戏说健康1985-2020：我国信用卡大革命( 三 ) 如果回溯中国信用卡市场的发展

值得一提的是，中国台湾最大的三四家发卡机构全是本土企业，它们凭借积极的营销策略疯狂跑马圈地，连花旗信用卡这样的全球信用卡“龙头”也只能往后靠。这一活生生的例子摆在眼前，现场的银行高管们都为之一振。
这也为日后中国信用卡市场的发展埋下了伏笔，尤其是爆发初期，从人才，到理念，再到运营都深深地烙上了中国台湾模式的印记。
而在政策层面， 1999年3月1日开始实施新的《银行卡业务管理办法》，相较于1996年的“旧版” ，打破了诸多限制。比如，明确将信用卡明确划分为贷记卡和准贷记卡两种，并扩大了信用卡的消费信贷功能。
一方面，放松了对透支限额的限制，个人卡账户月透支额提高到5万元；另一方面，大幅度降低了透支利率，最高日息由万分之十五统一改为万分之五，准贷记卡计收单利，贷记卡计收复利
元年诞生
2003年的第一个工作日，一位笔名叫“老榕”的人收到了人生中的第一张信用卡，他在自己的博客上激动地记录下了这张招行信用卡从申请、到手、再到第一次使用的全过程。
“没有担保，没有预存，除了一个表格和一个电话，什么也没有。虽然这个起始数额其实不大，可它也是北京最低收入保障的120倍，是俺申报的月收入的X倍。无论如何。 2003年，我个人开始真正有了信用” 。
老榕的本名叫王峻涛，他被人称为“中国电子商务第一人” ，创办了8848网站。但对于网民来说，老榕这个名字可能更为出名，曾经的一篇《大连金州没有眼泪》一度被认为是“全球最有影响的中文帖子” 。
老榕的这个用户体验贴在信用卡圈疯传， “2003年是中国信用卡元年”也成为了一个公认的说法。而他不知道的是，在这张薄薄的卡片背后，中国信用卡行业刚刚经历了一场翻天覆地的变革。
在2001年12月到2002年12月之间，招行、工行、建行相继成立了独立于总行之外的信用卡专营机构，建立了一个集中运营、清算、发卡、催收的机制。到2003年、2004年时，中信、浦发、交行等信用卡中心也陆续开业。
在机制上的创新成为了一个重要的信号：中国的信用卡市场开始与世界接轨。
而率先“独立”的三家银行选择了不同的经营模式和发展路径，也成为中国信用卡市场颇有代表性的几种方式：
招行信用卡中心选择引入“顾问” ，构建了独立品牌，并且它采取了事业部制，与招行个人银行部平级，从一开始便实行内部独立核算，这在当时的银行业也引起了不小的震动。
而工行的牡丹卡中心则是包含了信用卡、准贷记卡以及其它各种各样的借记卡和联名卡；建行也是走了信用卡专营的路线，后来还曾引入美国银行，进行战略合作。
作为一个舶来品，信用卡在海外市场已经非常成熟，引入外资行经验是最为直接而有效的方式。所以，很多银行都选择了合资模式。
比如最典型的，交行和汇丰银行，浦发和花旗银行都合资成立了信用卡中心，实现了深度的战略合作。当然，也有一些银行选择自力更生，例如，中信、光大等。
在信用卡元年之前，还有两件重要的事情不可忽略，它们一起推动了信用卡新时代的开启。
2002年3月，脱胎于金卡工程的银联公司在上海成立，它的搭建了跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。并且统一了银行卡的受理市场，包括Pos机的普及等。
2003年，由原央行征信局局长戴根友牵头，开始推进全国统一的企业和个人征信系统的建设。这个方案经过了整整两年的论证，人民银行希望建立一个覆盖全国所有商业银行和贷款机构的数据库。
市场环境和征信体系的优化，大大推动了信用卡业务的发展。