简单观察|友信普惠用科技赋能小微企业近日

小微企业量大面广，是国民经济的“毛细血管” ，是经济发展和容纳就业的生力军。但是，在实践中，长尾的小微群体往往因为很难提供银行所需的抵押、担保资质，导致获得贷款的效率偏低，甚至无法获得贷款。
近十年来，随着金融科技产业在国内的兴起和发展，利用科技解决金融服务普惠性缺失的问题成为重要手段。
期间，友信普惠等一批金融科技平台的出现，有效地提升了小微群体的金融可获得性，在践行普惠金融中起到了创新性的促进作用，以金融科技助力实体经济发展。
【简单观察|友信普惠用科技赋能小微企业】罗淼（化名）是一名友信普惠的借款客户， 2018年，他计划在北京开一家杯子店。此前罗淼在廊坊投资了房产，基本已经将手中所有积蓄都投了进去，手中并没有多少流动资金。加上家庭的日常开销，店铺的启动让他犯了难。
解决启动资金问题，罗淼没有第一时间选择银行。 “银行手续太麻烦，比较繁琐。我现在不太愿意和银行打交道。亲戚朋友也不考虑，因为我感觉借钱是人情债，而且现在出门在外，大家的资金都不是特别宽裕，有钱人就换车、买房了，不会有太大的资金闲置。 ”经过网上信息搜索，罗淼开始了解近年来兴起的新型金融科技平台。
在对比了几家平台之后，罗淼觉得友信普惠无论是在额度，还是借款周期上都能满足自己的需求，并且手续便捷。最终，他通过友信获得了10万元的借款，解决了店铺启动资金的难题。
这是金融科技服务小微企业的一个典型案例。
罗淼之所以能快速获得借款，得益于金融科技的助力，改变了传统授信模式下以资产抵押为主要风控模式的做法。
以友信普惠为代表的金融科技平台以小微企业主为信用主体而非企业信用，对个人信用信息的评估有可规模化且多维度等特征。在长期服务小微企业的过程中，友信普惠积累了大量的小微企业主个人的画像数据，在拓展客户触达能力的基础上能更好地践行“了解你的客户（KYC）”准则。
“急”是小微企业资金需求经常存在的一大特点。对于很多企业主来说，如果资金需求得不到快速满足，很可能会错失一单重要生意。
在友信普惠，借款客户从提交有效资料到获得信审结果最快可达秒级。
这样的快捷背后是金融科技“助攻”的结果：友信普惠持续利用金融科技改进业务流程，高效服务借款客户。其自主研发的智能风控平台具有高吞吐、低延时的技术特征，可以使在线批核时效达到秒级，并在支持每日超过100个不同业务流程同时在平台上运行的情况下，保证百万量级以上的日进件处理能力。
另一方面， “快”意味着对风险的高度把控。
中国互联网金融协会秘书长陆书春曾指出，金融科技赋能小微企业金融服务的核心是风控。
在最关键的风控信审环节，公司智能风控平台所部署的风控策略，运用了多种时下流行和前沿的机器学习算法，包括随机森林、贝叶斯分类、神经网络、强化学习、SVM、XGBoost等。
在集团10年持续积累的海量小微企业主客户数据以及不断成长的第三方数据基础上，支持反欺诈、信用模型的持续迭代并实现100%的自动化授信决策。其中用户关系网数据的指数级增长，已从2018年6月的0.9亿节点、0.8亿条边，在一年左右的时间内增至12.5亿节点、60.1亿条边，关系网的复杂程度也日趋进化，可以更加精准地识别欺诈团伙的聚类特征与行为规律，切实降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，也大大加速了信用审核的效率。