 ， 在信息社会里 ， 数据系统替代人也一样不可阻挡 ， 早在这里个领域有所突破的银行就会领先对手一步 ， 赢得未来！ 四种模式比较及趋势 这四种模式各有特点 ， 从第一种到第四种 ， 总体趋势是从顾问型销售向交易型销售发展 ， 小微金融的未来趋势一定是从顾问型销售转向交易型销售 。
小微贷款的四种模式 顾问型销售需要客户经理提供较大的价值 ， 没有客户经理交易就不可能完成 ， 客户也更多的是信任客户经理个人；交易型销售无需客户经理提供额外的价值 ， 客户更多信任的就是贷款产品本身 。

稿源：(未知)

【傻大方】网址：/a/2021/0902/0024073842.html

标题：企业|小微企业贷款四大模式比较( 二 )