戏说健康1985-2020：我国信用卡大革命( 四 ) 如果回溯中国信用卡市场的发展

到2003年底时，中国的信用卡发卡行已经扩展到10家银行，发卡量由年初的100多万张增加到近400万张。此外，这一年信用卡的交易额、贷款余额也有了显著的增长。
2004~2008：阵痛与调整
在信用卡元年之后的两年里，各家信用卡中心大都经历了短暂的阵痛和调整。央行征信中心刚刚起步、海外模式大都“水土不服”、盈利困局难以突破。
但很快，随着市场环境的变化和各家银行的调整，中国的信用卡市场迎来了第一波爆发式的增长，不同的机构也逐渐找到了自己的节奏和发展的路径。
不过， 2007年开始中国金融市场将全面开放，外资行携技术和经验进入中国，市场竞争变得愈发激烈，信用卡行业面临的挑战才刚刚开始。
困于征信
2002年，美国，旧金山。
下班之后的陈建和往常一样在网上浏览新闻，他是FairIsaac公司的策略科学部高级经理。这家公司有一个更广为人知的简称——FICO ，它的信用评分模型被全世界数百家银行使用。
这一天，一则来自中国的消息引起了他的注意；中国央行下设的征信中心获批筹建了。作为一个信用卡风控及管理专家，陈建敏锐地捕捉到了新闻背后的意义：中国的信用卡市场要真正启动了。
当晚，陈建去公司附近的伯克利大学参加北大校友聚会时，兴奋地把这个信息分享给了两位老同学，一位是在伯克利读博的陆挺，一位是同在旧金山FICO工作、后来成为GE资本信用卡首席风险官的沈复初。
在校门外的一个小餐馆里，三个20多岁的热血青年开始畅想即将蓬勃发展的中国金融市场。
说干就干，陈建很快做出了选择，他放弃了已经拿到的MBA录取通知，转而开始为回国做准备。当时，银行专营的信用卡中心才刚刚在国内出现，整个信用卡市场还处于萌芽状态。
如何把美国成熟的信用卡经验带回中国？陈建决定花上一些时间做系统的调研，并梳理一下信用卡发展的全球经验。
当他完成一系列准备工作时，已经是2004年的夏天。这一年，中国有越来越多的银行开设了信用卡中心，央行征信中心也在2月正式成立了，中国的信用卡市场越发活跃起来。
2004年10月， 30岁的陈建被提拔为FICO历史上最年轻的总监，派至中国，负责筹备FICO中国公司。回国后，他将过去两年的研究成果结集出版，分别是《信用评分模型技术与应用》、《现代信用卡管理》。
这是中国最早关于信用卡的两本专著，也成为了中国信用卡从业者的“圣经” ，当时几乎人手一套当做操作手册。不过，尽管带着FICO的光环，再加两本书打前站，陈建回国的“创业”之路也并不顺利。
信用分与“征信”不同，后者是一份关于个体信贷行为记录的集合，或者说是信息的加总，提供事实而非判断。信用分则是基于征信数据，并通过算法加工后得出的评定结果，为机构放贷决策做参考。
换言之，征信数据是信用评分的基础。数据维度越多、准度越高，评分的效果则越好。在美国， FICO分是基于TransUnion、Equifax、Experian三大征信局的数据构建的评分模型。
但当时的中国市场，央行征信中心和各行的信用卡中心才刚刚成立，数据的集中和规范尚未完成， “巧妇难为无米之炊” ，再好的模型也跑不出结果。再加上，当时中国银行业的IT系统也难以提供足够的算力去支撑。
急切等待央行征信中心——个人信用信息基础数据库上线的不止陈建和它身后的FICO 。
2004年，第一批信用卡中心刚刚起跑便遭遇了一场重大的危机。集中运营和发卡带来了产能的大幅提升， 2004年国内信用卡市场新增发卡540万张，增长率为100% 。
以最早成立信用卡中心的招行为例， 2003开业首年便发卡超过60万张，一举刷新亚太地区发卡新纪录。 2004年全年新增发卡222万张，是2003年新增卡量的3.6倍。