中国科技投资财经号|专家称消费贷“不能限也不会限”，监管文件频出( 二 ) 《中国科技投资》刘逸伦

消费贷款余额的缩水是消费持续低迷的外在表征，促使消费贷款余额回升，也是促消费的重要手段。薛洪言称， “此刻，更没有对消费贷款踩刹车之理。 ”
分析人士称，站在央行的视角，更多地是关注货币金融政策对于促消费的配合与拉动，此次摸底，不妨理解为评估消费贷款促消费还有多少潜力可挖。
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利率下调
7月22日，最高人民法院联同国家发展和改革委员会共同发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（以下简称《意见》），对于市场所关注民间借贷利率司法保护上限的问题，《意见》提出， “抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限” 。
天津金融资产交易所首席经济学家顾雷对民间借贷利率下调明确表示赞成。顾雷对《中国科技投资》称， “24%上限的修改主要是为了防止‘套路贷’、‘虚假贷’ ，保护借款人的合法权益。我是赞成的。 ”
【中国科技投资财经号|专家称消费贷“不能限也不会限”，监管文件频出】根据市场传闻，最高法酝酿修改民间借贷司法解释或将参照央行一年期贷款市场报价利率（LPR）报价的4倍修订上限数值。根据最新一期LPR报价， 1年期品种报3.85% ，以此测算民间借贷利率的司法保护上限则在15%左右。
对于这一数字，专家表示质疑。西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，目前，一些银行的信用卡中心、消费金融公司的年化利率都超过了15%的利率限制，更何况是民间借贷。 “如果将民间借贷利率控制在15%以内，民间借贷市场可能不复存在，反而会倒逼那些根本不指望寻求司法支持的、具有破坏性的民间借贷在暗地中发展起来” ，陈文说。
事实上，自2015年最高法出台“两线三区”规则（“两线”指的是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线， “三区”为司法保护区、无效区、自然债务区）以来，民间借贷利率一直未真正落到24%以下。今年年初，有媒体报道称，兴业消费金融等持牌消金公司接到地方银保监局窗口指导，要求其自2020年1月1日起，将贷款产品利率调整至24%以下，未来也只能做年化24%以内的产品。
某上海助贷机构的从业者对采访人员称， “对于调整民间借贷利率业内一直有所关注，但由于获客成本、营销成本以及资金成本、贷后管理成本等多因素影响， 24%的年化利率无法覆盖机构从业成本以达到营利，因此除了表面利率，各家都在使尽办法和手段增加综合收入，比如手续费等。 ”
根据2015年国务院制定的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》中对“普惠金融”的定义， “是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务；小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象” 。
普惠金融将向何处发展，陈文表示，一要坚持以市场化手段推动民间借贷朝着正规化方向发展，二是协调司法和监管共识，构建建设性民间金融创新的良好制度环境。