一千元内出险划算吗 500块有必要报车险吗

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在我们身边应该还有一部分老司机有这样的误区,认为车险一年赔付2000以内不会影响来年保费 。有这样误区也是有原因的,在2008年左右,当时有很多保险公司对自己的续保客户的优惠政策比较宽松,当时有个词叫赔付率,指的就是在上个保险年度赔付的费用与上年商业保险费用的百分比 。比如去年商业险保费3000,上年至今年期间赔付了2000,那这个车的赔付率就是66.7%,有些公司把赔付率不高于80%的认为是优质客户,优惠政策和没出险是一样的 。

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随着后面车险市场的行业自律以及车险费改,商业定价均按照平台数据统一制定优惠系数,从这个时间开始,影响来年保费的就不是上年的赔付金额,而是上年的出险次数,简单点说,出险1次,理赔金额100和理赔金额10000影响的保费是相同的(商业险部分) 。
还有一种情况,就是交强险的有责赔付,财产损失是2000,有很多人会把这2000认为是修自己车的,这也是一个误区 。交强险只能赔付第三方的损失,自己车的损失只能通过车损险来赔付 。
回归正题,那既然影响保费都是看理赔次数,就是说有些小金额的理赔导致来年保费的上涨,上涨的保费比理赔的还高,这样的小额案件显然走保险是不划算的 。如果我们用车过程中遇到这样的小额案件,应该怎么办?让保险公司赔还是自己出?
在分析这个问题之前,我们先看一下我们每年买保险的费用构成,交强险,商业险,车船税 。先说车船税,这个是由保险公司代收的费用,跟保费没有任何关系,每年的金额都是一样的 。剩下的交强险与商业险,很多人分不清到底什么是商业险 。商业险不是具体的某一个险种,而是多个险种的集合,每年几百块钱保费的是交强险,除了交强险之外所有的险种都可以称为商业险 。
了解交强险与商业险后,我们再来看理赔划不划算的问题 。可分为以下几类来分析:
1、单车事故
通俗点讲单车事故就是我们自己开车不小心发生碰擦或者磕碰 。这种情况造成自己车的损失都是由自己购买的车损险(商业险)来赔付 。一般新车价十万左右的车,商业险一次理赔,影响来年保费不会低于500,车价越高,影响越大,未出险年限越久,影响也越大 。比如有台车前面两年未出险,今年一个小碰擦大概要800左右 。这个时候是不确定哪个来的划算,通常遇到这样的情况建议先咨询保险业务员,让业务员试算一下理赔后的保费差价 。我们需要注意的是,如果没有理赔,商业险保费是会连续下调三年的 。比如新车第一年商业险保费4500,不理赔的情况下第二年比如下调至3000,第三年比如是2500,如果我们买了2500之后出现理赔,下年保费不是上调至3000,而是回到新车第一年与第二年之间的价格,按照我刚刚举的例子,2500买了之后理赔,下年商业保费应该在3000-4500之间 。所以如果之前未出险的年限比较长,偶尔有小额理赔的,建议理赔之前咨询一下业务员或者保险公司 。
2、双车事故
双车事故就是两个车发生碰撞造成两车的损失,这种情况有可能对方车需要维修,自己车损失不大不需要维修;也可能两个车都要维修 。先看前者,只有对方车需要维修的 。我们知道涉及到对方车辆的损失是先由交强险赔付,交强险是分项理赔:

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交强险有责情况下分项理赔数据(中间改革前不用看)
从上图可以看出,有责情况下财产部分可以赔付对方2000,就是说对方修车在2000以内我们只需要走交强险就可以了(交强险理赔也会影响来年交强险保费,但金额比较小,两三百可以忽略 。)如果对方修车超过2000,这个时候我们要看一下超过有多少,超过部分是否要继续走商业险理赔可以参照上面第一条(单车事故部分) 。
如果是双方车辆均需要维修,逻辑和上面两条差不多,对方车辆维修2000以内直接可以通过交强险理赔,如果超过2000,看一下超过的部分再加上自己车辆的维修费用,是否要通过商业险理赔参照第一条 。
有车主会说,万一遇到人伤怎么办?如果对方有人伤,也是参照上图,人伤部分可以通过交强险医疗部分赔付1.8万,对方车辆损失还是2000,分开计算,人伤超过1.8万或者财产损失超过2000均是由商业三者险理赔,是否需要继续商业险理赔也是要看超出的部分金额大小 。