小幅回落|原创上半年上市银行不良率小幅回落？真正的拉锯战在后面呐( 二 ) 银行|小幅回落|拉锯战|资产质量|风险暴

一名银行研究人士跟我说，从实体视角看，延期政策是缺乏最优解前提下的次优解，既缓解了小微企业现金流压力，同时也没有给银行收入造成集中损失。反之，则小微企业的还款压力必然骤升，然后导致不良上升，进而侵蚀银行利润。
特征二：弃信用卡保按揭
实际上，春节伊始，餐饮、电影企业那一波的停业潮刚出现时，银行与这些场景高度捆绑的信用卡业务就迎头遭到爆击。 “愉见财经”当时做过一期专栏：《疫情之下的信用卡困境：催收“肌无力”、舆论给压力，收入降不良起》。
说句悄悄话，我知道某些银行当时采取的策略就是“消极防守” ，为了控制住信用卡资产质量，又不能与监管相关政策相违背，他们就干脆不做了，严格控制受疫情影响大的信用卡贷款增速，转而加快资产质量稳定的住房按揭投放。
现在回头看，房子受疫情影响最小，到头来，又是房子救了银行资产质量的命！
特征三：强化统一授信
“愉见财经”问到好几家银行，目前都采取了如下手段。
一头是在授信端：当外部风险来袭，银行即刻上收授信审批权限，不断强化统一授信管理。具体而言，原来一些贷款产品在二级分行授信的权限往一级分行收，原来在分行的现在收到总行来，不熟悉的行业绝对不碰，熟悉的行业卡得更加审慎。
另一头是风险端：银行克服重重疫情和政策阻碍，采取“应诉尽诉”的策略清收不良，各种手段用尽之后，有的银行还实现了疫情期间清收规模的逆势增长，抵补了利润的损失。

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拉锯战
正当市场以为上述资产质量保卫战已经“九局下半”时，在银行内部，一场真正意义上的不良资产处置拉锯战才刚刚打响。
“愉见财经”听闻的较为普遍的业内判断是，未来2至3年不良生成率将呈现上升趋势。
“为应对今年、明年和后年空前加大的处置压力，我们已经进行了周密部署和安排。 ”一位银行高管对“愉见财经”表示。
据银行风险管部门人士说，像这样没日没夜点灯熬油，上一次影响深刻的经历是2015年。只不过这次银行的资产质量拉锯战，表现为一场与时间的赛跑。
一头，是今年企业偿债能力下行已成定局。前面说了，随着监管“延期还本付息”系列政策不断加码，中小企业信用风险尚未暴露完毕，预计到时候还会有一波；另一头，去年以来监管部门不断要求银行加大不良确认力度，监管如同拧螺丝般提升银行不良的认定标准。
银行与上述两大关键因素赛跑，大家猜猜最大的出路是什么？
你们可能都没猜到，其实是：提升不良资产处置能力。（脑补捂脸表情包。）
“愉见财经”独家获悉了近期某银行不良资产处置工作会的上的要求：
- 源头端， “一户一策”资产质量管控；
- 腰部企业，重组增信各显神通；
- 脚部企业， “应诉尽诉” ，死缠烂打，甚至到了尾端成为不良资产眼看无力回天，也试图通过不良资产转让尽可能多地榨出一滴利润来。
例如，绝大多数银行都于近期进一步明确不良降级标准，优化调整了内部考核措施，不断提速不良问责，加强尽职免责，各类措施逐级加码。
在外部，为了强化与AMC（资产管理公司）及银登中心等合作，进一步提升不良资产转让成功率和溢价率，一场场银行特殊资产推介会等营销活动紧锣密鼓铺开。
特别是在高层定调“金融机构的坏账可能大幅增加，尽最大可能提早处置不良资产”后，主业化解不良资产的AMC被寄予厚望。
“愉见财经”再悄悄爆个小料，听说有银行正在试图通过合资设立AMC等措施，来进一步强化资产处置力量。