黄金价格|为什么工行和农行都不发行三年期大额存单，到底怎么了？交易|外汇

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如果有关注大额存单的，会发现这段时间以来，不少银行纷纷减少了三年期大额存单的发行，部分银行甚至直接取消了三年期的大额存单，具体例子：目前工行的官网上已经没有3年期的大额存单了，而农行官网上的大额存单最新的发行期限也已经是4月份的事情了，自从5月以来至今也没有在发行过大额存单，目前两个银行银行大额存单最长的期限都是2年期的。
根据央行发布的《大额存单管理办法》规定：我国的大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。既然有三五年期的大额存单，那为什么银行却不发行呢？之所以出现这种情况，有两个因素：

市场流动性增加最近几年来，央行已经连续多次降低存款准备金率，并且加大M2（广义货币供应量）的投放以及释放中期借贷便利（MLF），多举措之下，市场的资金流动性大大的增加，银行在资金充沛的情况下，对于中长期存款的需求就大大的下降了。
LPR利率的改革2019年8月17日，人民银行发布公告改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，并按照“先增量、后存量”的顺序推动LPR应用。自从去年起，商业银行的贷款利率改为LPR报价， LPR由18家银行共同报价，去除最高与最低之后，取中间平均值。商业银行的收益主要来源于存贷款息差，贷款的利率下降，存款利率也要跟随下降，否则商业银行就会出现利息下降，甚至亏损的可能性。
按照中国人民银行发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示，在LPR下行引导下，贷款利率明显降低。经过12次报价， 2020年7月20日发布的1年期、5年期以上LPR分别为3.85%和4.65% ，分别较上年12月下降30个和15个基点，较上年8月20日第一次报价下降40个和20个基点。
LPR利率是逐月报价的，面对当前的经济形势，未来的利率进入下行通道的概率较大，而3-5年长期存款相当于现在就锁定了资金成本，特别是大额存单的利率高于普通定期的利率，长期维持高利率，将有可能导致商业银行的利润大幅收窄甚至亏损的风险，这就是为什么部分商业银行不愿意发行的原因？
为什么不降低利率而是取消？或许有人会有疑问，为什么不降低大额存单的利率而直接取消呢？一方面降低大额存单的利率之后，对于很多人而言，大额存单就没有任何的吸引力了，还不如直接不发行；另一方面发行大额存单，是每期都要单独报备的，而不是像普通定期一样，可以直接存取，所以说大额存单的发行相对麻烦，在此情况下，取消3年期及5年期的大额存单也就不足为奇了。
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