保费“普惠预期”何时能实现?

“相互保”引发市场高度关注,既符合“回归保障”的行业发展趋势,也体现出了“保险科技”的流量威力 。 但在这些亮点的背后,其实还折射出了国民重疾保障目前仍比较凸显的“供需错配”问题 。

重疾保障是风险保障的底层配置,也是人身险经济补偿功能的主要体现 。 但对具体消费群体而言,保障风险的敞口实际上与收入水平有着莫大关系 。

一方面,低收入者对风险保障有着最为迫切的需求,但因消费能力约束,这部分人往往难以获得重疾保障 。

国家统计局数据显示,2017年全国居民人均可支配收入为2.6万元 。 这意味着,即便剔除保险意识和认可度因素,目前年缴保费在1万元上下的长期重疾险,对不少人而言依然是“轻奢品” 。

另一方面,险企间目前虽已体现出一定程度的充分竞争,但因定价模式限制与风险管控能力较差,人身险定价对利差依赖过大,保费价格的“普惠预期”少见落地 。 更多的是,险企在结构转型压力下,纷纷以产品组合策略(如重疾+寿险)聚焦净值客户 。 如此一来,产品供给端也渐渐把大部分的低收入群体给排除在外 。 正是如此,轻松筹和e互助等互助平台才因广泛的群众基础大受欢迎 。

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