重疾险换代，新产品最快本月上市！一文解决选择困难症( 四 ) “马上甲状腺癌就不能当癌症一样赔了

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新规范还对包括恶性肿瘤在内，急性心肌梗死、脑中风后遗症等核心疾病予以了分级。重度疾病名称变更为“较重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症” 。通过科学分级，一则符合现代医学诊疗技术水平，将部分过去一刀切的“重症”但目前诊疗费用不高、预后良好的疾病明确为轻症疾病，赔付标准也更加合理；其次，轻症疾病标准的不够清晰一直是行业痛点，此次针对性规范了重大疾病保险市场行为，将有效减少不良竞争和理赔纠纷。

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在19种可选疾病中，也针对多种疾病理赔条件予以了较为严谨的定义修订，如“严重原发性肺动脉高压”修改为“严重特发性肺动脉高压”后，理赔指标也相应有所调整。

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变化四：
新增3种重疾+3种轻症
轻症赔付≤30% 突出重疾保障

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除了精准重疾定义、优化理赔标准外，基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，新规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。在赔付比例限制上，重点倾斜突出了重症保障，轻症赔付则不高于30% 。

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业内分析指出，三种新增重疾的严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前市面上的重疾险多已纳入保障。而严重慢性呼吸衰竭是在近年来呼吸系统疾病增长的背景下提出的，但赔付条件设置也较为严谨。目前看来此三种新增重疾赔付占比低，但发病率有所提升。
对于新规范下的轻症疾病，最受关注的是轻度的恶性肿瘤。如新规范将甲状腺癌按轻重程度进行区分，即将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌剔除出“恶性肿瘤——重度”的范围，但TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤，将按照轻症理赔。此外依据旧规范的定义，重疾险产品一般对原位癌按轻症赔付，但根据新规范，原位癌既不是重疾，也不属轻症。
值得注意的是，新规范对轻症赔付有不高于30%的要求。以50万保额重疾险为例，由于市面上一些中小险企的轻症保额最高可达50%甚至以上，此前对应的轻症赔付能达到25万元甚至更高，但新产品对此赔付不会高于15万元。因此对于更关注轻症理赔的消费者，无疑旧规范下的重疾险产品仍有一定的吸引力。
据华金证券对新产品形态的预判，新规轻症赔付上限30% ，新产品或有两种方案：
一是轻症赔付统一30% ，如此市面上中小险企主打40%~55%赔付比例下降，产品吸引力降低，而上市险企旗舰品20%提升至30% ，吸引力上升；
二是另辟蹊径，原有轻症可改定义为诸如“特定疾病”等，与监管定义轻症予以区分，则产品吸引力保持不变。
此外，针对原位癌从恶性肿瘤中剔除，是因其不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准规定，但新品可以针对性增加相关责任保障。

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采访人员手记：新老产品终极对决有望带动重疾险销售高潮
重疾险作为重要的保障类品种，如今已经成为越来越多的家庭标配。客观来看，新产品拓展更大保障范围的亮点，对标老产品甲状腺癌100%理赔的优势，双方确实各有优势。另一大消费者关心的问题还有保费，而这也许会成为重疾险新、老产品的终极对决。