老王聊聊医疗险有什么用医疗险有什么作用 _小知识

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哈喽，大家好！经过了前面重疾险和意外险的学习，相信大家对保险应该会有全新的认识了。今天老王和大家一起研究一下医疗险，今天主要说说医疗险的类别和作用， OK ，我们开始！

医疗险的分类和作用

如果按照大类来分，市面上有团体医疗险和个人医疗险两个类别。

首先看一下团体医疗险，顾名思义，这种医疗险是针对于某一个团体的。假如一个公司，已经给员工买了社保，但是为了充分体现公司的人文关怀，公司还会为员工购买商业补充医疗保险，去弥补社保中医保的限制和不足，这样能让员工更安心，公司也可以更省心。

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对于团体医疗险，我这里就不做过多陈述，因为和我们生活最贴近的，还是个人医疗险。我下面展开详细说明。
个人医疗险总共分成5个类别。普通医疗（小额医疗）、百万医疗、中端医疗、专项医疗和高端医疗。
一、普通医疗（小额医疗）
这个医疗险主要是用来补充小额住院的费用，比如你花了几千块钱住院，除了医保给报销的部分以外，小额医疗都能报销。
这个险种一般是以重疾险的附加险的形式存在，现在有一些互联网产品把它独立出来。举个栗子：

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这一款就是小额医疗产品，保额比较低，就1万元，但是保费也很便宜，而且用药不限社保，并且是0免赔额，基本上能满足我们日常小病住院的开销。
当然，仅仅有这么一款小额医疗远远不够的，因为如果发生重大疾病， 1万元的保额远远不够，它主要是用来弥补百万医疗的1万元免赔额的限制的，下面我们就来说说百万医疗。
二、百万医疗
这个险种可以说是现在最热门的医疗险了，保费便宜，但是保额特别高，动辄就是几百万的保额。这个险种有几个特点：

1、一般都可以报销社保外用药

2、一般都有免赔额
市面上大多数是1万元的免赔额，这个免赔额的意思就是，你的医疗费比如是2万元，医保给报销了1万，还剩1万，这1万要自己承担。如果医疗费是3万，医保报销了1万，还剩2万，其中有1万要自己承担，剩下的1万由保险公司赔付。
这也是这款险种低保费高保额的原因，因为根据国家卫计委发布的2020年全国二级以上公立医院病人费用情况中我们可以发现：

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三级公立医院人均费用不超过15000元，二级公立医院就更低了。
更多时候我们是因为小病小痛去医院就诊或住院，所以百万医疗险虽然保额高，但扣除免赔额之后，日常使用的场景是极少的。
3、一般只保住院和特殊门诊
这里要和大家说一下这个特殊门诊 ，特殊门诊一般是对于比较严重疾病的治疗的门诊，比如说门诊肾透析、或者器官移植后的门诊抗排异治疗等等。如果是普通门诊 ，比如感冒发烧什么的，就不保了。
4、一般都保证续保 。保证续保的意思就是，在保险期间内，无论是健康状况是否改变，或者是出现了理赔的情况，保险公司均需按照投保时的保险产品责任和费率承保，无论这款产品是否停售。
现在市面上保证续保的年限有5年、6年、10年、20年等等，当然保障续保的时间越长对我们越有利。

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如上图所示，就是比较全面的百万医疗的产品的形态了。
三、中端医疗

这个险种比百万医疗上升了一个档次。主要表现在3个方面：
1、百万医疗只能在二级及以上的公立医院普通部接受治疗和住院，而中端医疗可以扩展到特需部或者国际部 ，我们来看看什么是特需部国际部：
特需部：特需部诞生之初，主要是为了给一定级别的干部提供医疗保健服务。最近20年，随着居民生活水平提高，部分富裕阶层对就医环境、服务、质量的要求逐渐提高，特需部也彻底向全体患者开放。当然也有例外，典型的是部分军队医院的特需部，仍然将接诊范围控制在小范围特定人群。
国际部：国际部最早出现在京沪两地的医院，改革开放之后，相当数量的外企及外籍人士进入中国内地，他们对医疗品质要求远高于普通中国民众，于是八九十年代，大型三甲医院纷纷开设国际部，满足外籍人士就医需求。进入两千年代后，国际部同特需部一样，基本向全体患者开放，以满足富裕阶层对就医品质的要求。
在特需部、国际部产生之初，两者主要的接诊人群确实有一定差异，但最近这些年，除了名字叫法不同，差异已经不是很大了。

