小萍子说财经|遏制银行保险机构乱收费重在补齐制度短板作者李凤文系中国知名财经评论员为规范

作者李凤文系中国知名财经评论员
为规范市场秩序，降低企业负担，银保监会将全面展开清理银行保险机构乱收费行动。近日，银保监会办公厅已向各银保监局，各大银行保险金融机构下发通知，要求认真组织实施《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》。

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据悉，此次清理行动的对象覆盖各类银行保险机构。检查重点包括2019年以来开展的违规涉企收费检查和小微企业融资收费检查发现问题的整改情况、2020年以来新发生的违规问题。重点覆盖制造业、服务业以及中小微企业信贷领域。以涉企信贷融资收费为主，兼顾其他服务收费，深入检查不合理和违规收费增加企业负担情况。
清理银行保险机构乱收费问题一直是监管部门的一项重要工作。近年来，银保监会认真落实党中央、国务院的各项要求，持续推进银行保险业落实减费让利政策，规范收费行为，出台多项措施，整治各种形式的乱收费，减轻企业负担，支持实体经济发展。 2019年以来，银保监会连续开展了两轮银行收费治理工作，要求银行机构开展自查自纠，实现了涉企收费业务自查全覆盖，同时组织开展监管抽查，严肃查处未落实服务收费减免政策、转嫁中间服务成本、提供质价不符服务问题机构，坚决遏制各种形式的乱收费。

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特别是今年以来，在整治收费方面监管部门采取了更大的力度和措施。 5月份，联合工信部、人民银行等五部委出台了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，对信贷、助信、增信和考核环节收费行为及收费管理都做了规范，取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金等。 7月份，公开曝光了6家银行强制搭售保险、违规收取市场调节价费用、未提供实质服务收取费用，以及收取费用与提供服务不符、超公示标准收取手续费等案例，起到了很好的警示震慑作用，也为各银行保险机构敲响了警钟。
不过，由于受利益趋势，加之银行保险机构对基层单位在各项经费分配、绩效考核等方面仍与收息、收费有较大比重的挂钩，并下达不合理的收费指标，致使一些机构为了完成任务，多争取经费和增加绩效工资，铤而走险进行乱收费，由此导致违规收费问题时有发生。如，有的银行将应该由银行承担的评估费、登记费、公证费等由借款人承担，有的违规向小微企业借款客户搭售人身险产品，有的一刀切要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险、违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品，还有的银行存在要求客户以贷转存、强制捆绑销售理财、基金或其他资产管理产品等。这些问题的存在，抬高了小微企业等借款客户的融资成本，侵害了借款人的利益，背离了为实体经济减费让利的各项要求，影响了实体经济的健康发展。
服务实体经济是金融的天职，为实体经济减费让利是银行保险机构应尽的义务和履行的职责。银行保险机构之所以出现违规收费问题，原因在于缺乏制度的硬约束。对此，笔者认为，应从制度的源头上遏制银行保险机构乱收费问题。首先，监管部门要加强与其他各职能部门的协调配合，补齐监管制度短板。对银行保险机构现有收费政策和制度进行全面的清理，根据当前经济社会发展变化和服务实体经济的各项要求，及时修改完善收费政策和收费制度，补齐制度短板，把金融服务收费关进制度的“笼子” 。

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其次，完善内部管理制度。各银行保险机构要积极开展收费自查工作，并根据监管要求，尽快完善激励约束、绩效考核、收费管控、持续审计等相关制度。尤其是要根据基层机构业务发展实际，合理确定经费指标和绩效工资，建立健全有效遏制乱收费和不合理增加企业负担的长效机制。