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总体来说，特需部和国际部的就医环境和资源都要优于普通部，同一个疾病，可能在普通部要排队3个月，而在特需部很快就可以住院治疗。当然特需部和国际部所花费的医疗费也是更多一些。
2、包含普通门诊

这一点就很重要了，感冒发烧去门诊看病都可以报销，这个感觉是真的很爽。我们买保险，其实体验最好的就是这个了。一般情况下，这个普通门诊会以附加险的形式存在，就是你可选可不选。

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3、包含直付

所谓的直付，就是保险公司直接和医院对接，不用我们准备各种资料去申请理赔，治疗完毕后，直接走人就行，多潇洒。直付也是看产品的，有些直接包含，有些也需要附加。

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从以上的保费可以看出，如果这些责任都包含进去，每年的保费就不便宜了，比百万医疗的高很多。这就看你自身的需求，因人而异。
四、专项医疗

专项医疗就是对于某种特定需求的医疗险，可以分成3种情况来区分：

1、无奈之刚需

很多人是想买那种保很多疾病的百万医疗或者中端医疗的，但是由于身体或者年龄的问题，导致想买买不了。怎么办，既然想把风险转移出去，就只能买专项医疗了，比如防癌险等等。

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2、临时使用

有些专项医疗是针对于特定的阶段使用的，比如你想去植牙，就可以买一份关于这方面的保险。买这种险的好处是，既可以降低种植牙的费用，还可以对因种植失败造成的损失进行补偿。

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3、搭配组合

有些专项医疗是能够很好的和其他的医疗险进行搭配组合使用的。比如说，百万医疗一般是不包含癌症治疗的靶向药的，大家都知道，靶向药的价格相当昂贵，自费承担是真的压力山大。
这个时候就可以在选购百万医疗的时候同时选择一款专门针对特殊用药的保险，这样保障就更加全面，而且总保费也不高。

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五、高端医疗

这个就是目前市面上服务最好 ， 保费最高的医疗险了。高端医疗包含了一切百万医疗和中端医疗的所有保障项目，比如直付、国际部特需部、普通门诊等等。
高端医疗最大的区别在于，不限制医院的类别，不限制区域（此项可选择）。
百万和中端医疗，包含的医院是中国大陆的二级及以上公立医院。高端医疗除了包含公立医院以外，还有私立医院和昂贵医院 。
重点说说昂贵医院，昂贵医院其实也是私立医院的一种，但是因为服务好，环境一流，治疗方式和医生水准都是最顶级的，所以价格很贵，被单独定义为昂贵医院。
最典型的昂贵医院就是和睦家 。在北上广深和一些二线城市都有分支机构，这里就不详细介绍了，有兴趣的小伙伴可以自己百度一下，确实贵有贵的道理，我这里就放几张图先瞄一眼——

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普通和中端医疗基本上仅仅涵盖中国大陆的医院，而高端医疗可以扩展到海外，比如大中华地区、全球除美加、全球除美、全球。因为美国的医疗费用非常高，所以会有包不包含美国的选项，当然保费因会有一些差异。

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的确，有一些疾病，国外的治疗手段可能更加先进一些，所以对于有高品质要求的人群，高端医疗是必不可少的。
读到这里，我相信大家对医疗险会有全新的认识，其实我之前也不知道有这么多的种类和区别，我也希望有缘看到我写的文章的人能够和我一起成长，虽然你不一定做保险，但是，至少能扩充你的知识边界，一起加油！

致未来的我
我希望一直在保险行业深耕，用专业保护家庭，用专业赢得尊重，用专业成就自我。
【老王聊聊医疗险有什么用医疗险有什么作用】

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